Почему так бывает: некоторые взяли кредит на рефинансирование и вздохнули с облегчением, платежи снизились вдвое, выход из долговой ямы стал приближаться, хотя раньше его и видно не было. Другие же взяли кредит/займ/долг у родственников и только усугубили проблему?
Я встречалась с диаметрально противоположными мнениями насчет перекредитования. Одни избегают этого, предпочитая платить по тем долгам, что есть, не набирая новых. Другие (в том числе я) готовы взять кредит на более выгодных условиях, даже если он покроет только часть имеющихся кредитных обязательств.
Но почему так получается, что для одних это выход, а для других - путь в долговую яму? Что может пойти не так?
Идеальная ситуация выглядит так. Есть заёмщик, который выплачивает кредит в сумме, к примеру, 400 тысяч с процентной ставкой 18% годовых. Платеж - 11133р. Ему подворачивается возможность взять новый кредит со ставкой 13%. Он его берет и платит 10101р. Профит.
Возможен вариант, что ему одобрили не всю сумму, а только 250 тысяч. Тогда он платит по новому кредиту 6314р, а по старому, частично погашенному - 4175р. Итого - 10489. Кредитов стало два вместо одного, но сумма платежей - меньше. Всё равно выгодно.
Так почему же большинство должников утверждают, что кредит на погашение других кредитов только увеличивает задолженность? Как вы думаете?
У меня есть некоторые версии. Одна - из личного опыта.
1. Берут кредит на новый срок. Так было у меня (Как я перекредитовалась и в чём была моя ошибка). При таком рефинансировании платежи становятся существенно меньше, но общая переплата увеличивается.
2. Берут бо́льшую сумму, чем требуется. А разницу используют не на досрочное погашение, а на свои нужды. С таким нередко сталкивалась среди знакомых. Заемщик, радуясь, что платежи уменьшились (за счет срока и ставки) решает купить себе что-то вотпрямщас нужное на кредитные деньги... А долг-то вырос.
Сюда же можно отнести и страховку по новому кредиту. Так мне одобрили 252 тысячи вместо 200 (я не стала брать). Представляете, вот так - хотите рефинансировать кредит на 200 тысяч, и - вжух - вы должны уже 252. Получите, распишитесь. Выплачивайте шесть лет. Нет уж, спасибо, и никому такого не порекомендую!
3. Третье, и самое страшное: берут кредит на внесение текущего платежа. Вот это - самое опасное.
Представьте: есть у вас кредит в сумме те же 200 тысяч с платежами по 11000р. Это значит, что каждое пятое число месяца вы должны оторвать от своего бюджета кусок и отдать банку. Но вдруг - непредвиденное. Задержка зарплаты, больничный, увольнение, поломка бытовой техники или иная причина... и у вас нет этих 11 тысяч на платеж банку.
Вы берете другой кредит, снимаете наличку с кредитки или бежите в МФО. Вносите платеж. Что при этом происходит? Теперь у вас два кредита - на общую сумму всё те же 200 тысяч, ведь там вы взяли, там погасили. Но это - в лучшем случае, в худшем, если второй кредит - это кредитка или микрозайм, проценты там полетят с такой скоростью, что только держи!
А в следующем месяце вам снова нужно заплатить 11000 по первому кредиту, плюс вернуть долг по второму. Нагрузка на бюджет возросла! И если просадка бюджета в прошлом месяце была разовым явлением, то вы еще можете выровнять свое финансовое положение, а если не получается?
Снова поход в МФО. Снова гигантские проценты. Вы вносите платеж по кредиту и сумма вашего долга становится... Опять 200 тысяч (если не больше). А все опять же потому, что вы внесли платеж за счет кредитных денег: там убавилось, тут прибавилось.
Долг не будет уменьшаться, если каждое 5-е число вы не будете отщипывать от своего бюджета по 11000 в пользу банка. А вы не отщипываете, потому что их нет, либо они уже уходят на проценты, либо... Иногда не очень умные люди продолжают тратить "освободившиеся" деньги на свои нужды, не понимая ещё, что они копают себе долговую яму...
И вот на все платежи уже не хватает. Просрочки, штрафы... Здравствуй, кредитная яма.
Пишу всё это, аж страшно становится. Никому такого не желаю. Давайте будем умнее и никогда не связываться с микрозаймами. Можно брать кредиты, но с умом, взвешенно. Своевременно погашать и жить по средствам!
