Настал этот день! Оценив все за и против вы решились на ипотеку. Как же выбрать для себя оптимальный вариант?
Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание. В первую очередь определяемся с тем какой объект хотим купить - готовое жилье или строящееся.
Готовое жилье подходит тем, кому негде жить, пока идет стройка, а так же нет возможности одновременно оплачивать ипотеку и аренду квартиры. Покупая готовое жилье вы сразу видите все плюсы и минусы квартиры, дома, подъезда, двора. Здесь особо не может быть сюрпризов или расхождения ожиданий с реальностью.
Новое строительство подходит тем, у кого нет первоначального взноса или есть, но очень маленький. Также тем кого пугает стоимость готовой квартиры, так как по Санкт-Петербургу разница в цене может составить от 500000 руб. до очень солидных цифр. Людям с фантазией, готовым к сюрпризам, любителям всего свеженького и тем, у кого есть возможность тянуть два платежа - ипотечный и аренду, а может вам есть где жить и такой вопрос вообще не стоит.
Механизм получения ипотеки при готовом и строящемся жилье разный.
В случае готового жилья сначала одобряется ипотечный кредит на определенную сумму и только потом подбирается объект. Это не значит, что необходимо идти в банк вообще не понимая, что происходит на рынке. Конечно предварительно делается мониторинг цен и у банка запрашивается необходимая сумма. После одобрения суммы уже начинается подбор конкретного объекта. Как правило, банк дает 3-4 месяца на поиск варианта. Ипотечное предложение вам уже одобрено, но договор еще не подписан и платежей нет. Выбранный вариант подвергается оценке в независимой оценочной компании и если заявленная стоимость соответствует оценочной, то банк одобряет объект и можно подписывать договор. Вы можете самостоятельно оформлять ипотеку, или сразу воспользоваться услугами профессиональный агентств недвижимости, которые могут попросить от 3 до 10% от стоимости объекта, за свои услуги.
В случае новостроя все гораздо проще. Вам наливают кофе, окружают вниманием и заботой. На огромном мониторе мелькают компьютерные проекты несуществующих жилых комплексов. Услуги всех специалистов уже включены в стоимость объекта. Сначала выбирается объект и под него одобряется ипотека. Обращайте внимание только на тех застройщиков, которые работают с максимальным количеством банков, это говорит об их надежности.
Определили сумму, выбрали объект. Теперь главное на что необходимо обратить внимание - это ежемесячный платеж. Он должен быть комфортным, в идеале не превышать 30% от доходов и оставлять простор для непредвиденных платежей. Учтите, что кредит чаще всего выплачивается от 10ти до 25 лет, за это время произойти может всякое. Если платеж будет непосильным, то легко можно пропустить выплату и нарваться на штрафные санкции от банка, вплоть до отчуждения квартиры. Как показывает практика самый оптимальный срок ипотеки - 20 лет. Не стоит пугаться, ведь всегда есть возможность досрочного погашения. Можно сократить срок платежа и сумму платежа. Большинство заемщиков соглашаются на огромный ежемесячный платеж и потом всеми силами пытаются сократить сумму. Это в корне неправильно и не эффективно. В таком случае сумма переплаты практически не уменьшается. Гораздо эффективней брать больший срок с комфортным платежом и по мере возможности вносить дополнительные платежи на сокращение срока кредита.
К какому из предложенных вариантов больше склоняетесь?