Почему банки не любят кредитовать пенсионеров?
Сбербанк не выдает кредитные карты людям старше 65 лет. Сообщение об этом вызвало особенный ажиотаж на волне активного обсуждения повышения пенсионного возраста россиян. На деле же ничего сверхъестественного не произошло.
Сбербанк, как и все крупнейшие кредитные организации, никогда особенно не занимался кредитованием людей пенсионного возраста. И дело тут не в какой-либо дискриминации, а в рисках для банка. На самый долгий срок банки готовы давать ипотеку — открыть ее в России можно до 70 лет (на этот возраст должен приходиться последний ежемесячный платеж). Но ипотека — это кредит, обеспеченный залогом, он несет наименьший риск невозврата и наименьший уровень просрочки для банка. Если заемщик не выплатит ипотечный кредит, то банк просто заберет его кредитное жилье и выставит недвижимость на торги. Да, банк упустит при этом выгоду, которую мог бы получить от процентов по кредиту, но деньги, которые он дал взаймы клиенту, банку-кредитору в любом случае вернутся.
Другое дело — необеспеченные кредиты, к которым относятся потребительский кредит, кредит наличными и кредитная карта. Из этой троицы наибольший риск невозврата для банка несет именно кредитка. Дело в том, что, одобрив лимит по кредитной карте, банк может только гадать, сколько именно средств вы в итоге выберете со своего пластика. И если с официально трудоустроенным заемщиком все понятно: он может отдать долг по кредитке из зарплаты, в крайнем случае — занять у друзей, то с пенсионером все не так прозрачно.
Во-первых, чем старше человек, тем больше у него проблем со здоровьем (на медикаменты у многих пенсионеров может ежемесячно уходить свыше 50% доходов).
Во-вторых, велик риск смерти пожилого заемщика. Хотя средняя продолжительность жизни растет не только в мире, но и в России, она по-прежнему «заходит» не слишком далеко за пенсию. Причем мужчин на пенсии значительно меньше, чем женщин.
В-третьих, средняя пенсия в России составляет порядка 14 тыс. рублей. В идеале кредитная нагрузка на заемщика не должна превышать 30—40% от его ежемесячного дохода. Таким образом, пенсионеры не очень выгодные заемщики для банка.
Конечно, кредитные средства могут понадобиться человеку абсолютно любого возраста и статуса — все мы время от времени «барахлим» и испытываем материальные трудности. Однако очень выборочное кредитование банками людей пенсионного возраста — это скорее плюс, чем минус.
Россияне — достаточно закредитованные клиенты. Возможность купить что-либо с помощью заемных средств появилась в нашей стране не так давно, и люди еще не осознали всю опасность этого сомнительного блага. Поняв, что реально купить желаемую вещь здесь и сейчас, многие начали жить не по средствам: покупать на кредитные средства предметы роскоши (шубы, смартфоны, украшения), а затем делать и небольшие покупки (электрочайник в кредит — так себе идея). Все это привело к трем, а иногда и пяти одновременным кредитам у одних и тех же заемщиков.
Теме повышения финансовой грамотности в России в последние годы уделяется большое внимание. Но страну с населением свыше 146 млн человек сложно обучить финансам на «отлично» даже за 20 лет. И пенсионеры здесь — наиболее уязвимый сегмент. А еще очень доверчивый — чего только стоит покупка ими БАДов на несколько десятков тысяч рублей.
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru