С 25 апреля вступили в силу измененные положения Федерального закона №76-ФЗ “Об ипотечных каникулах”. Основное изменение коснулось перечня обстоятельств, при которых заемщик может претендовать на получение каникул. Разбираемся в нововведениях вместе с экспертами компании “ЛионКредит”.
Законодательная защита заемщиков
Программа ипотечных каникул действует в России уже 10 лет – и подтвердила свою эффективность. Она позволяет при возникновении жизненных сложностей уменьшить или вовсе приостановить внесение платежей. Максимальный срок действия таких послаблений – 6 месяцев.
Как показывает практика, банки с готовностью идут навстречу заемщикам, подходящим под каникулярные условия. В результате человек получает время, чтобы восстановить свою платежеспособность, не рискуя в этот период лишиться квартиры. Банк же не портит свой ипотечный портфель просроченным займом. Итого, в выигрыше остаются обе стороны.
При этом сами по себе ипотечные каникулы – мера исключительная. Воспользоваться ими можно только один раз по каждой ипотеке.
Дайджест изменений 2023 года
Итак, список заемщиков, имеющих право на получение каникул, расширился. В него были добавлены лица, проживающие в зоне ЧС как природного, так и техногенного характера, если их жилье пострадало в результате таких событий.
Всего же отправить ипотеку на каникулы могут следующие заемщики:
- Те, кто находится на больничном более 60 дней без перерыва
- Те, кто тратит на погашение ипотеки более 50 % дохода вследствие снижения ежемесячного заработка
- Те, у кого добавились иждивенцы либо члены семьи с 1-2 группой инвалидности
- Инвалиды 1-2 группы
- Те, кто потерял работу и встал на учет в службе занятости
- Те, чье единственное жилье пострадало в чрезвычайной ситуации
Важно: в расчет принимаются ЧС различного масштаба – от муниципального до федерального. Однако не все так просто. Прежде всего, заемщик должен будет предоставить документальные подтверждения того, что он живет в зоне случившейся катастрофы и что его жилье было либо разрушено, либо существенно пострадало. Соответствующие бумаги придется запрашивать в местной администрации. После сбора требуемых документов заемщик должен в течение 60 суток обратиться в банк с заявлением на каникулы.
Следующая сложность обусловлена неоднозначностью трактовки понятия “Чрезвычайная ситуация”. Более того, соответствующий статус произошедшему событию должен быть установлен официально. Грубо говоря, если началось наводнение и администрация объявила режим ЧС, то тут все проще. Если же ваш дом сгорел из-за локального лесного пожара, который не был признан ЧС, то почти наверняка возникнут трудности. Как полагают специалисты компании “ЛионКредит”, потребуется время и не один прецедент, чтобы выработались единые, удовлетворяющие все стороны подходы. Вполне вероятно, что потребуется участие и Верховного суда.
Кроме того, банк в обязательном порядке потребует выписку из ЕГРН, подтверждающую, что у вас нет иного пригодного для жизни жилья, кроме пострадавшего.
Другие жизненные ситуации должны подтверждаться соответствующими им документами. При потере работы – справка из службы занятости, при длительной нетрудоспособности – больничный лист и т.д.
После получения от вас полного пакета документов банк обязан в срок до 5 дней дать вам ответ. Если ваша заявка удовлетворена, придет оповещение о начале каникулярного периода. Если данных для принятия решения не хватит, банк может запросить дополнительные бумаги. Кроме того, возможен и отказ. Об этом поговорим отдельно.
Основания для отказа в ипотечных каникулах
Поскольку право на каникулы установлено законодательно, то и отказы в их предоставлении должны быть обоснованными. В сущности, причина для отказа может быть только одна – несоответствие правилам программы.
Это, прежде всего, недоказанность того, что заемщик имеет право получить каникулы. Например, отсутствие официального признания произошедших событий чрезвычайной ситуацией. Или разрывы в длительном больничном. В отдельных случаях может просто недоставать какого-либо документа. Возможно, банк попросит вас донести его. В то же время возможно, что вам просто откажут в каникулах. Поэтому первое, о чем нужно позаботиться, – это сбор подтверждающих документов.
Главная же сложность в реализации программы ипотечных каникул – слабая осведомленность о такой возможности. Проще говоря, отмечают в компании "ЛионКредит“, многие заемщики попросту не знают, что могут временно облегчить долговое бремя. И, если начинаются материальные сложности, просто перестают платить. В результате возникают просрочки, претензии банка, штрафные санкции. Даже если ситуация выравнивается, человек в итоге переплачивает, его кредитная история портится. Отсюда сложности во взаимоотношениях с банками в будущем. Оформив же каникулы, заемщик получает законное право в течение полугода либо платить меньше, либо вовсе не платить по ипотеке. Да, на оформление придется потратить время, но это избавляет от целого спектра других проблем.
А как вы считаете, нужна ли такая услуга, как ипотечные каникулы?
Читайте также:
Можно ли за ипотечные деньги сделать ремонт?
Ипотечный рынок-2023: требования к заемщикам становятся все жестче
Получаем деньги на выплату ипотеки: условия на субсидию для многодетных семей
