В 2022 году весь сегмент ипотеки был очень неспокоен. Из-за проблем в федеральной экономике с трудностями столкнулись и банки, и заемщики. Все это с большой вероятностью приведет в наступившем году к существенной перестройке ипотечного сегмента. Главным трендом такой перестройки с большой вероятностью станет, как отмечают специалисты компании “ЛионКредит”, ужесточение банковских требований к потенциальным клиентам.
Да и в целом ситуация на рынке будет неизбежно меняться:
- Центробанк однозначно пролоббирует повышение минимального уровня первоначального взноса до 15% – сегодня еще можно найти банки, выдающие ипотеки под 10% собственных средств заемщика.
- Процентные ставки, которые, как мы уже писали, начали расти сразу с января, с большой вероятностью будут подниматься еще.
- Могут быть пересмотрены и условия льготной ипотеки.
Все это – следствие высокого уровня банковских рисков из-за ухудшения платежеспособности россиян, сохранения предпосылок к высокой инфляции, санкционного давления, которое провоцирует увеличение экономических издержек.
Более того, расширится и перечень категорий заемщиков, которые едва ли смогут получить одобрение по ипотеке.
Кандидаты в стоп-лист
В 2023 году более весомым будет фактор достаточности личного дохода всех заемщиков. Не так давно вполне реальным было получить ипотеку при закредитованности в 50% и даже выше. Теперь же банки ориентируются на уровень в 30-40% долговой нагрузки. Соответственно, повышаются и требования к сумме доходов.
Рассмотрим на абстрактном (но весьма близком к реальности) примере. Средний размер ипотеки для Москвы сегодня составляет 9-12 млн рублей. Оформляя ее на 20 лет, получаем регулярные платежи в 80-110 тысяч рублей на общих условиях и 30-40 тысяч по льготным программам. Соответственно, в первом случае семейный доход должен составлять около 250 тысяч рублей, а во втором – 120-150 тысяч.
В регионах ситуация попроще. В среднем ежемесячный платеж здесь составляет 27 тысяч рублей – следовательно, доход должен составлять от 60 тысяч.
Закономерно возрастает и значимость кредитной нагрузки. То есть можно быть добросовестным заемщиком, всегда вовремя платить по кредитам – но иметь их слишком (с позиции банка) много и потому получить отказ в ипотеке. Причем учитываться будет как личная закредитованность, так и общесемейная. И учитываться будут не только кредиты, но и прочие обременения:
- штрафы;
- долги по коммунальным платежам;
- невыплаченные алименты и т.д.
Активная цифровизация позволяет банкам получать о потенциальном заемщике практически любую информацию. А ведь если у кредитора есть хотя бы одна весомая причина отказать клиенту, он ему откажет. Так что перед тем как отправляться за ипотекой, следует по максимуму закрыть все имеющиеся долги. В том числе и потенциальные – например, кредитная карта, даже если ей не пользоваться, повышает долговую нагрузку.
С проблемами с достаточной вероятностью могут столкнуться сотрудники подсанкционных компаний. Для банка это означает возможное уменьшение или полную потерю дохода. И даже если не будет выдан отказ, кредитор может потребовать дополнительные гарантии или увеличить лимит первоначального взноса.
Группу риска составляют также мужчины молодого и среднего возраста. Осенняя мобилизация и последовавшие за ней льготы мобилизованным – прежде всего, кредитные каникулы и обещание списать долги в случае гибели – прибавили банкам риск-факторов.
В целом, ситуация обещает складываться отнюдь не просто. Однако это не означает, что нужно отказываться от мыслей о покупке своего жилья. Нужно просто грамотно подойти к этому вопросу, изучить предложения банков, возможные ограничения и, наоборот, привилегии. Ответственно заявляем – выгодная ипотека есть! И мы поможем найти оптимальный вариант, подходящий именно вам!
Читайте также:
Льготное автокредитование в 2023 году: как купить машину с помощью государства
Получение кредита на покупку авто в сжатые сроки: опыт “ЛионКредит”
Спасаем машину клиента от частного инвестора: опыт “ЛионКредит”