Зачастую в СМИ пишут про так называемую переплату по ипотеке. Вот, например, выдержка из "Известий" - "Если в ноябре 2024-го россияне в среднем переплачивали 470% от изначального размера кредита, то есть чуть менее пяти квартир, то спустя год показатель опустился до 324%."
Термин «переплата» часто используется в разговорной речи для обозначения суммы, которую заемщик выплачивает банку сверх основного долга, включая проценты.
Однако с юридической и финансовой точек зрения это не совсем корректно.
Поясним:
- Проценты по ипотеке - это плата за пользование кредитом, а не «переплата» в негативном смысле. Процентная ставка - это стоимость кредита для заемщика, которая включает расходы банка на привлечение средств, риски невозврата, инфляцию и прибыль финансовой организации. Это стандартная практика в банковском деле, закрепленная в договорах и регулируемая законодательством.
- В законодательстве РФ проценты по ипотеке четко определены как часть обязательств заемщика. Согласно Федеральному закону №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает уплату не только основной суммы долга, но и процентов за пользование кредитом. Таким образом, проценты являются легитимной частью договора, а не дополнительной нагрузкой, возникшей по вине банка.
- Термин «переплата» может создавать ложное впечатление, что эти средства выплачиваются «лишние» или «необоснованно». На самом деле проценты — это компенсация банку за предоставленные деньги и риски, связанные с долгосрочным кредитованием. Их размер зависит от множества факторов: ключевой ставки ЦБ, инфляции, срока кредита, кредитной истории заемщика и других.
- Проценты по кредиту не следует путать с дополнительными расходами, которые действительно могут увеличивать общую сумму выплат. К таким расходам относятся, например, страховые взносы (обязательные для ипотеки), комиссии за обслуживание кредита, штрафы за просрочку платежей и т. д. Именно эти дополнительные расходы можно считать «переплатой» в более широком смысле, но они не тождественны процентам по кредиту.
- Использование термина «переплата» может вводить в заблуждение при обсуждении финансовых стратегий. Например, когда говорят о снижении «переплаты», часто имеют в виду уменьшение общей суммы выплат за счет досрочного погашения, рефинансирования или других методов. Однако важно понимать, что речь идёт не о сокращении законных процентов, а о оптимизации условий кредита.
Таким образом, чтобы избежать путаницы и ложных представлений о природе этих выплат, более корректно использовать термин «проценты по ипотеке» или «стоимость кредита», а не «переплата». Это поможет лучше понимать условия договора.
#кредиты #ипотека #долги #переплата
