Слишком много наличных или снятие в нестандартное время: банки получат ещё больше возможностей останавливать сомнительные операции, которые могут быть частью мошеннических схем. Какие законы, касающиеся финансовой сферы, вступают в силу с началом осени, обсудим с заместителем управляющего Тульским отделением Банка России Дмитрием Борискиным. Дмитрий Валерьевич, здравствуйте.
– Здравствуйте.
– Давайте начнём с наличных, сейчас это, наверное, самая горячая тема, что банки получили новые полномочия по ограничению снятия наличных. Как это будет работать теперь?
– Действительно, с 1 сентября вступили в действие определённые нововведения, и банки получили не просто право, а обязанность устанавливать лимиты по операциям с наличными. Нельзя говорить о том, что это какие-то ограничения, но может быть снижена сумма наличности, выдаваемая 1 человеку в сутки. Банки получили обязанность анализировать. Я лучше приведу сразу пример: если в 6 часов человек по карте снял в Туле 10 000 ₽, а через 10 минут по электронной карте, токенизированной или через QR-код, снял во Владивостоке ещё 10 000 ₽, наверное, это вызывает какие-то подозрения. И такого рода признаки, когда человек находится либо под влиянием мошенников, либо взломаны его персональные устройства, либо его персональные данные попали в руки мошенников. Есть перечень таких признаков, по которым банки могут решить, что эта операция может быть мошеннической, и они устанавливают лимит на снятие наличных. То есть, если такие признаки установлены, то не более 50 000 ₽ в сутки. Если требуется большая сумма, это никто не запрещает, но человек должен лично подойти в отделение банка с паспортом, показать, рассказать и получить эту сумму. То есть банк просто убедится, что человек действительно не находится под влиянием мошенников, никто не установил на его телефон вирус, никто обманом не получил доступ к его телефону.
-Смотрите, раньше, когда мы с вами говорили о мошенничествах, тоже была такая ситуация, что есть некий лимит ограничений, условные бабушки, разговаривая по телефону, целый день могли снимать по 5 000 ₽ или по какому-то ограниченному лимиту, но снимать большую сумму. Или приходили в отделение и просили снять какую-то сумму, и там их тоже могли как-то отговорить.
Вот сейчас что здесь поменялось?
– Действительно, как Вы правильно сказали, банки и раньше боролись с мошенниками и пытались людей в таких, скажем, не типовых или сложных или подозрительных ситуациях останавливать, убедиться, что клиент пришёл действительно по своей воле и у него такая жизненная ситуация. Сейчас же банкам прописали перечень конкретных ситуаций, на которые они обязаны обратить внимание. Например, человек со счета в другом банке сам себе через систему быстрых платежей СБП перевёл более 200 000 ₽, и в этот же день пришёл эти деньги снимать, или человек, ну, даже в этом банке, внезапно закрыл срочный вклад, то есть на какое-то время открытый, и мы понимаем, что если человек его закрывает досрочно, скорее всего, там проценты будут совсем минимальные по этому вкладу. И вдруг этот вклад на большую сумму, больше 200 000 ₽, закрывает, и тут же подходит к банкомату. С одной стороны, это может быть действительно нормальная ситуация, у человека что-то в жизни поменялось, хорошо, если в лучшую сторону, и ему нужны срочно деньги. Но в такой ситуации он может прийти в это же отделение и спокойно эту сумму получить. Но если он попал под влияние мошенников, и закрыл свои вклады для того, чтобы снять эти деньги и отдать в руки им, то здесь банки помогут. Этот лимит на снятие наличных 50 000 ₽ в течение 48 часов поможет человеку осознать и прийти в себя, если он действительно попал в какую-то мошенническую схему. А если эта ситуация жизненная, нормальная, без всяких мошенников – пришёл в отделение, получил деньги.
– Например, у него все деньги лежали на карте одного банка, он оставил её в какой-то другой сумке, у него есть только это и нужно снять наличные. Бывает всякое.
– У вас часто бывают такие ситуации, когда вам внезапно нужно снять больше 200 000 ₽?
– Внезапно нет.
– То есть это речь идёт не о каких-то бытовых операциях, когда там, 10 000 ₽, пришёл в магазин, даже новый телефон стоит дешевле, и здесь мы говорим именно о существенных суммах, которые могут свидетельствовать именно о том, что человек находится под влиянием мошенников.
– Многие начинают волноваться, что банки начнут блокировать все операции без разбора. Например, переводы родственников, например, мама дочки, которая учится в Москве, переводит какую-то сумму на месяц проживания. И вот подобные операции могут быть заблокированы. И как здесь поступать?
– Мы сейчас говорим пока про наличные, и мы не можем сказать, что это блокировка. Это установление лимита на снятие наличных в банкомате. У большинства из нас такие тарифные планы, что он большую сумму в банкомате и так в день не сможет снять, это просто ограничено его договором с банком, но он сможет это сделать в отделении. И, в общем-то, здесь никто ни в чем никого не ограничивает. Это мера предосторожности. Если же говорить про переводы…
– Это уже защита от дроперов?
-Это уже защита от другого вида мошенничества, но она как была и до принятия законов, которые вступили в силу, так потом она банки обязала проводить дополнительные проверки. И эти операции не блокируются, они приостанавливаются, и человеку сообщается о том, что его операция не прошла – он позвонит в банк. Ну вот как было у меня, например, когда я родственнику переводил, достаточно крупную сумму денег: первый раз моя операция была приостановлена. Я сам позвонил в банк, разрешил эту операцию, она прошла, и после этого никаких приостановок по переводам в отношении подобного рода вот переводов от меня именно этому человеку больше не было. И, с одной стороны, люди, конечно, опасаются, но лучше опасаться и все-таки чувствовать себя в безопасности, чем вот считать, что я точно не попаду на уловки мошенников, я точно самый умный, я точно самый знающий, и потом люди теряют миллионы, миллионы, миллионы. Если бы не было такой проблемы, с ней бы не боролись.
– Расскажите о том, что же такое сервис второй руки? Это тоже нововведение, что оно меняет?
– Мы обычно говорим в этом случае о пожилых наших родственниках, которым иногда сложно разобраться, сложно принять какое-то адекватное, осознанное решение в сложной ситуации, если мы опасаемся, чтобы они не попали под влияние мошенников и под влиянием мошенников не совершили какую-то операцию, которая приведёт к потере всех их денег. Не секрет, что пенсионеры достаточно правильно относятся к своим сбережениям, и у многих из них большие суммы находятся, в том числе и на картах. И чтобы их оградить от этого, сам пенсионер может доверить право второй подписи кому-то из своих родственников. Это относительное нововведение, потому что в приложении моего банка такая возможность есть уже несколько лет. Как это выглядит? Если у нас с вами приложение одного банка, мы с вами клиенты одного банка, и я хочу, чтобы все мои операции вы одобряли, мы в этих приложениях находим друг друга и устанавливаем, что у меня будет первая рука, а у вас вторая рука. И теперь, если я, например, захочу перевести какую-то большую сумму свыше определённого или совершить дорогую покупку, то я не смогу это сделать, пока вы в течение 12 часов не подтвердите это в своём приложении.
– Ну а если вдруг такая ситуация, что вторая рука – это как раз тот человек, которому реально нужна помощь. Ну, не дай бог, то самое пресловутое ДТП, которое часто мошенники как схему используют. Есть условная бабушка, есть условно её сын, который вторая рука, и действительно нужно что-то сделать, и действительно нужно помочь.
– Если он живой и с ним все в порядке, он также подтвердит эту операцию, ведь человек доверяет не кому-то с улицы. Для того, чтобы установить вот этот режим, два человека должны между собой провзаимодействовать. То есть в любом случае они друг друга знают. Но если вдруг какая-то ситуация, что недоступен тот человек, ну, например, уехал куда-то в отпуск, и там телефон недоступен. Всегда можно прийти в отделение банка и сделать эту операцию.
-То есть лично в банке это можно сделать?
– Да, тут мы как раз приходим к той ситуации, что банки сами заинтересованы бороться с мошенниками, и придя в банк, вы подтвердите, что вы не находитесь под влиянием мошенников. Операционисты опять же обратят на это внимание, помогут. По нашей статистике, банки очень сильно помогают нашим гражданам обойти эти мошеннические схемы и не попасться на них.
– Для кредитов и займов будет введён дополнительный некий период охлаждения. Здесь о чем речь?
– Речь идёт всё о том же. Это борьба с мошенниками. Не секрет, что сейчас популярны такие схемы, когда человека заставляют взять крупный кредит. Потом его либо перевести на карты дроппера, либо вообще снять наличные, о чем мы говорим, и отдать наличными деньгами. И, соответственно, введён такой режим, когда чем крупнее сумма кредита или займа, тем сложнее его отдать мошенникам. Кредиты и займы до 50 000 ₽ поступают на счёт человека, который берет этот кредит, мгновенно, от 50 до 200 000 ₽ – уже несколько часов, и свыше 200 000 ₽ – уже 2 дня, это период охлаждения, который позволяет человеку понять, прийти в себя, осознать. И даже если он не осознал, он все равно не получит эти деньги сразу, чтобы их тут же отдать мошенникам.
– Получается, что этот перевод находится в неком безопасном пространстве, и его можно отозвать, можно вернуть назад?
– Да, эти деньги человеку выделены, но, как в том известном мультфильме “принесли, но отдавать не будут”. То есть они ему выделены, согласован кредит, но на его счёт они поступят только после истечения периода охлаждения. А если эта сумма до 50 000 ₽ – она поступает мгновенно, и это, в принципе, логично. Но из этого есть исключения, когда человек берет, скажем так, безопасные кредиты, такие как ипотека. Чтобы её получить, сами понимаете – это и документы, и поручители, и так далее. Или человек берет кредит на покупку автомобиля – если это происходит в автосалоне, он же эти деньги по факту не получает, то есть банк переводит сразу на счёт автосалона. Таким образом мы убеждаемся, что мошенники в этой схеме не участвуют. Или когда человек пришёл, например, в магазин бытовой техники, ну там крупная покупка, телевизор, холодильник, что-то дорогое, берет в кредит. Здесь тоже нет периода охлаждения. Почему? Эти деньги не ему даются, а сразу переводятся на счёт магазина, а человек лично присутствует с паспортом. Кредиты на обучение тоже не попадают, потому что эти деньги переводятся на счёт учебной организации. Не попадают, например, кредиты с поручителями, с созаемщиками, с несколькими людьми. Есть перечень вот таких кредитов, которые считаются относительно безопасными, потому что их сложно в порыве взять, получить и эти деньги куда-то деть. А для таких опасных категорий специально вводится период охлаждения, который, мы очень сильно надеемся, поможет бороться с мошенниками.
– Спасибо вам за эту беседу. Я напоминаю, мы говорили обо всех финансовых нововведениях, которые вступали в силу с сентября, с заместителем управляющего Тульским отделением Банка России Дмитрием Борискиным.
