Банковские блокировки: почему страдают цифровые товары

Цифровые товары = зона риска

Под «цифровыми товарами» обычно понимают:

• платные каналы и подписки,
• онлайн-сервисы,
• аренду серверов,
• ПО по подписке (SaaS).

Сейчас это одна из самых «токсичных» сфер для расчетов. Банки блокируют платежи, счета и даже полностью приостанавливают обслуживание.

И проблема не в том, что «банк решил нагнуть бизнес». Проблема глубже.

Почему блокируют

1. ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов»
   
   Обязывает банки мониторить все операции. Если что-то «похоже на отмывание» или вывод за рубеж — платёж блокируется.
2. ФЗ-244 «О регулировании азартных игр»
   
   Запрещает деятельность казино в РФ (кроме спецзон). Банки обязаны выявлять и пресекать любые операции, которые могут быть связаны с игоркой.
3. ФЗ-161 «О национальной платёжной системе»
   
   Этот закон определяет:

• все переводы проходят через контролируемую платёжную инфраструктуру,
• банки обязаны обеспечивать безопасность переводов,
• при подозрительных транзакциях они могут приостанавливать операции (ст. 27).

Фактически, ФЗ-161 закрепил за банками право «тормозить» и проверять всё, что кажется сомнительным.

Хронология регулирования цифровых товаров

• 2008 год
  Вступает в силу часть IV ГК РФ.
  → Впервые закреплено: программы для ЭВМ, базы данных, цифровой контент — объекты авторского права.
• 2010-е годы
  ПО и цифровые продукты оформляются как «услуга» или «поставка носителя» (CD/DVD).
  → В бизнес-практике закрепляется термин «цифровые товары» (подписки, SaaS, аренда серверов).
• 2017 год
  Вводится «налог на Google» (ФЗ № 244-ФЗ от 03.07.2016).
  → Иностранные компании (Google, Apple, Microsoft и др.) обязаны платить НДС в РФ при продаже цифрового контента.
  → Ставка НДС: 18% (с 2019 года — 20%).
• 2019 год
  Расширение перечня электронных услуг в Налоговом кодексе (ст. 174.2 НК РФ).
  → Под электронные услуги подпадают SaaS, хостинг, интернет-реклама, облачные сервисы, домены.
• 2021 год
  Поправки в НК РФ.
  → Иностранные компании, оказывающие электронные услуги российским юрлицам, теперь платят НДС напрямую (не через налогового агента).
• 2020-е годы (по настоящее время)
  Усиление контроля над платежами в сфере цифровых товаров:
  → ФЗ-115 — комплаенс и блокировки «подозрительных» операций.
  → ФЗ-244 — запрет азартных игр, затрагивает онлайн-платежи.
  → ФЗ-161 — банки получили право приостанавливать сомнительные транзакции.

Какие тёмные схемы встречаются (реальные кейсы и механики)

1. «Витрины» и фальш-сайты
   
   — Могут выглядеть как магазины подписок, платные паблики или сервисы доступа к контенту, но реально принимают платежи в пользу нелегальных гемблинговых или отмывочных структур. Банки видят «витрину», а за ней — совсем другое. Slotegrator
2. Маркетплейсы и площадки как «разрыв транзитной цепочки»
   
   — Маркетплейсы и доски объявлений иногда используются для разрыва связей между конечным отправителем и получателем средств, чтобы скрыть происхождение денег. Росфинмониторинг и СМИ фиксируют использование площадок для подобных схем. РБК
3. Платёжные шлюзы и агрегаторы, настроенные под гемблинг
   
   — Существуют готовые решения/агрегаторы для казино (интеграция игр, payment-gateways), которые помогают организовать приём средств «под прикрытием» легальной услуги. Это промышленный продукт — не только «самопис». Slotegrator
4. «Дроп-счета» и рекрутирование граждан
   
   — Нелегальные операторы втягивают людей (часто неосознанно) — используют их реквизиты/счета как дроп-каналы для перевода средств. Такие схемы описаны в журналистских расследованиях и судебной практике. Известия
5. Массовые малые транзакции и «шум»
   
   — Тысячи мелких платежей по одинаковым MCC/описанию — шаблон, который триггерит систему мониторинга и комплаенс банка (ФЗ-115, внутренние алгоритмы). Это часто и вызывает первичную автоматическую блокировку. КиберЛенинка

Философия

Блокировка — это не личная атака. Это попытка государства через банки контролировать движение капитала:

• ФЗ-115 борется с отмыванием,
• ФЗ-244 закрывает игорку,
• ФЗ-161 даёт банкам право тормозить всё подозрительное.

А значит, бизнесу важно готовиться к этому заранее.

Потерянное время = потерянные продажи.
Стресс от блокировок = потерянная энергия.
Негибкость банковской системы = риск ухода в серые схемы.

Что говорят в отзывах

1. Блокировка без объяснения
   Часто пишут, что банк приостанавливает обслуживание «по ФЗ-115», но не объясняет, что конкретно вызвало подозрения. Банки.ру Иногда — не запрашивают нужные документы или требуют что-то, что уже предоставлялось. sravni.ru
2. Длительность мучений
   Ожидания, звонки в поддержку, сбор документов — всё может длиться неделями или месяцами. Банки.ру Иногда счета висят замороженными, возможности совершать операции ограничены. Банки.ру
3. Нечёткие формы коммуникации, некомпетентность
   Поддержка часто не может ответить, потому что неоднократно передают клиента от одного специалиста к другому. sravni.ru Требования иногда противоречивы: один объект банка говорит одно, другой — другое. sravni.ru
4. Потери из-за блокировок
   Финансовые потери из-за невозможности проводить платежи, сроки срываются (поставщики, подрядчики ждут). Банки.ру Репутационные риски: когда собираешься с партнёрами, обещаешь оплату — не можешь, потому что счёт заблокирован. Неожиданно. delo.modulbank.ru
5. Трудности с разблокировкой
   Некоторые пишут, что банк требует реквизиты других организаций или дополнительные документы, а без них счет не разблокируют. delo.modulbank.ru Иногда даже не дают возможности закрыть счёт или вывести средства — ограничения дистанционного банковского обслуживания. delo.modulbank.ru
6. Психологическая нагрузка и недоверие
   Пользователи жалуются на чувство, что они под подозрением, будто бизнес их — проблема сама по себе. Банки.ру Отчаяние от того, что каждый банковский перевод или платеж может стать поводом для очередной проверки. Банки.ру

Основные выводы

1. Цифровые товары = зона повышенного риска.
   
   Подписки, SaaS, аренда серверов, платные каналы — всё это банки относят к «токсичным» направлениям. Потому что их используют для вывода денег из РФ (например, деньги казино выводятся под видом платного канала ТГ).
2. Причина блокировок — законы, а не «злой банк».

• ФЗ-115 заставляет мониторить любые подозрительные операции.
• ФЗ-244 полностью закрывает казино и смежные схемы.
• ФЗ-161 даёт банкам право приостанавливать транзакции «на проверку».

1. Формально блокировки законны, но на практике страдает бизнес.

• Деньги висят неделями.
• Банки требуют документы повторно и часто противоречат сами себе.
• Клиенты и партнёры ждут оплату, срываются сроки.

1. Реальные отзывы подтверждают три главные боли.

• Время: неделями нет доступа к средствам.
• Стресс: ощущение, что бизнес «виноват по умолчанию».
• Негибкость: банки действуют шаблонно, а предприниматели подстраиваются.

1. Риски не только финансовые, но и репутационные.
   
   Когда деньги блокируются, страдает доверие партнёров и сотрудников.
2. Главная стратегия — готовиться заранее.
   
   Прозрачность документов, корректные ОКВЭД/MCC, резервные счета и агрегаторы снижают вероятность блокировки, но не исключают её полностью.

А что еще сказать? прорвемся!!!