В условиях растущего интереса бизнеса к лизингу как инструменту обновления основных средств все чаще встает вопрос: от чего зависит итоговая переплата по договору? Почему при одинаковой стоимости объекта один договор оказывается выгоднее другого? Лизинг — это не просто аренда с правом выкупа. Это финансовый инструмент, эффективность которого зависит от точности расчетов. Понимание «лизинговой математики» помогает сделать сделку прозрачной, выгодной и управляемой.
Разбираемся вместе, какие параметры договора влияют на итоговую переплату. А чтобы знать о лизинге все и не наткнуться на подводные камни, подписывайтесь на наш телеграм-канал — там рассказываем о лизинге экспертно и легко, чтобы закрыть все возможные вопросы и нюансы.
Авансовый платеж
Первый и, пожалуй, самый очевидный фактор — аванс. Он обычно выражается в процентах от стоимости предмета лизинга и вносится лизингополучателем сразу после заключения договора. Аванс обычно варьируется от 0% при индивидуальном рассмотрении сделки до 50% — эту сумму превышать нельзя.
Чем выше аванс:
- тем меньше сумма, подлежащая финансированию,
- тем ниже общая сумма переплаты,
- но выше начальная нагрузка на бизнес.
Низкий аванс привлекателен с точки зрения cash flow и помогает сэкономить средства на момент вступления в сделку, но увеличивает сумму финансирования и, соответственно, процентную нагрузку.
Срок договора
Срок лизинга напрямую влияет на величину ежемесячных платежей и итоговую переплату. Долгосрочные договоры позволяют снизить размер ежемесячного платежа, но:
- увеличивают общую сумму процентов,
- могут сопровождаться дополнительными рисками (изменение рыночной конъюнктуры, амортизация объекта и др.).
Короткий срок — от 1 до 2 лет — увеличивает ежемесячные платежи, но уменьшает переплату. А более длинный срок — от 3 до 5 лет —, наоборот, уменьшает ежемесячные платежи, снижая нагрузку на бизнес во время закрытия лизинга. Но переплата в этом случае становится больше.
Оптимальный срок — это баланс между комфортным платежом и разумной итоговой переплатой. Совместив высокий аванс и короткий срок лизинга, вы значительно уменьшите итоговую переплату, но трезво оценивайте свои способности и такой уровень финансовой нагрузки, чтобы избежать дефолта.
График платежей
Существует несколько видов графиков: равномерный, убывающий, сезонный, с отсрочкой и другие. Все зависит от лизинговой компании и условий, которые она готова предложить. У нас, например, есть две программы для цикличного бизнеса: сезонный график и программа «Плати раз в год», которая позволяет закрывать основное тело договора в один конкретный прибыльный сезон. В остальное время вы можете вносить минимальный лизинговый платеж — 1 500 ₽.
Выбор графика влияет не только на финансовую нагрузку, но и на структуру переплаты. Например:
- Равномерный график предполагает стабильные платежи — удобен для планирования.
- Убывающий график позволяет быстрее снизить долговую нагрузку, но вначале платежи выше.
- Сезонный удобен для бизнеса с выраженной цикличностью (сельское хозяйство, туризм и другие виды).
Выкупная стоимость
Это сумма, за которую лизингополучатель выкупает предмет лизинга по завершении договора. В зависимости от условий она может быть:
- символической (например, 1 рубль),
- рыночной,
- либо составлять значительную часть от стоимости объекта.
Если выкупная стоимость включена в регулярные платежи — переплата выше, но дополнительных затрат в конце срока нет. Если нет — итоговая сумма может оказаться неожиданной.
Чтобы избежать проблем к концу договора, мы советуем заранее уточнить выкупную стоимость предмета лизинга и подготовить финансовую подушку к этому времени. А в течение срока договора избегайте просрочек, чтобы остаточная стоимость не «накапала» к концу лизинга.
Дополнительные расходы
Неочевидная, но существенная часть лизинговой математики. К таким затратам относятся:
- страхование объекта (КАСКО, ОСАГО, страхование оборудования и т. д.),
- комиссии за сопровождение сделки,
- оплата регистрации (например, в случае лизинга автотранспорта),
- расходы на оценку, выкуп или досрочное погашение.
Важно заранее выяснить, что включено в платежи, а что оплачивается отдельно — это влияет на итоговую переплату не меньше, чем номинальная ставка. Эти комиссии не скрыты, они заранее прописаны в договоре и оговорены. Вам нужно лишь уточнить все моменты и приготовиться к дополнительным расходам.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, при оценке лизингового предложения нужно смотреть не только на размер ежемесячного платежа, но и на совокупную стоимость владения. В идеале — запросить у лизингодателя расчет полной переплаты с учетом всех параметров договора.
А если хотите дополнительно сэкономить, пользуйтесь поддержкой государства, поставщиков и лизинговых компаний — субсидии МПТ и поставщиков, спецпрограммы ЛК и льготный заем на аванс от ФРП. Дополнительно по окончании договора лизинга вы можете вернуть до 20% НДС
