В последнее время в новостях часто можно услышать о кризисе, девальвации, инфляции и других экономических явлениях. Кроме того, ставки по вкладам продолжают снижаться. Как же быть со своими сбережениями в такой ситуации? Во что можно вложить деньги в 2024 году?
Представьте, у вас есть свободные 100–200 тысяч рублей. Однако, глядя на новости, вы начинаете беспокоиться о том, что будет с вашими деньгами в будущем. Стоит ли их тратить сейчас или лучше подождать? Может быть, стоит просто положить их в банк, чтобы они лежали там без движения?
- 1. Съездить в путешествие
Если вы планируете отправиться на курорт за границу, рекомендуется перевести часть ваших сбережений в доллары. Это позволит вам избежать валютных рисков. Однако есть один важный момент: если у вас нет финансовой подушки безопасности, не стоит тратить все свои сбережения на отпуск. Желательно, чтобы после него у вас осталась хотя бы сумма, эквивалентная двум месячным доходам.
- 2. Купить необходимое
Шопинг — это обычное дело, особенно если вы давно хотели купить какую-то вещь. Однако не стоит совершать спонтанные покупки только потому, что появилась новая модель или вы боитесь инфляции.
Перед тем как приобрести что-то, подумайте, зачем вам это нужно. И, конечно, не стоит тратить на покупки деньги из вашего резервного фонда. Лучше отложить их на дополнительные расходы.
- 3. Вложиться в себя
Если вы ищете работу, которая будет приносить доход, а не заниматься хобби, то это верный выбор. Инвестиции в средства производства — наилучший вариант. Ведь собственный бизнес способен обеспечить гораздо более высокую прибыль, чем рынок ценных бумаг. Однако здесь существует и немалый риск.
- 4. Инвестировать в доллары или золото
Это распространённый способ защитить свои сбережения от кризиса. Однако не всегда он оказывается эффективным. Поэтому переводить все рубли в доллары только из-за страха перед кризисом было бы неразумно.
Если рассмотреть 10-летний период, то можно увидеть, что доходность рублевых активов была выше. То есть если бы мы разместили одинаковую сумму в рублях и долларах на депозиты 10 лет назад, то к настоящему времени рублевый вклад оказался бы более выгодным. Даже несмотря на девальвацию, ставки по рублёвым вкладам в банках были значительно выше, чем по долларовым.
У золота тоже есть свои особенности. Главное из них — его нельзя купить в физическом виде, так как в этом случае придётся заплатить НДС, который при продаже не возвращается. Если же покупать золото на бирже, то его цена постоянно колеблется, и во время кризисов она может падать.
- 5. Инвестировать в акции
Этот вариант инвестирования подходит только тем, у кого уже есть финансовая подушка безопасности. Ситуация на рынках сейчас нестабильная, и акции могут упасть на 30-40%. Поэтому лучше вкладывать в ценные бумаги только те средства, которые вам точно не понадобятся в ближайшие три года.
Почему именно такой срок? Согласно многолетней статистике, вероятность потерять деньги на бирже в течение года составляет около 30%. В течение трех лет этот риск снижается до 5%, а в течение 10 лет — до долей процента. Кроме того, три года — это минимальный срок, после которого можно получить налоговый вычет по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС), о котором мы поговорим позже.
- 6. Отдать долги
Это разумный подход, так как процентные ставки по кредитам всегда выше, чем по большинству вариантов вложения средств. Однако не стоит все свои сбережения отдавать в банк. Лучше оставить часть денег в неприкосновенном запасе на всякий случай.
- 7. Закупиться впрок
Такое поведение имеет смысл, когда мы точно знаем, что в будущем возможны перебои с поставками этих товаров, а инфляция в стране быстрая и непредсказуемая. Но сейчас нет предпосылок к тому, чтобы цены резко росли, а какие-то товары исчезали из магазинов. Поэтому на всю сумму точно покупать не стоит.
Есть ли смысл держать деньги в банке?
Мы доверяем банкам, потому что в нашей стране действует система страхования вкладов. Согласно этой системе, если банк лишается лицензии или терпит банкротство, клиенты получают обратно всю сумму, находящуюся на их счетах (но не более 1,4 миллиона рублей).
Эксперты считают, что банковский вклад — это основа личных финансов. Как минимум треть сбережений должна храниться в банке (или все деньги, если сумма меньше двух-трёх ваших зарплат). Если у вас более миллиона рублей, то есть смысл разместить излишки в других инструментах.
Двойной доход — на бирже
Самый простой и выгодный способ начать торговать на бирже — это открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Если вы новичок в мире инвестиций, то самая безопасная стратегия — открыть ИИС и купить государственные облигации (ОФЗ). В этом случае ваш доход будет складываться из двух источников. Во-первых, из купонов, которые можно сравнить с процентами по вкладу. Во-вторых, из налогового вычета, предоставляемого государством в размере 13% от вложенной суммы.
Однако, у льготных инвестиций есть два ограничения. Во-первых, вы можете получить вычет не более чем с 400 тысяч рублей в год (это 52 тысячи рублей на руки, если у вас есть доход, с которого уплачивался НДФЛ). Во-вторых, чтобы иметь право на вычет, нельзя снимать основную сумму со счета в течение трех лет. При этом начисленные дивиденды и купоны можно тратить.
Прибыль по ИИС, даже при самом консервативном подходе, почти вдвое выше, чем по банковскому депозиту. Если вы вложите деньги в гособлигации, доходность которых сейчас составляет около 4-5% годовых, и получите налоговый вычет, средняя доходность в течение трех лет составит 8-9% годовых.
По данным Национальной ассоциации участников фондового рынка, более 2,5 миллиона россиян уже открыли ИИС. Чтобы сделать это, необходимо заключить договор с брокерской компанией, имеющей лицензию ЦБ, или с брокерским отделением крупного банка — так обычно удобнее. Брокерская компания откроет счет и предоставит доступ к торговой системе. Сделки совершаются онлайн: через компьютер или смартфон.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
