6 подписчиков

Торговый эквайринг 70% населения уже перешли.

25 сентября 202425 сен 2024

6 мин

По данным Центрального банка РФ, на 1 января 2022 года в России выпущено около 335 млн. платежных банковских карт, более 200 миллионов из них активны. Число расчетов за торговые и другие операции картами оценивается уже более чем в 70%. Процедура оплаты с помощью банковской карты (телефона, смарт-часов) называется красивым словом эквайринг. Главное об эквайринге и о том, что потребуется для настройки онлайн-кассы с эквайрингом – в нашей статье.

Кошелек для денег стремительно становится бесполезным предметом. Места занимает много, а толку от него уже почти никакого. Автор этой статьи провела эксперимент: положила в этот будущий "артефакт" в начале месяца купюру номиналом в 5 тысяч рублей. На конец месяца в нем еще оставалась наличность – 1200 рублей. Все остальные траты осуществлялись с помощью прикладывания карты к терминалам или оплаты по интернету. То есть абсолютная доля трат была проведена с помощью эквайринга - безналичной оплаты покупок или услуг.

Динамика проникновения банковских карт в нашу жизнь впечатляет. Для части населения такая практика является естественной нормой жизни, а ведь еще 10-15 лет назад для многих расчет картой был в диковину.

Доля платежей банковскими картами:

5% - 2008 год.

12% - 2010 год,

38% – 2015 год,

56% - 2018 год,

70% - 2020 год.

Источник: Центробанк РФ, данные исследований.

Как свидетельствует аналитика банковского рынка, сейчас наиболее непопулярная банковская операция – это снятие наличных, она демонстрирует отрицательную динамику.

369 кредитных организаций в РФ на 1 января 2022 года, по данным Центробанка РФ, осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных карт.

31,2 трлн руб. - объем операций по безналичной оплате товаров и услуг в 2020 году. Прирост к предыдущему году составил около 19%.

Закон "О защите прав потребителей" закрепил эквайринг как потребительское право.

Эквайринг в России не регулируется (во всяком случае, пока не регулируется) отдельным нормативным актом. "По касательной" процедуру регулируют различные приказы, постановления и письма. Например, Постановление Правительство РФ от 27.09.07 г. № 612 "Об утверждении правил продажи товаров дистанционным способом", Письмо ЦБ РФ от 01.08.2011 №112-Т "О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты" и другие.

Не так давно эквайринг был закреплен законодательно как неотъемлемая прерогатива потребителя. Закон РФ 1992 года "О защите прав потребителей" был дополнен статьей 16.1 Согласно которой розничная торговля и поставщики услуг обязаны предоставить клиенту или покупателю возможность безналичной оплаты. В исключение попадают только те, у кого нет доступа к интернету и у кого оборот торговой точки за год ниже 5 миллионов рублей, а оборот сетевого продавца ниже 20 миллионов рублей.

4 субъекта эквайринга:

Банк-эквайер. Финансовая организация, координирующая процедуру безналичного расчета покупателем и получения продавцом причитающихся ему средств за оплату.
Банк – эмитент. Банк, выдавший карточку покупателю, со счета которого уходит оплата.
Продавец. Организация или ИП, осуществляющая продажу товара или оказание услуги потребителю.
Покупатель. Потребитель, осуществляющий расчет за товар или услугу с помощью банковской карты.

8 шагов эквайринга:

Продавец заключает договор с банком на осуществление эквайринга (банком-эквайером). Для осуществления платежей у компании должен быть открыт счет.
Продавец приобретает (или получает от банка) и настраивает специальное оборудование для безналичной оплаты – терминал. На рынке существуют и онлайн-кассы со встроенными терминалами.
Клиент прикладывает карту к терминалу. При покупке в интернете покупатель вводит данные карты.
Запрос о данных поступает к банку, выпустившему карту (банк-эмитент). Он должен подтвердить, что на счете у клиента есть необходимая сумма.
После проверки данных клиент подтверждает операцию с помощью ввода пин-кода или специального цифрового кода из смс-сообщения.
Банк-эмитент переводит нужную сумму на счет банка-эквайера.
Клиент получает чек об операции, распечатанный через терминал или высланный на электронную почту.
Банк переводит деньги на счет продавца, удержав с него комиссию за эквайринг.

Эквайринг как элемент маркетинга.

В среднем на 20-30 % увеличиваются продажи у тех, кто принимает к оплате карты.
По статистике, средний чек по платежной карте выше наличного чека примерно на 30%. Владельцы "пластиковых" денег более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами.
Инструменты эквайринга.

Для осуществления оплаты картой требуется онлайн-касса и банковский терминал. Касса фиксирует товар или услугу, а терминал проводит оплату. Онлайн-касса печатает чек с обязательными реквизитами – наименованием товара и стоимость, а терминал печатает чек об оплате, подтверждая факт прохождения оплаты. Одного чека о совершении оплаты недостаточно, товарный чек должен быть обязательно у покупателя.

Второй вариант оборудования для эквайринга – касса со встроенным терминалом. Если приобретается такая касса, то отдельно банковский терминал не нужен. Универсальное устройство формирует кассовые чеки и принимает оплату картами. Такое решение наиболее востребовано при работе "в поле", когда подход к стационарной кассе неудобен для клиента (например, в зале ресторана официант приносит терминал к столику клиента), при выездном расчете курьера, при уличной торговле и т.п.
Виды эквайринга.

Существует несколько видов эквайринга. Все они напрямую зависят от способа продажи или оказания услуги.

Оплата в стационарной торговой точке – тортовый эквайринг.

Включает все безналичные платежные операции, производимые через терминалы в стационарных местах торговли: магазинах, кафе, ресторанах, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, спортивных залах, автозаправках, вокзалах, отелях и т.п.

Оплата на выезде - мобильный эквайринг.

Это может быть оплата аренды велосипедов, услуг такси, оплата покупки при доставке курьером и т.п. Позволяет принимать оплату по банковским картам без привязки к торговой точке.

Оплата онлайн - интернет-эквайринг.

Оплата осуществляется без использования дополнительного оборудования. Покупки осуществляются при помощи платежной карты или электронных денег через специальный веб-интерфейс, который обеспечивает передачу платежной информации и сохраняет ее конфиденциальность.

Сколько стоит эквайринг.

Оплата эквайринга определяется не конкретной фиксированной суммой, а в виде комиссии за каждую выполненную операцию.

Размер комиссии зависит от множества факторов: ставок конкретного кредитно-финансового учреждения, вида эквайринга, сферы деятельности предприятия, региона, в котором оказывается услуга эквайринга, используемой платежной системы, задействованных протоколов безопасности, продаваемого ассортимента (пищевые и бытовые товары, бытовая техника, электроника и др.), статуса карты, общего оборота магазина и т.п.

Самая дорогостоящая разновидность услуги – интернет-эквайринг. Комиссия для этого типа эквайринга может колебаться от 1,5 % до 3,5%. Например, ставка для продуктовых магазинов — от 1,5–2%, для общепита — от 1,4–1,8%. Стандартная ставка по рынку - 2,5% от выручки.

Штрафы за отказ расчета безналом.

Если покупателю откажут в праве рассчитаться по карте, и он обратится с жалобой, продавца ждет штраф: