С 1 ноября 2025 года ипотечный рынок в России ждут перемены. Новый стандарт защиты заемщиков меняет привычные правила игры. Его цель — сделать этот рынок прозрачным и убрать схемы, создающие риски для людей, взявших кредиты на покупку жилья. Изменения должны скорректировать поведение как банков, так и застройщиков.
Безопасность ипотечных средств
Теперь уходят в прошлое схемы, когда выданные по ипотеке деньги зависали на аккредитивных счетах, не имея реальной защиты. Аккредитивы — штука хитрая. Деньги там часто остаются на длительный срок, а страхование вкладов их не покрывает. В результате заемщик оказывается в подвешенном состоянии, так как его средства могут быть использованы не по назначению. Новый стандарт должен ликвидировать такие риски, направляя деньги исключительно на эскроу-счета, где они защищены законодательством.
Кешбэк уходит в прошлое
Рынок новостроек часто использовал схему с возвратом части суммы после покупки квартиры. Это называлось кешбэком, поэтому многие застройщики заманивали клиентов именно этим способом. Но с введением нового стандарта эта возможность уйдет в прошлое. Теперь в составе первого взноса не могут учитывать сумму, которую заемщик получит назад после сделки. Центральный банк объясняет это тем, что такие схемы подводят покупателей к опасной черте, когда те переоценивают силы, беря на себя слишком большие обязательства. Если первый взнос сделан не из собственных средств, риски потери квартиры увеличиваются многократно. Это делает сделку менее выгодной и небезопасной для самого заемщика.
Конец субсидированию ставок застройщиками
Еще один важный элемент нововведения — это устранение скрытых манипуляций с ценами и ставками. До сих пор банки могли договариваться с застройщиками, чтобы снижать ставки по ипотеке в обмен на вознаграждение, что, как правило, вело к завышению стоимости жилья. Эти схемы делали квартиры дороже для конечного покупателя, хотя внешне предложение выглядело привлекательно. Новый стандарт блокирует такие договоренности. Банки больше не смогут получать деньги от продавцов за снижение ставки, если это приводит к удорожанию недвижимости.
Прозрачность — ключевое слово нового стандарта. Теперь банки должны детально информировать заемщиков обо всех рисках и нюансах сделок. Особенно это касается тех случаев, когда заемщик выплачивает комиссию за снижение процентной ставки. В таких ситуациях банки должны будут четко показать разницу в полной цене кредита, чтобы покупатель мог принять взвешенное решение. Если же ипотечный кредит будет погашен досрочно, банк вернет неиспользованную часть комиссии. Это делает сделку более выгодной и создает доверие со стороны заемщиков, которые раньше часто не до конца понимали структуру своих расходов.
Новый стандарт — шаг к оздоровлению рынка
Введение стандарта — это попытка сбалансировать рынок ипотеки, который за последние годы пережил множество потрясений. Регулятор стремится устранить недобросовестные практики, которые привели к искажению цен и условий для заемщиков. Бесконечные скидки на ставки и завышенные цены на квартиры вводили покупателей в заблуждение и подрывали стабильность всего рынка.
На этом фоне введение стандарта можно рассматривать как попытку вернуть ипотечный рынок к более устойчивому развитию. Конечно, мнения экспертов расходятся: одни говорят, что эти меры должны были появиться раньше, другие же полагают, что именно сейчас момент для их внедрения был выбран удачно. Так или иначе, стандарт обещает долгосрочные изменения, направленные на улучшение условий как для банков, так и заемщиков.
