Сегодня поговорим на очень актуальную тему - как отказаться от ипотеки. Знаю, что многие из вас сталкивались с ситуацией, когда взятая ипотека становится непосильным бременем. Давайте разберемся, какие есть варианты выхода из ипотеки и к чему это может привести.
Можно ли вообще отказаться от ипотеки?
Начнем с главного - по закону любой заемщик может отказаться от ипотеки на любом этапе. Неважно, только ли вы получили одобрение или уже несколько лет платите кредит. Другое дело, что последствия отказа будут сильно различаться в зависимости от стадии ипотеки.
Я часто сталкиваюсь с ситуациями, когда люди берут ипотеку, не до конца оценив свои финансовые возможности. А потом оказывается, что платить нечем. Поэтому давайте рассмотрим основные способы отказа от ипотеки и их последствия.
Отказ от ипотеки до подписания кредитного договора
Это самый простой и безболезненный вариант. Если вы еще не подписали договор с банком, то можете просто отозвать свою заявку без каких-либо последствий. Я всегда советую своим клиентам: получили одобрение - не спешите сразу подписывать бумаги. Еще раз все взвесьте, просчитайте свой бюджет.
Был у меня случай, когда клиент получил одобрение на ипотеку, но буквально за день до сделки его сократили на работе. Хорошо, что он вовремя сообщил об этом в банк и отказался от кредита. Иначе попал бы в очень сложную ситуацию, понадеявшись на финансовый авось (хотя многие так как раз и поступают).
Отказ от ипотеки после одобрения, но до регистрации сделки
Здесь ситуация немного сложнее. Если вы уже подписали кредитный договор, но сделка еще не зарегистрирована в Росреестре, то формально вы можете отказаться. Но нужно учитывать несколько моментов:
- Банк может потребовать компенсировать расходы на оформление кредита.
- Вы можете потерять часть уже внесенных средств (например, аванс продавцу квартиры).
- Ваша кредитная история может немного пострадать.
Поэтому на этом этапе я рекомендую сначала поговорить с банком. Объясните ситуацию, возможно, удастся найти компромисс без формального отказа от ипотеки.
Отказ от ипотеки после регистрации сделки
А вот это уже самый сложный вариант. Если сделка зарегистрирована, продавец получил деньги, а вы въехали в квартиру - просто так отказаться от ипотеки не получится.Фактически, единственный законный способ отказаться от ипотеки на этом этапе - это полностью погасить кредит. Но давайте рассмотрим, какие есть варианты действий:
- Продажа квартиры и погашение кредита
- Реструктуризация долга
- Рефинансирование ипотеки
- Ипотечные каникулы
Разберем каждый вариант подробнее.
Зарабатываю на недвжимости с 2001 года. Рассказываю об этом в ТГ-канале:
Продажа ипотечной квартиры
Это самый радикальный, но часто единственно возможный способ избавиться от ипотеки. Алгоритм действий такой:
- Получаете разрешение банка на продажу (обязательно!) и узнаете детали такой сделки в банке. Разные банки выставляют разные условия при продаже квартиры, заложенной у них
- Находите покупателя
- Продаете квартиру
- Из полученных денег гасите остаток долга перед банком
Важно! Продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка. Иначе сделку признают незаконной.
У меня был клиент, который купил квартиру в ипотеку, а через год получил предложение о работе в другом городе. Зарплата в 2 раза выше, но нужно срочно переезжать. Мы помогли ему продать ипотечную квартиру и погасить кредит. Да, пришлось повозиться с документами, но в итоге человек освободился от долга и переехал на новое место с чистой совестью.
Реструктуризация ипотечного кредита
Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, то можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга. Это может быть:
- Увеличение срока кредита
- Снижение ежемесячного платежа
- Изменение валюты кредита
- Предоставление кредитных каникул
Главное преимущество реструктуризации - вы сохраняете квартиру и не портите кредитную историю. Но есть и минусы - общая переплата по кредиту обычно увеличивается.
Недавно консультировал семейную пару - у них родился второй ребенок, жена ушла в декрет, доход семьи упал. Платить ипотеку стало очень тяжело. Мы обратились в банк с просьбой о реструктуризации. В итоге им увеличили срок кредита на 5 лет, за счет чего ежемесячный платеж снизился почти на 30%. Да, общая переплата выросла, но зато семья смогла сохранить квартиру и спокойно пережить сложный период.
Рефинансирование ипотеки
Еще один вариант облегчить бремя ипотеки - это рефинансирование. По сути, вы берете новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый.
Рефинансирование имеет смысл, если:
- Сильно снизились ставки по ипотеке
- Улучшилось ваше финансовое положение
- Вы хотите объединить несколько кредитов в один
Главный плюс рефинансирования - снижение ежемесячного платежа. Минусы - придется снова собирать пакет документов и проходить оценку платежеспособности.
В моей практике был случай, когда клиент взял ипотеку под 13% годовых в 2015 году. А в 2018 году мы помогли ему рефинансировать кредит под 9,5%. За счет этого ежемесячный платеж снизился на 12 тысяч рублей!
Ипотечные каникулы
С 2019 года в России действует закон об ипотечных каникулах. Это возможность взять паузу в платежах по ипотеке на срок до 6 месяцев.
Воспользоваться ипотечными каникулами можно при наступлении трудной жизненной ситуации:
- Потеря работы
- Снижение дохода более чем на 30%
- Временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев
- Признание инвалидом I или II группы
- Увеличение количества иждивенцев
Важно! Ипотечные каникулы - это не прощение долга, а лишь отсрочка платежей. После окончания льготного периода придется возобновить выплаты в полном объеме.
Недавно помогал оформить ипотечные каникулы клиенту, который попал под сокращение. За 6 месяцев он смог найти новую работу и вернуться к графику платежей без просрочек. Отличный инструмент для преодоления временных трудностей!
Последствия отказа от ипотеки
Теперь давайте поговорим о том, чем может грозить отказ от ипотеки. К сожалению, ничего хорошего ждать не приходится:
- Испорченная кредитная история. Это может создать проблемы при получении кредитов в будущем.
- Финансовые потери. Если вы уже внесли первоначальный взнос или оплатили какие-то услуги, вернуть эти деньги будет сложно.
- Судебные разбирательства. Банк может подать на вас в суд за невыполнение обязательств по кредиту.
- Потеря жилья. В крайнем случае, банк может забрать квартиру и продать ее с торгов для погашения долга.
- Дополнительные долги. Если денег от продажи квартиры не хватит для погашения кредита, остаток долга все равно придется выплачивать.
Был у меня печальный случай - клиент перестал платить ипотеку, думая, что банк просто заберет квартиру и на этом все закончится. В итоге квартиру продали с торгов за сумму меньше остатка долга, а клиенту еще 2 года пришлось выплачивать разницу. Плюс испорченная кредитная история на много лет вперед.
Поэтому я всегда советую: прежде чем отказываться от ипотеки, тщательно взвесьте все за и против. Возможно, есть менее радикальные способы решить проблему.
Как избежать проблем с ипотекой
Лучше всего, конечно, не доводить ситуацию до необходимости отказываться от ипотеки. Вот несколько советов, которые помогут избежать проблем:
- Трезво оценивайте свои финансовые возможности. Платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% от вашего дохода.
- Создайте финансовую подушку безопасности. Идеально иметь запас средств на 3-6 месяцев платежей.
- Страхуйте свои риски. Оформите страховку жизни и здоровья, а также страховку от потери работы.
- Следите за рынком. Если ставки снижаются, рассмотрите возможность рефинансирования.
- При первых признаках финансовых проблем сразу обращайтесь в банк. Чем раньше начнете решать проблему, тем больше шансов найти выход.
Я всегда говорю своим клиентам: ипотека - это серьезное долгосрочное обязательство. Подходите к нему максимально ответственно и взвешенно.
Заключение
Итак, мы разобрали основные способы отказа от ипотеки и их последствия. Как видите, простых решений здесь нет. Каждый случай индивидуален и требует тщательного анализа.
Если вы столкнулись с трудностями в выплате ипотеки, мой главный совет - не затягивайте с решением проблемы. Чем раньше начнете действовать, тем больше шансов выйти из ситуации с минимальными потерями.
Помните, что отказ от ипотеки - это крайняя мера. В большинстве случаев можно найти менее радикальные способы решения проблемы - реструктуризация, рефинансирование, ипотечные каникулы.
Надеюсь, эта статья помогла вам разобраться в непростой теме отказа от ипотеки. Если у вас остались вопросы - пишите в комментариях, обязательно отвечу!
Также советую почитать: