Для получения страховой пенсии по старости необходимо иметь страховой стаж не менее 15 лет и определённое количество пенсионных баллов, которые также называют индивидуальным пенсионным коэффициентом (ИПК). В 2024 году минимальное количество пенсионных баллов должно быть не менее 28,2, а с 2025 года и в дальнейшем — не менее 30.
Минимальная страховая пенсия по старости в 2024 году составит 11 886,89 рублей, а средняя — 23 405 рублей.
Чтобы обеспечить себе достойную пенсию, рекомендуется заранее обсудить свои планы с работодателем и попросить его заключить трудовой договор, в котором будет указана полная заработная плата. В этом случае работодатель будет обязан делать отчисления в Социальный фонд России (СФР). Если же работодатель не согласен, следует искать место работы с официальным трудоустройством.
Те, кто работал неофициально и не набрал необходимого стажа и баллов, могут попытаться их докупить. Однако это возможно только при наличии половины требуемого стажа. О том, как это сделать, я расскажу в следующем разделе.
В противном случае человеку будет выплачиваться только социальная пенсия по старости. Её размер фиксирован и с 1 января 2024 года составит 7 689,48 рублей. Однако социальную пенсию назначают на пять лет позже, чем страховую.
Докупить пенсионные баллы
Иногда единственный способ получить пенсию вовремя — это докупить пенсионные коэффициенты. Однако прежде чем принять решение о покупке, следует проверить, можно ли получить недостающие пенсионные коэффициенты за другие периоды, которые учитываются в страховом стаже.
Например, мать троих детей, которая находилась в отпуске по уходу за ними в течение полутора лет, может рассчитывать на дополнительные 16,2 балла при начислении пенсии. Ей засчитают в страховой стаж полтора года ухода за каждым из детей и начислят:
* 2,7 индивидуальных пенсионных коэффициента (ИПК) — за первого ребёнка;
* 5,4 ИПК — за второго ребёнка;
* 8,1 ИПК — за третьего ребёнка.
Количество пенсионных баллов зависит от суммы страховых взносов, которые вы или ваш работодатель перечислили в Социальный фонд России.
Вы можете самостоятельно платить страховые взносы, для этого нужно застраховаться в СФР. При этом вам зачтут стаж и индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК).
В 2024 году один год страхового стажа и 1,038 ИПК будут стоить 50 798,88 ₽, если вы или ваш работодатель внесете эти суммы в Социальный фонд России.
Давайте рассмотрим пример. Женщина уволилась с работы и решила проверить свои пенсионные права в личном кабинете на сайте Социального фонда. Там она воспользовалась пенсионным калькулятором и узнала, что к моменту достижения пенсионного возраста ей нужно сформировать дополнительно восемь индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК). Без этого страховую пенсию не назначат, а социальную придётся ждать ещё пять лет.
Чтобы этого не произошло, женщина хочет докупить недостающие ИПК. Для этого она подаёт заявление в Социальный фонд России (СФР). После этого она ждёт ответа с реквизитами для зачисления денег. Затем она может заплатить всю сумму сразу или по частям, но не позднее 31 декабря текущего календарного года.
Если женщине не хватает восьми баллов, ей придётся заплатить чуть меньше максимального страхового взноса за 2024 год — 406 391 рубль 04 копейки. Даже если у неё будет больше стажа, чем нужно для покупки баллов, ИПК начислят не сразу, а только на следующий год — до конца марта.
Если вы не уверены, нужно ли вам приобретать дополнительные пенсионные баллы, вы можете проверить информацию о состоянии вашего лицевого счёта. Для этого можно заказать выписку на портале госуслуг или в личном кабинете на сайте Социального фонда. Обратите внимание на периоды, за которые вам начислят дополнительные пенсионные баллы без необходимости дополнительной оплаты.
Если вам хватает ИПК и стажа для оформления пенсии, то приобретать дополнительные пенсионные баллы не имеет смысла. Один ИПК даёт незначительную прибавку к пенсии, которая в 2024 году составит 133,05 рубля в месяц.
Вы можете выбрать другой путь: продолжать официально работать до тех пор, пока не накопите нужное количество ИПК. Или же вы можете заняться предпринимательской деятельностью и самостоятельно перечислять фиксированную сумму взносов в СФР.
Получить пенсионные коэффициенты при уходе за пожилым человеком или человеком с инвалидностью
Человек, который не работает, но является трудоспособным, может оформить уход за инвалидом первой группы, ребёнком-инвалидом или пожилым человеком в возрасте от 80 лет. За каждый полный год ухода он будет получать 1,8 индивидуальных пенсионных коэффициента (ИПК).
Однако есть важное условие: до или после периода ухода у человека должен быть период деятельности, когда он уплачивал страховые взносы, например, официальное трудоустройство.
Предположим, женщина уволилась, и у неё возникли сложности с получением страховой пенсии по старости. Для её назначения не хватает пенсионных баллов и стажа. Однако у женщины есть мама, которой уже исполнилось 80 лет. Она хочет оформить уход за своей мамой, чтобы увеличить индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) и не потерять право на пенсию.
Для этого женщина может обратиться в Социальный фонд России (СФР) с заявлением об уходе за нетрудоспособным человеком. К заявлению необходимо приложить согласие мамы на уход. Оформить уход можно в отделении фонда или через портал государственных услуг.
Вложить в пенсионные накопления материнский капитал
Если у вас нет других приоритетных целей для использования материнского капитала, вы можете увеличить свою будущую пенсию, используя его. Кроме того, вы можете получать доход за каждые пять лет, пока материнский капитал находится на накопительном счёте.
Для этого вам нужно подать заявление о распоряжении материнским капиталом через личный кабинет на сайте Социального фонда России или через портал Госуслуг.
После этого вы можете получить материнский капитал одним из трёх способов:
1. Как ежемесячную прибавку к пенсии в течение определённого срока — но не менее 10 лет.
2. Как ежемесячную выплату в течение всей жизни, если у вас нет права на получение единовременной выплаты. Размер выплаты будет рассчитан исходя из суммы ваших пенсионных накоплений и ожидаемого периода выплаты. В 2024 году этот период составляет 264 месяца.
3. Единовременно, если размер накопительной пенсии составляет пять процентов и менее от суммы страховой и накопительной пенсий.
При этом право на пенсию возникает на пять лет раньше, чем предусмотрено для назначения страховой пенсии по старости на общих условиях — в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.
Вы можете доверить деньги государственному фонду или перевести их в любой из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) — исходя из доходности от инвестирования.
Пока выплата не назначена, у вас есть право передумать и отозвать деньги обратно на счёт в Социальном фонде России. В этом случае вы сможете использовать материнский капитал для других целей, но не сможете получить доход от накопительного счёта.
Отсрочить обращение за пенсией
Если обратиться за пенсией после достижения пенсионного возраста, её размер будет больше. Пенсионер, который уже получает пенсию, может от неё отказаться, а затем возобновить получение в увеличенном размере. Однако, если откладывать получение пенсии на длительный срок, существует риск не дожить до момента выплат.
Отсрочка выгодна для работающих пенсионеров, так как это позволяет им заработать дополнительные пенсионные баллы и применить коэффициенты повышения при расчёте пенсии. В остальных случаях рекомендуется обращаться за пенсией вовремя.
За каждый год отсрочки назначения пенсии государство увеличивает её размер на величину коэффициентов повышения. T—Ж уже проводил расчёты и выяснил, как изменится пенсия при максимальной отсрочке — на 10 лет. В этом случае пенсия вырастет с 18 706,63 ₽ до 33 395,82 ₽. Однако, учитывая неполученные выплаты за эти 10 лет, пенсионер потеряет 1 392 275,76 ₽.
Сформировать пенсию через собственные вложения в негосударственный фонд
**Как получить две пенсии?**
Вы можете получать две пенсии: одну от государства, а другую — от негосударственного пенсионного фонда (НПФ). При этом вторая пенсия не зависит от назначения первой.
Как это работает?
Вы заключаете пенсионный договор с НПФ и вносите деньги на свой счёт. Фонд инвестирует эти средства и накапливает доход. Когда вы достигнете возраста, указанного в договоре (обычно это 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин), НПФ начнёт выплачивать вам пенсию с учётом прибыли.
Вы можете увеличить возраст начала выплат, но тогда они будут больше. Ваши деньги застрахованы государством, но не более чем на 2 800 000 ₽. Даже если НПФ обанкротится или потеряет лицензию, вы не потеряете эту сумму.
Как вы будете получать вторую пенсию — как ежемесячные пожизненные выплаты или выплаты в течение определённого срока, например, 10 лет — решать вам. У пожизненных выплат есть минус: если вы умрёте раньше, чем кончатся ваши деньги в фонде, наследники не получат остатки накоплений.
За участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения можно получить налоговый вычет: вам вернут 13% НДФЛ с суммы взносов до 120 000 рублей в год. Однако с сумм получаемой негосударственной пенсии уплачивается НДФЛ в общем порядке.
Некоторые работодатели предлагают корпоративные программы, в которых половину взносов платит сотрудник, а половину — работодатель.
Досрочно снять деньги невыгодно: обычно НПФ штрафуют таких клиентов, поэтому сумма на руки будет меньше накопленной.
Чтобы получать две пенсии, вам нужно выбрать НПФ, составить свой пенсионный план, определить размер платежей, возраст начала получения пенсии и срок выплат. Обратите внимание на надёжность НПФ. Вы можете оценить риски по одному из рейтингов, например, агентства «Эксперт».
После этого найдите пенсионный калькулятор на сайте НПФ. Например, у фонда «Благосостояние» и «Газфонда» есть такие калькуляторы.
Прочтите условия пенсионных схем. В некоторых из них прописаны минимальные регулярные платежи: если вы будете нарушать сроки или недоплачивать, НПФ может расторгнуть договор или изменить план выплат.
Получать пенсию на карту другого банка
Карта другого банка может оказаться более выгодной. Некоторые банки предлагают кэшбэк и не взимают комиссию за переводы. Кроме того, существуют специальные дебетовые карты для пенсионеров, которые позволяют совершать переводы и оплачивать ЖКУ без комиссии. Также на остаток средств на карте может начисляться процент, что позволяет получать дополнительный доход.
Однако важно, чтобы выбранный банк сотрудничал с отделением Социального фонда в вашем регионе. Список таких банков можно найти на сайте территориального отделения СФР. Например, для Москвы и Московской области или для Санкт-Петербурга.
Если вы хотите сменить банк, на карту которого поступает ваша пенсия, вам нужно выполнить следующие шаги:
1. Проверьте, есть ли выбранный вами банк в списке на сайте СФР вашего региона.
2. Откройте в этом банке счёт и получите дебетовую карту.
3. Напишите заявление с указанием реквизитов нового счёта в территориальном отделении СФР. Это можно сделать через портал госуслуг или личный кабинет на сайте СФР.
Оформить регистрацию в Москве
Минимальная пенсия по старости для москвичей составляет 16 964 ₽. Однако большинство московских пенсионеров получают более высокую пенсию за счёт региональной доплаты, которая назначается управлением социальной защиты после оформления страховой пенсии.
С учётом региональной доплаты минимальная пенсия в Москве составляет около 24 500 ₽.
Чтобы получать региональную доплату к пенсии, необходимо соответствовать нескольким условиям:
1. Иметь регистрацию по месту жительства в Москве в течение минимум 10 лет до даты обращения за пенсией.
2. Обратиться за назначением пенсии в Москве.
3. Не работать после назначения пенсии (однако есть исключения из этого правила).
Такой способ получения региональной доплаты может подойти не каждому. Он может быть предпочтительным для тех, у кого пенсия заведомо будет ниже 24 500 ₽ и есть достаточно времени (минимум 10 лет) для ожидания региональной доплаты.
Если же региональная доплата составит около 2000 ₽, то безопаснее и удобнее будет положить эти деньги на вклад.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
