Пролонгация — это не только инструмент для банковских вкладов. В этой статье мы подробно рассмотрим особенности этого метода для депозитов, а также расскажем о его преимуществах и недостатках. Кроме того, вы узнаете, как правильно оформить пролонгацию.
Зарабатывать на своих сбережениях можно благодаря процентной ставке, которая начисляется при соблюдении условий, указанных в договоре. Например, это может быть период хранения средств с запретом на досрочное снятие.
По истечении срока депозита у вкладчика появляется три варианта действий: забрать деньги и полученные проценты, перевести средства на новый вклад или продлить договор и продолжать получать пассивный доход по прежней программе.
Определение пролонгации
Финансовые организации не предоставляют бессрочные депозиты. Установление срока хранения денег вкладчика на сберегательном счёте позволяет банку избежать убытков и не выплачивать проценты в случае неблагоприятной экономической ситуации. Однако срок действия соглашения можно продлить с помощью пролонгации.
Пролонгация вклада — это автоматическое или неавтоматическое продление срока действия договора на прежних или обновлённых условиях.
Не все договоры можно продлить. Депозиты, которые можно пролонгировать, называются реинвестируемыми. Когда вы выбираете вклад, обратите внимание не только на процентную ставку и срок договора, но и на то, насколько легко его можно продлить и какие условия для этого нужно выполнить.
Виды пролонгации вклада
- Автоматический.
Автопролонгация позволяет сэкономить время вкладчика. Договор автоматически продлевается на новый срок без необходимости посещать банк и подписывать дополнительное соглашение. Это означает, что после окончания действия первоначального договора вклад будет автоматически продлеваться на прежних условиях, если ни одна из сторон не захочет его расторгнуть.
- При очевидных плюсах автопролонгации есть недостатки:
Если вы пропустите дату окончания первоначального соглашения по вкладу, средства могут быть автоматически пролонгированы, и вы не сможете снять их без потери процентов.
Почему это может стать проблемой? Некоторые вклады запрещают снимать средства до окончания установленного срока. После автоматического продления депозитного договора начнёт действовать новый срок хранения. Если вы нарушите его, начисленные проценты будут обнулены.
Кроме того, банк может перенести вашу депозитную программу в архив и прекратить её существование. Деньги, которые вы не сняли вовремя, будут переведены на вклад «До востребования» с минимальной процентной ставкой. Обычно доходность такого депозита ниже уровня инфляции, что невыгодно для клиентов, стремящихся получить прибыль.
Также стоит учитывать, что при автопродлении условия старого договора могут быть изменены, если процентная ставка по вкладу привязана к ставке Центрального банка. Это означает, что изменения ключевой ставки могут повлечь аналогичное снижение или повышение доходности вашего вклада.
- Неавтоматический.
Некоторые программы предусматривают необходимость фактического действия со стороны клиента для их продления. Например, нужно посетить офис банка, чтобы подписать дополнительное соглашение, или воспользоваться мобильным приложением для пролонгации срока вклада. Если клиент не инициирует этот процесс самостоятельно, то деньги будут переведены на депозитную программу «До востребования».
Как происходит пролонгация
Когда человек открывает депозит, он заключает договор, в котором подробно описаны условия и порядок продления вклада. Правила могут различаться в зависимости от выбранного предложения или банка.
Особенности автоматического продления срока вклада:
* При заключении договора можно отказаться от автопролонгации, то есть от автоматического продления срока вклада. В этом случае банк не будет автоматически продлевать срок хранения ваших денег.
* Если вы обратитесь в офис банка, вам, скорее всего, предложат заключить не договор о продлении вклада, а дополнительное соглашение к основному договору.
* Срок вклада может остаться прежним или измениться. Подробную информацию можно найти в банковских тарифах или в депозитном договоре.
* Обычно количество продлений не ограничено, но в некоторых предложениях есть максимальное количество автоматических или ручных продлений.
* Даже если пролонгация запрещена, вы можете воспользоваться условиями действующего депозита повторно. Для этого вам нужно закрыть сберегательный счёт и открыть его заново по выбранной программе.
Сейчас многие банки предлагают оформить услугу продления онлайн. Это экономит время и делает процесс накопления денег с помощью депозитов более прозрачным и удобным.
Когда нужна пролонгация вклада
Автопролонгация и капитализация не только помогают защитить накопления от инфляции, но и способствуют развитию самодисциплины. От того, запрещено ли снимать средства с вклада, зависит его доходность. Поэтому соблазн воспользоваться деньгами раньше срока становится меньше, а риск импульсивных трат снижается.
Если вы откладываете деньги не для какой-то конкретной цели, а на непредвиденные расходы, то им нужно постоянное место хранения. Например, можно открыть сберегательный счёт, где процентная ставка обеспечит защиту ваших накоплений и пассивный доход.
В этом случае удобно пролонгировать депозит. Отложенные деньги всегда будут «в работе», а проценты, которые вы получите при продлении срока вклада, можно будет снимать и использовать по своему усмотрению.
Плюсы и минусы
В большинстве случаев это выгодное предложение. В таблице мы сравнили плюсы и минусы различных депозитных программ, чтобы вам было проще сделать выбор.
**Плюсы и минусы продления депозита**
Продление депозита имеет свои преимущества и недостатки. С одной стороны, это удобно, поскольку позволяет пролонгировать депозит дистанционно через онлайн-ресурсы банковских организаций. Это экономит время клиента.
Однако стоит учитывать, что по некоторым депозитным программам доходность может снизиться после продления из-за изменения тарифов или других экономических причин. В таком случае продление сроков хранения денег может стать нерациональным.
С другой стороны, можно сохранить выгодную ставку за счёт действия условий первоначального договора. Обычно между окончанием старого соглашения и его автоматическим продлением у вкладчика есть только сутки, чтобы расторгнуть договор и забрать сбережения. Однако перед обращением в банк за деньгами лучше предупредить менеджера о своём намерении, чтобы в конкретный день в кассе была нужная сумма.
В некоторых случаях можно сохранить выгодную ставку даже если программа приостановлена для новых вкладчиков. Однако если вкладчик пропускает оповещения о прекращении действия программы или невнимательно читает условия договора при открытии депозитного счёта, то доходность после пролонгации также может существенно снизиться.
Открытие нового вклада — более трудоёмкая задача. При продлении действия депозитной программы учитывается сумма с учётом начисленных на момент пролонгации процентов. Это означает, что банк допускает капитализацию — начисление процентов на полученную за первый период прибыль.
Условия вкладов в одном банке могут различаться, на первый взгляд, несущественными деталями. Но в долгосрочной перспективе эти нюансы могут повлиять на доходность и изменить стратегию накопления сбережений.
Условия пролонгации — это один из ключевых моментов, на который следует обратить особое внимание.
Иногда процентная ставка остаётся неизменной, если вы выполняете дополнительные условия, которые нужно соблюдать как в период действия первоначального договора, так и в период действия пролонгированного договора.
Условия пролонгации вклада
Срок вклада можно продлить как на прежних, так и на изменённых условиях. При продлении срока вклада важно обратить внимание на некоторые моменты, которые прописаны в дополнительном соглашении.
- Период.
На рынке популярны депозитные программы с продлением на тот же срок, который был указан в первоначальном договоре. Программы с более коротким или более длительным сроком тоже существуют, но встречаются реже.
- Количество допустимых продлений.
В договоре может быть прописано, сколько раз вкладчик имеет право воспользоваться этой услугой — как автоматически, так и при самостоятельном оформлении заявления.
- Перенос суммы.
Чаще всего переносится сумма депозита и проценты, которые накопились за первоначальный период. В результате вкладчик получает доход от процентов, которые уже были начислены. Это называется капитализацией.
Однако стоит учесть, что в некоторых депозитных программах запрещено переносить все накопленные средства. Это означает, что после продления срока банк будет начислять проценты только на сумму, внесённую вкладчиком.
- Процентная ставка.
Важнейшим показателем прибыльности депозитной программы является процентная ставка. Необходимо обратить внимание на то, какой процент предлагается на новый период. Этот процент может быть как уменьшен, так и увеличен в соответствии с актуальными тарифами на момент продления срока действия договора.
Какие необходимы документы
При продлении вклада дистанционно вам не нужно будет предоставлять дополнительные документы. Вы можете просто следовать инструкциям, которые найдёте в мобильном приложении или в личном кабинете на официальном сайте финансовой организации.
Если же договор предусматривает возможность пролонгации только при личном присутствии в офисе, для проведения процедуры вам понадобится стандартный пакет документов.
- Старый договор.
На основе предыдущего договора будет подготовлено дополнительное соглашение. В этом документе банк зафиксирует основные условия депозита: будет ли срок депозита сохранён или изменён, останется ли процентная ставка прежней или будет пересмотрена, а также можно ли будет продлить депозит после окончания нового периода.
- Паспорт гражданина РФ.
Чтобы подтвердить личность вкладчика.
- Второй документ, удостоверяющий личность.
Для того чтобы продлить вклад, который вы открыли онлайн, вам потребуется только паспорт.
Если вы хотите продлить вклад при личном визите в офис, вам нужно будет заполнить заявление. В заявлении вам нужно будет указать свои полные имя и фамилию, паспортные данные, выбрать депозитную программу, номер истекшего договора и сроки действия предыдущего соглашения.
Важно помнить, что операции по продлению, закрытию вклада, внесению или снятию средств с депозита может осуществлять только сам вкладчик — человек, на чьё имя составлен договор.
Если договор был заключён с несовершеннолетним в возрасте от 14 лет, то при пролонгации соглашения необходимо присутствие самого ребёнка или его опекуна в офисе.
Когда банк может отказать в пролонгации
Финансовая организация может отказать в продлении договора по разным причинам.
- Депозитная программа не дает возможность пролонгировать договор.
Некоторые депозитные продукты доступны только в течение ограниченного времени и могут действовать только в течение одного сезона. По окончании срока действия такого вклада необходимо обратиться в офис, чтобы закрыть его или открыть новый депозит.
- Ограниченное количество продлений.
Договор может предусматривать только несколько продлений. Но даже после окончания срока действия договора депозитная программа останется доступной и не будет исключена из продуктовой линейки банка. После того как завершится последнее возможное продление, вкладчику нужно будет закрыть текущий счёт и открыть новый вклад.
Добровольный отказ от возможности пролонгировать.
Когда клиент открывает депозит, он может отказаться от его продления в будущем. В таком случае по окончании срока депозита средства будут заблокированы до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Если же к концу срока клиент всё же захочет продлить соглашение, он сможет это сделать только в последний день срока действия договора.
- Отсутствие документов у представителя вкладчика.
Если человек не может сам провести необходимые операции, он может обратиться за помощью к представителю. Опекун или другой человек, который общается с финансовой организацией от имени вкладчика, должен иметь доверенность и документ, который подтверждает его личность.
Продление срока действия договора может существенно повлиять на судьбу вклада и его доходность. Когда выбираете программу, обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на то, можно ли продлить договор, какие условия и перспективы предлагает банк.
Следите за новостями банка и изменениями в депозитных программах, чтобы вовремя принимать эффективные решения по управлению своими накоплениями.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
