Вы задумались о кредитовании, но боитесь, что вам откажут? Да, это возможно. Банки строго относятся к потенциальным заемщикам и внимательно анализируют всю предоставленную документацию. Можно ли увеличить шансы на и как получить кредит без отказа? Рассмотрим в статье.
Возможные причины отказов
Вашу анкету могут отклонить по следующим причинам:
- У вас нулевая или негативная кредитная история (КИ). Второе гораздо хуже и исправляется с трудом.
- Вы не подходите по возрасту. В большинстве случаев займы выдаются только с 21 года. Есть, конечно, и исключения. Например, Сбербанк разработал продукт для молодежи. Она дает возможность оформить займ уже с 18 лет, но при наличии более старшего поручителя.
- Стало известно об обмане с вашей стороны. Это могут быть недостоверные данные о доходе, поддельные справки.
- Слишком большое количество действующих займов. Если банк поймет, что еще один кредит не вписывается в ваши доходы, он предпочтет отказать.
- Низкая зарплата. Речь идет об официальной зарплате. Серую никто не учитывает. Поэтому если вы получаете оплату в конверте, договаривайтесь с начальством, чтобы в справке 2-НДФЛ была указана истинная цифра.
- У вас нет регистрации в том регионе, в котором вы подаете заявку на кредитование. Больше шансов на получение средств будет в том городе, где вы прописаны.
Как влияет кредитная история на получение займа
С плохой КИ вас ждет отказ – это факт. Но мало кто знает о том, что кредитную историю ухудшают не только текущие просрочки, но и:
- задержки платежей за последние три года. Даже если вы давно закрыли кредиты и уплатили все штрафы, информация о просрочках осталась;
- подача заявок сразу в несколько организаций. Заполнение 2-3 анкет – это нормально. Но если вы одновременно рассылаете заявки в 10 банков, система сочтет это попыткой получить несколько займов и не вернуть их. А это уже мошенничество;
- частые отказы. Специалисты, работающие с должниками, рекомендуют подавать заявку не чаще одного раза в полгода. Если вы получили отказ и уже через неделю обратились в другие организации, кредитная история ухудшится;
- незакрытый кредит. Он может числиться за вами даже тогда, когда по факту вы его уже погасили. Такое часто бывает, если ранее банк передавал вас коллекторам. Они нередко грешат тем, что получают с должника нужную сумму, но не отправляют данные о закрытии долга в Бюро кредитных историй (БКИ).
Как узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно
Любой гражданин РФ может проверить свою актуальную кредитную историю на сайте Госсуслуг.
Далее этого необходимо перейти на страницу услуги Получение информации о хранении вашей кредитной истории и нажать кнопку "Начать". Далее проверьте свои личные данные. После этого вы получите онлайн список тех БКИ, в которых есть данные о вас. Он присылается в виде ссылок на сайты.
Теперь осталось пройти по каждой ссылке (или одной), снова зарегистрироваться, отправить запрос, дождаться документа и скачать его. Дважды в год вы можете воспользоваться этой услугой бесплатно.
Как исправить кредитную историю
Если вы узнали, что ваша КИ испорчена, необходимо приступить к ее исправлению.
- Для начала нужно закрыть все задолженности, если таковые имеются.
- Далее рекомендуется взять небольшой заем в МФО, погасить его без просрочек. Затем получить еще один заем на более крупную сумму. Так нужно сделать 2-3 раза в одном МФО.
- После этого обратитесь в какую-либо организацию, выдающую кредитки по паспорту. Во многих банках вам откроют кредитную линию минимум в десять тысяч рублей. Этими кредитками можно расплачиваться везде, получая кэшбэк. Пока действует установленная рассрочка, необходимо вернуть снятые средства.
Через несколько месяцев ваша КИ улучшится.
Вариант второй – прибегнуть к помощи программ Совкомбанка «Кредитный доктор». Вам необходимо прийти в офис с паспортом и получить консультацию по исправлению своей КИ.
- Для начала заемщику оформляется займ в размере от 4999 до 14999 рублей на 3 месяца.
- Если все выплачено в срок, то можно приступать ко второму этапу. Теперь заемщик получает второй кредит: от 10000 до 30000 рублей на 6 месяцев.
- На третьем этапе речь идет уже о возможности взять кредит наличными. Здесь доступные суммы уже от 40000 до 80000 рублей, а максимальный срок займа увеличивается до 18 месяцев.
Банк гарантирует, что успешное выполнение всех пунктов улучшает КИ и дает возможность в дальнейшем получить кредит на крупную сумму в том числе, и в других организациях.
Что касается заемщиков с нулевой КИ, то им рекомендуется оформить 1-2 потребительских кредита на маленькие суммы. Лучше всего приобретать бытовую и компьютерную технику. Если вовремя погасить займы, то ваша репутация вырастет. Также можно получить 1-2 кредитки и активно ими пользоваться в течение полугода.
Скоринговый балл и его влияние на кредитную историю
Если раньше при рассмотрении анкет анализировалась только КИ, то теперь специалисты обращают внимание и на скоринг. Вернее, его автоматически просчитывает система, а банковскому сотруднику остается лишь уведомить клиента о решении.
Что такое скоринговый балл? Скоринг – это кредитный рейтинг. Точнее сказать, алгоритм, по которому оценивается платежеспособность клиента. Благодаря ему клиент получает балл, который и определяет его судьбу. Расчет ведется несколько минут.
Система учитывает все:
- доход
- социальное положение
- возраст
- должность
- количество несовершеннолетних детей
- повседневные расходы и пр.
По каждому пункту выставляются баллы, которые затем суммируются. Рассчитать скоринг самостоятельно невозможно. Ведь данные зависят от мелочей. К примеру, молодые люди получают за возраст получают намного меньше баллов, чем представители среднего поколения. Такая же ситуация и с социальным статусом: у одиноких балл маленький, а у женатых- выше.
Если вы хотите узнать свой итоговый балл, запросите его в том же БКИ, в котором получали отчет по КИ. Если он составляет:
- 950-1000- вам одобрят займ на выгодных условиях;
- 900-950, отказ маловероятен. Но о низкой ставке говорить не приходится. Она будет стандартной;
- 800- 900. Скорее всего, вам выдадут деньги, но отказ все же возможен. (в этом случае обязательно запросят справку о доходах);
- 600-800, возникнут проблемы с одобрением. Если займ все-таки оформят, то сумма будет небольшой, а ставка завышенной;
- до 600, вам откажут везде. Единственный вариант – это брать ссуду у частных кредиторов или в МФО.
Улучшить кредитный рейтинг можно таким же образом, как и КИ: получение небольших займов и кредитов, погашение их без просрочки. Не стоит забывать и о заключении официального брака, подтверждении доходов и так далее.
Грамотное указание цели получения кредита
Какую бы сумму вы ни запросили, банк обязательно уточнит, куда вы планируете потратить средства. Есть такие цели, которые финансовые организации очень не любят.
Так, вам, скорее всего, откажут, если вы попросите средства на:
- открытие бизнеса. Для гарантированного получения денег вам надо получить статус юрлица и воспользоваться одной из программ для бизнесменов. Физлицу банк попросту не рискнет давать средства под бизнес, так как риск невозврата денег очень велик;
- приобретение драгоценностей и предметов роскоши. В этом солидарны все банки;
- лечение или операцию. Сразу становится понятно, что у клиента плохо со здоровьем. А это значит, он может потерять работу, что приведет к просрочкам;
- погашение открытых кредитов. Единственный вариант – это воспользоваться программой рефинансирования.
Чаще всего одобряют займы на:
- обучение самого заемщика,
- обучение его детей,
- ремонта квартиры,
- приобретение необходимой бытовой и компьютерной техники,
- покупку туристической путевки.
Займ под залог недвижимости
Если КИ не позволяет надеяться на одобрение и нет времени ее исправлять, можно запросить финансы под залог недвижимости. Для этого необходимо предоставить документы на квартиру или дом.
Заявку одобрят, если:
- жилье не в аварийном состоянии
- не попадает под снос в ближайшие годы
- не находится в залоге по ипотечному кредиту
- приватизировано
- в нем не прописаны несовершеннолетние дети и престарелые иждивенцы.
Под залог недвижимости крупные суммы выдают практически все банки.
Но, помните! Брать деньги под залог нужно в полностью безвыходной ситуации. Ведь если у вас начнутся просрочки, банк арестует и продаст имущество. Поэтому лучше потратить некоторое время на исправление КИ, повышение баллов и через полгода подать новые заявки.
Надеемся, статья была интересной. Если так, поставьте нам 👍, мы же старались).
Материал Как получить кредит без отказа? Как проверить кредитную историю сперва появился на https://vasyaznaet.ru/
