Тема инвестиций всегда привлекает внимание, ведь каждый хочет найти способ приумножить свои сбережения, не прилагая особых усилий. Один из таких способов — инвестиционное страхование жизни. В этой статье мы рассмотрим, что это такое, как оно работает и стоит ли оно ваших вложений.
Как это работает
Инвестиционное страхование жизни — это особый вид страхования, который позволяет не только защитить свою жизнь, но и получить дополнительный доход от инвестиций.
Человек, который выбирает инвестиционное страхование жизни, одновременно страхует свою жизнь и инвестирует свои средства. В случае наступления страхового случая, например, при потере трудоспособности или смерти, ему будут выплачены страховые суммы. Если же страховой случай не наступит, то по окончании срока действия полиса все вложенные деньги будут возвращены в полном объёме.
Кроме того, инвестиционное страхование жизни даёт возможность заработать. Вложенные деньги инвестируются, и если биржевой индекс вырастет за время действия полиса, то вкладчик получит прибыль. В случае же падения индекса, вкладчик не потеряет свои деньги, так как вложенные средства будут возвращены в полном объёме.
Виталий решил вложить 150 тысяч рублей в инвестиционное страхование жизни на 4 года. За это время его жизнь будет застрахована, а вложенные средства будут инвестированы. Если биржевой индекс вырастет за этот период, то Виталий получит дополнительный доход. В случае же, если индекс останется на прежнем уровне или упадёт, Виталий не потеряет свои деньги, потому что они будут возвращены в полном объёме по окончании срока действия полиса.
За счет чего можно заработать
Страховая компания распределяет средства вкладчика.
- Резервная часть.
Страховая компания удерживает средства в качестве резерва. Если наступит страховой случай, эти деньги будут возвращены вкладчику из резерва. Объём этого резерва составляет примерно 1%.
- Организационные расходы и комиссии.
Комиссия, которую платят за работу страховой компании или агенту (например, банку, если речь идёт о продаже), составляет примерно 15–20%.
Оставшаяся сумма инвестируется и делится на гарантированную и инвестиционную части.
- Гарантированная часть.
Эти средства инвестируются в надёжные финансовые инструменты, которые обеспечивают гарантированный доход. Это могут быть банковские депозиты и облигации надёжных компаний или государства.
Доход от таких инвестиций поступает не сразу, поэтому ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) не подходит для краткосрочных вложений. Однако именно этот доход позволяет клиентам получить обещанные выплаты.
- Инвестиционная часть.
Вложения, которые могут принести как доход, так и убыток, — это более рискованные инструменты, такие как акции, валюта, фонды, фьючерсы и опционы. Если эти вложения окажутся успешными, часть прибыли получит инвестор, а часть — страховая компания.
Доля дохода инвестиционной части, которая достаётся вкладчику, называется коэффициентом участия. Этот коэффициент зависит от выбранной инвестиционной стратегии и условий, предложенных страховой компанией.
Кто выбирает, куда инвестировать
Клиенту предоставляется возможность самостоятельно выбрать инвестиционную программу из предложенных вариантов. Каждая программа имеет свои особенности:
* **Страна**: клиент может выбрать, в ценные бумаги каких компаний — российских или иностранных — он хочет инвестировать.
* **Отрасль**: клиент может выбрать наиболее привлекательную для него отрасль для инвестиций.
* **Инструмент**: клиент может выбрать конкретные активы, которые будут использоваться для инвестиций, такие как акции, фонды, фьючерсы и т. д.
Инвестиционная стратегия влияет на минимальную сумму вложений, ожидаемую доходность и срок ИСЖ (инвестиционного страхования жизни).
Например, стратегии могут называться «Нефть», «Медицина будущего», «Сельское хозяйство», что означает вложение в акции крупнейших мировых компаний из одной отрасли.
Или это может быть «пакет» акций проверенных и перспективных компаний из разных отраслей, таких как Nokia, General Motors, Philip Morris, Сбербанк, «Норильский никель»; или Alexion pharmaceuticals, CF Industries, «Норильский никель», Nokia, Cabot Oil & Gas Corp.
Некоторые страховые компании позволяют клиентам отслеживать успешность стратегии ежемесячно. Кроме того, каждый квартал клиентам отправляются отчёты с аналитикой. Это заботливый и честный подход, который помогает клиентам лучше понять, как работает страховая компания.
От чего еще зависит прибыль
Мы уже упоминали, что итоговая прибыль зависит от коэффициента участия и увеличения активов. Также на неё влияет разница в курсах валют.
Пример 1. Вложение в рублях.
Марина инвестировала 200 тысяч рублей в индивидуальный инвестиционный счёт (ИСЖ) с использованием стратегии «Сельское хозяйство» на срок 5 лет. Коэффициент участия составил 80%.
За пять лет индекс вырос на 20%, что означает, что Марина получит не все 20% прибыли, а только 80% – то есть 16%. Таким образом, её прибыль составит 32 тысячи рублей.
Пример 2. Вложение в долларах.
Марина оформила полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) со стратегией «Технологии будущего», которая предполагает инвестиции в акции зарубежных компаний. Срок действия полиса — 5 лет, коэффициент участия — 50%.
На момент заключения договора у Марины было 200 тысяч рублей. Она обменяла их на доллары по курсу 85 рублей за доллар, получив в итоге 2 352,9 доллара.
Спустя 5 лет курс доллара вырос до 95 рублей за доллар, а индекс, в который были инвестированы средства Марины, увеличился на 30%.
В этом случае прибыль рассчитывается по следующей формуле:
страховая сумма * рост индекса (разница между начальным и конечным значениями) * коэффициент участия * отношение разницы в курсе валют.
Для Марины прибыль будет равна:
200 000 * 30% * 50% * (95 / 85) = 33 529,4 рубля.
Итого на руки она получит: 200 000 + 33 529,4 = 233 529,4 рубля.
Как получают прибыль по ИСЖ
Есть два способа получить выплаты:
1. В конце срока. В этом случае смотрят на стоимость активов в начале и конце инвестирования и рассчитывают прибыль или убыток.
2. Регулярно. В этом случае отслеживают стоимость активов за определённый отрезок времени, например, каждый год, и на основании этого выплачивают деньги. Если стоимость активов растёт, то есть прибыль, и наоборот. Метод расчёта регулярных выплат может отличаться.
Можно ли вернуть деньги досрочно
- На сколько лет открывают ИСЖ?
Продукты инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) открываются на срок от трёх лет, но чаще всего на пять-десять лет. Это связано с особенностями данного продукта. Чтобы клиент получил обратно вложенные средства, необходимо дождаться выплат по гарантированной части, которая включает вклады и облигации. Обычно процент по этим инструментам небольшой и требует времени для получения нужной доходности.
- Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно?
Забирать средства стоит только в том случае, если вам это крайне необходимо. При досрочном расторжении договора вы утратите часть взноса и получите обратно только выкупную сумму. Её размер зависит от того, как долго вы вносили взносы. Ближе к концу срока действия полиса сумма обычно увеличивается.
Вы можете узнать размер выплат, обратившись к таблице выкупных сумм, которая обычно прилагается к договору. Так вы заранее будете знать, на что можете рассчитывать.
Вернуть все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения — срок, в течение которого страховые компании обязаны вернуть деньги клиентам. Обычно этот период составляет 14 или 30 дней с момента заключения договора.
Период охлаждения даёт возможность клиентам изменить своё решение. Если вас ввели в заблуждение в страховой компании или вы приобрели полис необдуманно, вы можете забрать свои средства без потерь.
Страховые случаи
Мы уже говорили об инвестиционной привлекательности ИСЖ. Однако страхование жизни — это важная часть этой услуги.
Давайте рассмотрим, какие события считаются страховыми случаями.
Смерть по любой причине, кроме случаев, указанных в договоре как исключения. Например, это может быть суицид или смерть от передозировки наркотиками.
Также могут быть дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют дополнительной оплаты. Например, это может быть инвалидность или потеря трудоспособности.
Плюсы и минусы ИСЖ
- Преимущества
**Возврат вложенных средств**
Страховые компании гарантируют возврат вложенных средств и предоставляют возможность заработать, если инвестиционная стратегия окажется успешной.
**Безопасность ваших денег**
Вложенные в ИСЖ средства нельзя заморозить или арестовать, даже если суд вынесет такое решение. Кроме того, при разводе полис не считается совместно нажитым имуществом, поэтому ни муж, ни жена не могут претендовать на эти деньги.
**Выгодоприобретатель**
Вы можете указать в полисе любого человека, который будет получать ваши деньги в случае вашей смерти. Это может быть не только близкий родственник, но и любой другой человек, которого вы выберете.
**Налоговый вычет**
С уплаченного НДФЛ можно вернуть социальный налоговый вычет в размере не более 15 600 рублей по договорам, заключённым на срок более 5 лет.
**Многофункциональность услуги**
ИСЖ не только гарантирует сохранность ваших средств и даёт возможность заработать, но и предлагает страхование жизни. Для многих людей этот аспект является ключевым при выборе ИСЖ.
- Недостатки
Невыгодные условия при выводе средств. Если вы досрочно снимаете деньги с банковского вклада, то теряете только проценты. А при инвестиционном страховании жизни (ИСЖ) вы можете потерять даже часть вложенных средств.
Никто не гарантирует прибыль. Даже если вам обещают высокую доходность при определённой инвестиционной стратегии, никто не может предсказать, будут ли расти ваши ценные бумаги.
Вы можете потерять из-за инфляции. Если за 3–10 лет инфляция будет высокой, то вы получите назад те же средства, что вложили, или небольшую прибыль, но реальная ценность этих денег упадёт.
Отсутствие страхования. Вложения в полис не застрахованы системой страхования вкладов. Если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится, вы рискуете потерять свои деньги.
Прежде чем вкладывать средства в ИСЖ, необходимо тщательно взвесить все за и против. Если вас больше интересует страхование жизни и возможность заработать, то ИСЖ может быть неплохим выбором. Однако с точки зрения сохранения средств и инвестиций это спорный финансовый инструмент. Есть более проверенные и прибыльные альтернативы.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
