Переход на безналичные расчёты может привести к росту числа мошеннических действий. Люди всё чаще сталкиваются с ситуацией, когда с их банковских счетов и карт исчезают деньги.
Причины таких исчезновений могут быть разными. Например, кто-то мог создать шаблон и забыть о запланированных регулярных платежах. Редко, но всё же случаются ошибки и со стороны банка. Однако основная причина пропажи денег — это кражи.
Многие люди не знают, что делать в таких ситуациях. Специалисты рекомендуют в первую очередь позаботиться о защите своих средств и предотвращении новых краж или несанкционированных списаний. И только после этого можно приступать к выяснению причин происходящего.
Алгоритмы действий будут зависеть от конкретной ситуации. Если в снятии средств виноваты сотрудники или программное обеспечение банка, то претензии нужно предъявлять финансистам. А если деньги списали мошенники, то потребуется помощь полиции.
К сожалению, в большинстве случаев установить воров не удаётся. Пострадавшему остаётся только принимать меры, чтобы ситуация не повторилась в будущем.
Согласно статистике, только за второй квартал 2021 года с карт и банковских счетов граждан России было незаконно списано более 3 миллиардов рублей. Основные каналы краж — это разнообразные интернет-магазины, платформы для заказа услуг и симуляторы популярных мобильных приложений. Также обманывают граждан сотрудники «специализированных» колл-центров, которые сообщают о якобы несанкционированных транзакциях с карты и обещают «помощь в решении данного вопроса».
С банковского счета или карты списаны деньги: алгоритм действий
Если вы не совершали никаких оплат и не давали распоряжений о списаниях (за обслуживание, коммунальные услуги), а также если на вашу карту не был наложен арест судебными приставами, вам необходимо:
1. Сообщить в обслуживающий банк о блокировке счетов. Для этого вы можете посетить ближайший офис банка, позвонить на горячую линию, воспользоваться официальным сайтом или мобильным приложением.
2. Информировать банк-эмитент карты о несанкционированных транзакциях любым удобным для вас способом.
3. Обратиться в отделение МВД с требованием проверить, кто совершил списание средств.
Если у вас есть основания полагать, что операции с вашими деньгами были проведены мошенниками, не стоит откладывать обращение в банк. Блокировку карты следует провести как можно быстрее.
Второй этап алгоритма также очень важен. В соответствии с частью 11 статьи Федерального закона «О национальной платёжной системе», если вы получили сообщение о несанкционированных операциях с вашими деньгами, у вас есть один день на передачу информации в финансовую организацию.
В большинстве банков предусмотрены специальные бланки заявлений для уведомления о различных событиях, включая незаконные списания. Например, вы можете сообщить о несогласии с операцией или переводом. Если у вас заключён договор на расчётное обслуживание с банком, в нём должен быть обозначен порядок действий в подобных ситуациях. Если у вас нет доступа к договору, вы можете посетить ближайшее отделение банка и получить информацию у менеджера.
Важно помнить, что если вы не уведомите банк о происходящем своевременно или нарушите порядок предоставления сведений, вам могут отказать в компенсации потерь на основании части 14 статьи 9 Федерального закона «О национальной платёжной системе».
Также стоит отметить, что одних только ваших заявлений недостаточно для сторнирования спорных транзакций и возврата денег. Банк обязательно проверит, кому и на каком основании были переведены средства.
Кто будет возвращать деньги, списанные незаконно или ошибочно?
Если клиент своевременно уведомил банк о незапланированных переводах, он может рассчитывать на возврат средств. Выплачивать их будет:
* банк — в случае, если средства были списаны, но клиента об этом не проинформировали; если клиенту сообщили о краже карты или её данных, но транзакции по счёту не были заблокированы; если в системе безопасности банка есть недостатки, из-за которых к счетам получают доступ посторонние лица; если банковское программное обеспечение не выявило угроз и не определило подозрительный характер операции; если по вине банка произошло другое событие, которое привело к списанию денег;
* получатель денег — с него спишут незаконно полученную сумму, если при оформлении или проведении транзакции допустил ошибку банк или отправитель;
* мошенник или группа злоумышленников — но сначала их нужно выявить и доказать их вину.
Могут ли деньги пропасть навсегда?
Да, такие случаи действительно могут происходить. Обычно вина лежит на владельце карты. Это может произойти, если:
* владелец сам сообщил посторонним людям номер своей карты, срок её действия и код CVC2/CVV2;
* владелец дал доступ к своему компьютеру, ноутбуку или смартфону, где хранятся данные банковских сервисов, посторонним людям;
* владелец небрежно относится к хранению своих персональных данных, и информация о них попала в руки мошенников.
Когда деньги будет возвращать банк?
Доказать вину банка в спорных ситуациях бывает непросто. Обычно финансовые организации стараются не привлекать к ответственности. Для этого нужно, чтобы сотрудники банка допустили серьёзную ошибку или чтобы в системе программного обеспечения произошли сбои. Если же расследование выявит участие мошенников или третьих лиц в спорной ситуации, то банк также может быть привлечён к ответственности.
Эксперты считают, что банк будет возвращать деньги в следующих случаях:
* Если клиент сообщил о краже или потере карты или её данных, но деньги всё равно были списаны.
* Если карта была скомпрометирована, то операции по ней должны быть остановлены. Однако это не всегда происходит. Например, в деле № 33-11948/2018 клиентка сообщила банку-эмитенту о краже карты и передала копию заявления в полицию. Но банк не заблокировал карту.
* Пострадавшей пришлось обращаться в суд, чтобы взыскать с банка всю незаконно снятую сумму и компенсацию морального вреда. Кроме того, банк был оштрафован в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».
Банк не проверил обстоятельства нетипичной операции.
Финансовые структуры проверяют все операции, проводимые клиентом. Если транзакция выходит за рамки обычных для конкретного пользователя, её могут заблокировать. В этом случае есть основания предполагать, что операцию проводит не собственник, а третье лицо. Основание для блокировки — часть 5.1 статьи 8 ФЗ «О национальной платёжной системе».
Именно по этой причине в деле № А55-14526/2018 было принято решение в пользу пострадавшего. Судья пришёл к выводу, что банк не проявил должной осмотрительности при проведении нестандартной операции.
Однако эксперты считают, что и владельцам карт нужно быть осмотрительней и не вводить данные кредиток на сомнительных ресурсах.
В банке не работает система безопасного хранения пользовательских данных.
Статья 27 ФЗ «О национальной платёжной системе» обязывает кредитные структуры предпринимать необходимые и достаточные меры для защиты данных клиентов, включая сведения о банковских счетах и картах.
Если финансовая организация работает с программным обеспечением с низким уровнем защиты от несанкционированного доступа, её можно привлечь к ответственности, как в деле № А79-2270/2019. В этом случае сотрудники банка также не обратили внимание на то, что транзакция не является типичной для клиента, и не попросили её подтвердить.
Владельца карты не информировали о списании денег.
В соответствии со статьёй 9 ФЗ «О национальной платёжной системе», клиенту обязаны сообщать о любом списании или зачислении средств на принадлежащие ему счета. Если это не произошло, банк будет компенсировать потери.
Важно отметить, что выше обозначены не все ситуации, когда финансовая структура обязана вернуть деньги пострадавшим. Если банк не предпринял все необходимые меры для обеспечения безопасности вверенных ему средств, именно его признают виновным в произошедшем. И на основании статьи 393 ГК РФ он компенсирует убытки клиентам.
Однако следует учитывать:
* Если пострадало физическое лицо, финансистам придётся доказывать свою непричастность к происходящему. Это предусмотрено частью 15 статьи 9 ФЗ «О национальной платёжной системе»;
* Если деньги списаны у предпринимателя, доказывать, что в этом виноват банк, будет он сам.
Можно ли вернуть деньги, перечисленные ошибочно или украденные мошенниками?
Если деньги были списаны злоумышленниками, их возврат может быть затруднительным. В первую очередь необходимо установить, кто совершил кражу. Для возбуждения дела о краже карты, счёта или их данных пострадавшему следует обратиться в полицию.
В большинстве случаев дела, связанные с незаконным списанием средств, квалифицируются по части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Максимальное наказание по этой статье — шесть лет лишения свободы. Если же мошенники обманули пострадавших, чтобы получить доступ к их средствам, их могут осудить по статье 159.3 Уголовного кодекса Российской Федерации. В этом случае минимальный срок лишения свободы составляет три года. Если же злоумышленники действовали в группе или украли более одного миллиона рублей, то на основании пункта 4 статьи 159.3 Уголовного кодекса Российской Федерации их могут осудить на десять лет колонии.
Эксперты отмечают, что к данному моменту времени полиция может раскрыть не более 9% от общего числа преступлений, совершённых с использованием электронного оборудования и специализированного программного обеспечения. Клиенты получают обратно не более 10% незаконно списанных средств, так как практически невозможно установить, кто является преступником.
Юристы считают, что в некоторых ситуациях не требуется даже возбуждение уголовного дела. Если клиент под воздействием уговоров, обмана или угроз перевёл свои средства на посторонний счёт, можно попытаться привлечь к ответственности банк. Банк, даже если не будет возвращать средства, может предоставить сведения о конечном бенефициаре счёта или банковского перевода. Затем клиент сможет предъявить претензии конкретному лицу и настаивать на возбуждении уголовного дела в отношении него.
Если же клиент, даже не имея таких намерений, например, случайно подтвердив операцию, самостоятельно перевёл деньги известному адресату, он имеет право потребовать их возврата. Это можно сделать на основании статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, как это было в деле № 33-30161/2016.
Когда возврат денег невозможен?
К сожалению, иногда клиенты банков не проявляют должной осторожности при хранении конфиденциальной информации и защите своих устройств связи от несанкционированного доступа. В таких случаях привлечение финансистов к ответственности становится невозможным.
Судебная практика наглядно демонстрирует это. Например, в деле № А53-5074/2019 истец оспаривал законность исполнения банком нескольких платёжных поручений. Однако экспертиза показала, что все документы были отправлены на IP-адреса клиента и подписаны его электронной цифровой подписью. Суд отказал в удовлетворении иска, поскольку пострадавшая компания не обеспечила должную защиту серверу и рабочим станциям. В результате банк был признан невиновным в списании денег.
В другом деле № 88-3720/2020 истец утверждал, что не заключал кредитный договор с банком и не получал от него деньги. Он требовал признать незаконными списания в счёт погашения задолженности. Однако расследование показало, что для заключения договора были использованы подлинные данные истца. Пострадавший подтвердил, что зарегистрироваться в приложении и указать данные своей карты его попросило третье лицо. По итогам рассмотрения суд отказал истцу в удовлетворении искового заявления. Согласно вердикту, банк не может и не обязан знать, что гражданин самостоятельно передал свои персональные данные злоумышленникам.
В деле № 2-2357/2019 пострадавшая также передавала код из поступившего банковского сообщения третьим лицам, что позволило мошенникам оформить на неё кредит. Истица пыталась доказать, что в произошедшем виноват банк, но ей это не удалось.
Даже в тех случаях, когда злоумышленников удаётся установить, получить исполнительный лист и вернуть деньги на практике бывает сложно. Основная причина заключается в том, что мошенники используют очень сложные цепочки переводов для сокрытия своих средств.
Как обезопасить свои карты и счета?
Эксперты утверждают, что часто люди сами виноваты в том, что становятся жертвами мошенников. Чтобы избежать потери денег, важно:
1. Не передавать третьим лицам PIN-коды, кодовые слова и данные из поступающих сообщений.
2. Не реагировать на звонки с неизвестных номеров, если вам сообщают о сомнительных транзакциях. Если такие звонки поступают, уточняйте информацию только по официальному номеру вашего банка.
3. Использовать отдельную карту или счёт для интернет-покупок. Можно открыть дополнительный счёт и перечислять на него суммы по мере необходимости. Также можно установить лимит для любых безналичных операций.
Кроме того, важно соблюдать меры безопасности, которые помогут защитить ваш смартфон, компьютер или ноутбук от несанкционированного доступа. Вот некоторые из них:
1. Закройте доступ к сим-карте PIN-кодом. Попросите оператора сотовой связи не выдавать дубликаты карты и ограничить доступ к ней для третьих лиц, действующих по доверенности.
2. Используйте определители номера, которые помогут вам понять, когда звонят не сотрудники банка.
3. Не отказывайтесь от аутентификации при входе в свои аккаунты на различных сайтах и сервисах. Вводите пароль самостоятельно каждый раз.
4. Будьте осторожны при использовании публичных Wi-Fi сетей. Если вы хотите выйти в интернет, используйте VPN-экраны проверенных поставщиков услуг.
5. Для всех ресурсов используйте разные пароли и коды доступа.
6. Следуйте рекомендациям поставщиков услуг в части безопасности пароля, не используйте простые комбинации.
7. Не используйте для скачивания приложений сомнительные или неизвестные магазины.
8. Не отвечайте на «заманчивые» предложения от неизвестных абонентов и не переходите по ссылкам, присланным ими.
9. Не отказывайтесь от СМС-информировании о всех операциях с финансами по картам, электронным кошелькам и т. д.
Информационные технологии развиваются очень быстро, и их используют не только добропорядочные граждане и организации, но и мошенники. Поэтому для защиты от их действий необходимо принимать адекватные меры безопасности.
Центральный банк предпринимает шаги для минимизации потерь граждан, пострадавших от мошенников. Например, планируется внести поправку в Федеральный закон «О национальной платежной системе», согласно которой банки будут обязаны компенсировать пострадавшим определённую часть украденной суммы.
Если у вас остались вопросы, пишите на https://myjus.ru и наши специалисты ответят на все ваши вопросы. Консультация бесплатная!
