Экономия денег имеет решающее значение для достижения как краткосрочных, так и долгосрочных финансовых целей, таких как создание чрезвычайного фонда, сбережения на отпуск или откладывание денег на первоначальный взнос за дом. По состоянию на январь 2022 года норма личных сбережений составляла 6,4%, что означает, что средняя семья в США ежегодно откладывает менее 10% располагаемого дохода.1 Создание плана сбережений может помочь увеличить норму ваших личных сбережений.
- Сберегательный план - это план достижения ваших финансовых целей, который может включать сбережения на случай чрезвычайных ситуаций или планирование выхода на пенсию.
- Составление реалистичного бюджета может помочь в разработке последовательного плана сбережений.
- Автоматизация внесения средств на сберегательные или инвестиционные счета может помочь вам избежать траты денег, которые в противном случае были бы предназначены для сбережений.
- Регулярный просмотр вашего плана сбережений может помочь вам оценить свой прогресс и определить, необходимы ли какие-либо корректировки.
Понимание плана сбережений
План сбережений - это метод накопления денег для достижения конкретных финансовых целей. В нем перечислены рассматриваемые цели и шаги, необходимые для их достижения. Такие цели могут включать:
- Экстренные сбережения
- Планы на отпуск
- Организация свадьбы
- Покупка дома
- Ремонт или усовершенствования дома
- Покупка автомобиля
- Планирование учебы в колледже
- Пенсионные накопления
Типы финансовых целей, которые вы включаете в план сбережений, будут зависеть от вашего индивидуального финансового положения.
Сбережения и инвестирование - это не одно и то же, потому что сбережения обычно означают пополнение банковского счета, в то время как инвестирование означает вложение ваших денег в фондовый рынок.
Как создать план сбережений
Создание персонализированного плана сбережений не должно быть сложным. Вот контрольный список, которому нужно следовать, чтобы упростить процесс.
Шаг 1: Начните с финансовой инвентаризации
Знание вашего финансового положения может помочь вам определить отправную точку для формирования плана сбережений. Начните с составления финансовой инвентаризации, которая представляет собой простой список ваших ликвидных активов и обязательств.
Активы могут включать:
- Наличными
- Текущий счет
- Сберегательный счет
Это активы, которые вы могли бы использовать для получения наличных денег довольно быстро. У вас также могут быть другие активы, которые менее ликвидны, такие как транспортные средства или дома.
Обязательства могут включать:
- Задолженность по кредитной карте
- Студенческий заем
- Автокредит
- Ипотека
- Бизнес-кредит
- Медицинские счета
Вычитая общую сумму ваших обязательств из общей суммы ваших активов, вы получите ваш чистый капитал.
Шаг 2: Определите свои цели по сбережениям
Следующий шаг - определение целей, краткосрочных или долгосрочных, для включения в ваш план сбережений. Краткосрочные цели включают в себя то, на что вам нужно накопить деньги в ближайшей перспективе. Например, одним из ваших приоритетов может быть накопление средств на случай чрезвычайных ситуаций. Это довольно распространенная цель: 45% работников говорят, что оплатить экстренные расходы в размере 400 долларов из своего кармана было бы сложно, согласно опросу Двухпартийного центра политики в 2021 году.5
Долгосрочные цели не требуют немедленных денежных средств. Выход на пенсию и колледж - это всего лишь два примера. С точки зрения сэкономленной суммы долгосрочные цели могут быть больше краткосрочных, но у вас есть более длительные сроки для выполнения вашего плана сбережений.
Устанавливая финансовые цели для своего сберегательного плана, соблюдайте их в рамках S.M.A.R.T.:
- Конкретные
- Поддающийся измерению
- Достижимый
- Реалистичный
- Сроки ограничены
Например, вместо того, чтобы ставить перед собой расплывчатую цель вроде экономии денег на случай чрезвычайных ситуаций, вы могли бы установить цель S.M.A.R.T. сэкономить 10 000 долларов за 12 месяцев. Эта цель конкретна, потому что у вас в голове есть установленная сумма в долларах, и измерима, потому что вы можете отслеживать свой прогресс от месяца к месяцу. Здесь также есть элемент времени, потому что вы даете себе 12 месяцев на ее достижение.
Соответствие цели достижимым и реалистичным критериям может зависеть от того, сколько денег вы сможете откладывать каждый месяц. Здесь наступает следующий этап процесса составления плана сбережений.
Шаг 3: Решите, сколько выделить на каждую цель
План сбережений работает только тогда, когда вы привержены ему и у вас есть деньги для ежемесячной экономии. Если у вас есть ежемесячный бюджет, то вы, возможно, уже имеете представление о том, сколько дополнительных денег у вас есть для ежемесячной экономии. Если вы не являетесь постоянным бюджетником, вам нужно сначала сложить свой доход и вычесть расходы , чтобы подсчитать, сколько вы реально можете позволить себе сэкономить.
Давайте в качестве примера воспользуемся средним доходом семьи и годовыми потребительскими расходами. По данным Бюро статистики труда Министерства труда США, в 2020 году доход типичной семьи составлял 84 352 доллара. Между тем, средняя семья потратила 61 334,6долл.
Используя эти цифры, средний ежемесячный доход составляет 7029 долларов. Средние ежемесячные расходы составляют 5111 долларов. Если ваши доходы и расходы соответствуют этим цифрам, у вас ежемесячно остается примерно 1918 долларов, которые вы можете использовать для своего сберегательного плана.
Теперь предположим, что у вас есть три цели по накоплению средств:
- Отпускной фонд: 2000 долларов
- Фонд на ремонт дома: 5000 долларов
- Чрезвычайный фонд: 10 000 долларов
Вы хотите пополнить фонд для отпуска за шесть месяцев, фонд для ремонта дома за шесть месяцев и фонд на случай чрезвычайных ситуаций за 12 месяцев. Исходя из этих временных рамок, вот как должны распределяться ваши ежемесячные сбережения:
- Отпускной фонд: 333 доллара в месяц х шесть месяцев
- Фонд на ремонт дома: 833 доллара в месяц x шесть месяцев
- Чрезвычайный фонд: 833 доллара в месяц x 12 месяцев
Общая сумма составляет 1 999 долларов, что на 81 доллар меньше того, что вам нужно для достижения ваших целей. Самый простой способ восполнить нехватку средств - пересмотреть свой бюджет и сократить расходы, чтобы найти 81 доллар, которые вы могли бы направить на сбережения. Выполните это, и ваша цель станет достижимой и реалистичной, а также конкретной, измеримой и ограниченной по времени.
Если вы вносите свой вклад в 401 (k) на работе за счет отчислений из заработной платы, вы бы не включали эти суммы в свои доходы или расходы.
Шаг 4: Решите, где хранить свои сбережения
Когда вы определитесь со своими целями, вы можете подумать о том, где вы хотите хранить средства. Ваши варианты включают:
- Сберегательный счет
- Счет на денежном рынке
- Облагаемый налогом инвестиционный счет
Выбранный вами вариант может зависеть от цели. Например, если вы копите на непредвиденные расходы, то ваши деньги должны быть легкодоступны. В то же время вы можете захотеть получать высокую процентную ставку на свои сбережения. Следовательно, высокодоходный сберегательный счет может быть лучшим вариантом.
Имея пенсионные накопления, вы можете выбирать между счетами с льготным налогообложением и счетами, облагаемыми налогом.
Шаг 5: Максимально увеличьте свой план сбережений
Когда у вас будет план сбережений, поищите возможности максимально использовать его. Например, если вы вносите взносы в фонд 401 (k) на работе, проверьте свои годовые лимиты взносов. Достаточно ли вы вносите взносов, чтобы полностью соответствовать требованиям работодателя, если таковой будет предложен? Если нет, то вы можете обратиться к своему координатору по выплатам, чтобы увеличить свои взносы.
Вы также можете максимально увеличить свои сбережения, выделив непредвиденные суммы денег, которые попадутся вам на пути, на одну или несколько ваших целей. Например, средний размер возмещения налогов за 2021 год составил 2775 долларов.8 Если вы обычно получаете возмещение налогов, вы могли бы положить эту сумму непосредственно в сбережения, чтобы не было соблазна потратить ее.
Ежемесячный просмотр вашего плана сбережений может помочь вам увидеть, насколько вы продвинулись вперед. Вы также можете просмотреть свои расходы и бюджет, чтобы найти любые дополнительные деньги, которые вы могли бы сэкономить, что является еще одним способом максимизировать ваш план.
Что такое план личных сбережений?
План личных сбережений - это план экономии денег, который обычно вращается вокруг определенных финансовых целей. Комплексный план сбережений может включать как краткосрочные, так и долгосрочные финансовые цели и подбирается с учетом вашего дохода, временного горизонта и способности делать сбережения.
Как Вы составляете план сбережений?
Составление плана сбережений начинается с составления финансовой инвентаризации, затем постановки четких финансовых целей. После этого вы сможете рассчитать, сколько вы можете позволить себе откладывать каждый месяц, сколько выделять на каждую цель плана сбережений и где хранить свои сбережения.
Что такое хороший план сбережений?
Хороший план сбережений - это тот, который позволяет вам определить, какие финансовые цели для вас наиболее важны, расставить приоритеты для этих целей и достичь их в сроки, которые вы предпочитаете. Каждый сберегательный план отличается в зависимости от того, чего вы надеетесь достичь со своими деньгами, как долго у вас есть сбережения и какую сумму вы можете позволить себе вложить в сбережения.
____________________________________________________
◈ Ставь лайк👍, если статья понравилась.
◈ Подпишись на мой 👉 ТГ-канал 👈
