В продолжение моей самой популярной на текущий момент на канале статьи 21 идея пассивного дохода в 2024 году я решила расширить тему. Откуда взять средства на то, чтобы начать получать пассивный доход? Этим вопросом задаются многие, кто не получил несметных богатств в наследство от родственников и кому не падает ежемесячно на карту зарплата от 200 000 ₽ и выше.
Ведь действительно, чтобы получать пассивный доход хотя бы 50 000 ₽ в месяц, допустим, при ставке 15% годовых, нужно иметь капитал 4 млн ₽, сумма немаленькая, особенно для регионов. И 15% — это очень хорошая ставка. Сейчас благодаря высокой ключевой ставке ЦБ РФ можно положить деньги на депозит или приобрести облигации и под бо́льший процент, но эта ситуация временна. Буквально год назад, в июне 2023 года ключевая ставка Центробанка составляла 7,5%, а коммерческие банки предлагали депозиты по ставке всего около 5-6%. В таких условиях, чтобы получить те же 50 000 ₽ в месяц потребовался бы капитал 10-12 млн ₽. Мало кто имеет на руках такие средства на старте.
Так как же сформировать такой капитал, который позволил бы получать достойную прибавку к зарплате или пенсии, или вовсе жить только на пассивный доход?
Я не предложу готовый рецепт для каждого и не дам индивидуальных инвестиционных рекомендаций. Это Ваши риски и ответственность. У каждого своя отправная точка в виде имеющегося финансового положения, целей и способностей. Поэтому я могу только подсказать направления, где можно искать, на что обратить внимание, какие действия стоит предпринять. И, конечно, Вы можете меня дополнить в комментариях своими соображениями, это всегда приветствуется.
В нашем арсенале имеются следующие основные направления активного дохода:
1. Работа по найму (зарплата/бонусы/чаевые)
2. Фриланс / Самозанятость
3. Собственный / долевой бизнес
4. Прочие варианты активно-пассивного дохода
Рассмотрим, как из каждого направления можно «выжать» максимум для формирования своего капитала и будущего источника пассивного дохода.
1. Работа по найму (зарплата/бонусы/чаевые)
Повысить уровень заработка в найме можно несколькими очевидными и не очень способами:
- Честный разговор с работодателем с требованием о повышении зарплаты (объективно рыночным расценкам и Вашей квалификации). В стране сейчас кадровый голод, поэтому если Вы действительно ценный работник, начальство пойдет навстречу, поскольку поиск и адаптация нового сотрудника скорее всего выйдет гораздо дороже прибавки к Вашей зарплате.
- Повышение по работе. Здесь необходимо проявление лидерских качеств, инициативы, выполнение определенных требований для получения желаемой позиции (более высокой категории, разряда и т.д.).
- Повышение квалификации / расширение навыков. Целевое обучение всегда повышает шансы на удорожание Вашего часа работы. Это может быть, как долгосрочная программа, так и краткосрочные курсы офлайн или онлайн формата, зависит от потребности. Можно пробовать договориться с работодателем пройти обучение за счет организации, более-менее серьезные компании обычно поддерживают такую мотивацию персонала.
- Устройство на новую работу. Если не работают предыдущие пункты, стоит перейти на работу в другое место, где Ваш труд будет больше цениться. Обновите резюме, выключите «синдром самозванца» и не расстраивайтесь, если от кого-то придет отказ. Кто ищет, тот всегда найдет. Знаю много случаев, когда при том же уровне квалификации люди без переезда в другой город находили новую работу с оплатой в два-три раза выше, чем на предыдущем месте.
- Увеличение производительности труда (при сдельной системе оплаты).
- Переквалификация на другую специальность. Сейчас люди активно переключаются на IT-сферу, дизайн, психологию и прочие популярные перспективные направления. Можно выбрать и другие направления по душе. Такой шаг энерго- и времязатратен, но может окупиться, если текущее место работы малооплачиваемо и не приносит никакого удовольствия.
Увеличение зарплаты напрямую влияет на то, сколько денег у Вас останется после закрытия Ваших основных потребностей и, соответственно, какую долю от оставшейся суммы Вы сможете откладывать на пополнение капитала. Оптимальным считается выделять на инвестиции 10% от заработка и более по возможности.
Чтобы откладывать больше, также следует учиться контролировать свои доходы и расходы. В статье Простая и эффективная форма личного бюджета (пример+шаблон) я описала, как это делаю я, и приложила рабочий шаблон, который можно скачать в свободном доступе.
2. Фриланс / Самозанятость
Самозанятость предполагает, что работодателем выступаете Вы сами, поэтому и прибавку к зарплате нужно спрашивать только с себя (через поиск путей улучшить результат своей работы и повышение среднего чека) и непосредственно с клиентов как источника средств. Вот некоторые прямые и косвенные способы увеличения дохода на фрилансе:
- Делегирование. С ростом количества заказов Вы постепенно подойдете к потолку своего рабочего времени, которое Вы можете потратить на выполнение работы. Чтобы не отказывать клиентам ввиду своей высокой загруженности, подключайте помощников, которые ускорят процесс работы. Даже если это помощники не по Вашей непосредственной работе. Например, чтобы не тратить время на уборку дома, можно подключить клининговую компанию. За час Вашей работы Вы заработаете больше денег, чем за час, который убираетесь дома бесплатно. Прибыль от новых заказов позволит покрыть Ваши расходы на вознаграждение своим помощникам.
- Обучение новичков / консультирование / наставничество. С развитием Вашей экспертности Вы можете позволить себе расширить спектр Ваших услуг. Специалисты, мастера высокого класса не боятся конкуренции. Наоборот, у них возникает потребность делиться своим опытом и знаниями. Это хороший дополнительный источник заработка, который может стать даже больше, чем доход от основной деятельности, особенно, если брать на обучение группы.
- Освоение смежных направлений. Работая в определенной сфере и обладая базовыми навыками других смежных направлений, Вам легче будет их освоить и включить в перечень своих услуг/продукции. Например, копирайтер может дополнительно освоить направление SMM-менеджмента. Или парикмахер может получить еще и профессию визажиста, бровиста и т.д.
- Работа в команде. Команда независимых специалистов всегда способна заработать больше, нежели фрилансер-одиночка. Команда может привлечь больше клиентов, распределить равномерно между собой заказы, имеет сильную группу поддержки и с помощью мозгового штурма может решить практически любую проблему. Поэтому существует много различных комьюнити по разным видам деятельности, позволяющие совместно работать гораздо эффективнее.
- Повышение прайса. Банально не стоит забывать перепроверять свой ценник на соответствие рынку минимум раз в полгода. С ростом цен на расходные материалы, на накладные расходы, с повышением уровня Вашей квалификации должна расти и стоимость Вашего часа/продукции. О том, как посчитать стоимость проекта, я писала здесь - Сколько стоит Ваш час? Или сколько просить за подработку
- Повышение рейтинга / сбор положительных отзывов. Не стесняйтесь просить клиентов опубликовать о Вас отзыв, можно даже простимулировать их дополнительной скидкой на следующий заказ или какой-то другой приятной «плюшкой».
- Продвижение личного бренда. Ваш продукт/услуга не должны быть обезличены. Выстраивайте свою репутацию эксперта, заведите свой профессиональный блог, используйте активно соцсети, высказывайте там свои мысли, освещайте процесс работы над тем или иным проектом, завоевывайте доверие своих клиентов. Тогда начнет работать «сарафанное радио», и не Вы будете искать клиентов, а они Вас.
- Улучшение клиентского сервиса. Делайте процесс получения Вашего продукта/услуги легким и приятным для клиента. Буквально на всех шагах взаимодействия: от принятия заявки и до послепродажного сервиса. Будьте внимательны к клиенту, не заставляйте его долго ждать Вашего ответа на любые вопросы. Используйте чат-ботов и другие технические достижения в помощь себе.
- Процент от привлечения клиентов. Собрав внушительную клиентскую базу, и имея плотный рабочий график в текущий момент, Вы можете делиться клиентами с другими коллегами по ремеслу за оговоренный процент от привлечения заказа.
- Реферальные / партнерские программы. Используйте Вашу клиентскую базу для привлечения новых клиентов. «Приведи друга и получи скидку» — это популярный пример реферального маркетинга, когда тот, кто рекомендует, получает определенный бонус. Партнерский маркетинг предполагает, что вознаграждение будет денежным, без какой-либо привязки к продукту.
3. Собственный / долевой бизнес
- Получение субсидий/грантов на развитие. Обратите внимание на действующие федеральные и региональные программы развития бизнеса. Возможно, там найдется субсидия или грант по Вашему направлению, которые позволят закупить новое оборудование, приобрести оборотные средства или закроет другие необходимые потребности компании.
- Снижение себестоимости. Проанализируйте расходы на производство Вашей продукции/услуг: за счет чего можно снизить себестоимость без уменьшения итоговой стоимости продукции/услуги? Может быть, стоит пересмотреть поставщиков материалов или подрядчиков, изучить состав накладных расходов, найти там резервы снижения затрат. Или пересмотреть технологию производства, сократив время изготовления, а, соответственно, и долю заработной платы на единицу изделия.
- Улучшение качества продукции/услуг. Чем меньше будет брака в работе, тем меньше затрат на его исправление. На самом деле данный процесс требует комплексного глубокого погружения в предмет, и, если еще не внедрена система менеджмента качества (СМК), следует о ней подумать как можно скорее.
- Планирование и отчетность. Без системности в данном вопросе бизнес Ваш далеко не уедет. Планирование позволяет предупредить множество финансовых потерь: от наличия необходимых запасов на складе под текущие и будущие заказы до избежания кассовых разрывов в ходе деятельности компании (статья об этом - Как избежать кассовых разрывов в бизнесе). Собранная статистика и отчетность, в свою очередь, дает представление о проблемных местах, которые предстоит урегулировать. Следует разработать четкий регламент: кто, для кого, с какой периодичностью и о чем конкретно готовит ту или иную информацию.
- Внедрение системы лояльности / персональные предложения. В нынешней конкурентной среде в борьбе за клиентов компании в обязательном порядке разрабатывают свои системы лояльности. Изучите предложения Ваших конкурентов, улучшите их, предложите более выгодные условия, учитывая свои сильные и слабые стороны. Развивайте каналы обратной связи.
- Маркетинг через интернет и соцсети / корпоративный блог. Положительная репутация компании кратно увеличивает ее рыночную стоимость. Улучшить имидж компании поможет ее открытость. Используйте все доступные площадки в интернете и соцсетях, чтобы привлечь Вашу целевую аудиторию, ведите регулярно корпоративный блог. Пусть Ваши клиенты и инвесторы будут в курсе дел и новостей Вашей фирмы.
- Увеличение среднего чека (ап-селлинг и кросс-селлинг). Используйте разные техники повышения объема продаж. Ап-селлинг – это повышение цены основного товара. Например, предложите более мощный/вместительный/функциональный вариант товара. Кросс-селлинг – это продажа сопутствующих товаров к основному в придачу. Например, продавая электрогитару, предлагайте купить комбоусилитель, или, продавая диван, предлагайте кресло с такой же обивкой.
- Автоматизация процессов. Осваивайте доступные технические достижения, пусть они станут Вашими помощниками. Внедряйте в Вашу деятельность современное оборудование с ЧПУ, CRM-системы, ИИ и пр.
- Система мотивации персонала. Довольный условиями труда/оплаты сотрудник равно эффективный бизнес. Слаженный коллектив горы готов свернуть, а слаженным он бывает только тогда, когда в его главе находится адекватный руководитель. Будьте таким руководителем и заботьтесь о Ваших сотрудниках. Удобно ли им добираться до офиса? Комфортное ли помещение для приема пищи? Справедливая ли система оплаты труда и поощрений? Каковы основные ценности корпоративной культуры в компании? И т.д.
- Франчайзинг. Если положительная репутация уже заработана, можно от нее получить дополнительный доход. Нюансы, плюсы и минусы уже упоминала здесь в пункте 16 статьи 21 идея пассивного дохода в 2024 году
- Расширение географии. В зависимости от сферы деятельности, можно рассмотреть расширение бизнеса, как в рамках одного города, так и региона, страны и всего мира. Уровень современной логистики позволяет осуществлять доставку товаров достаточно быстро, хотя с учетом сегодняшней ситуации есть ряд ограничений, это нужно учитывать, и рассчитывать окупаемость таких проектов (любых проектов).
- Расширение ассортимента. Объем продаж можно увеличить, если добавить к Вашим товарам новые характеристики (модель/цвет/размер/объем и т.д.).
- Оптимизация кредиторской и дебиторской задолженности. Важно отслеживать сроки и причины кредиторской (наши долги перед поставщиками и подрядчиками, бюджетом, банком, работниками и пр.) и дебиторской задолженности (долги перед нами заказчиков и прочих контрагентов). Возможно, стоит пересмотреть договорные условия с контрагентами, ввести дополнительный контроль за просрочкой платежей и т.д.
- Объединение продуктов или услуг в пакет. Выгодная маркетинговая стратегия, которую можно внедрить в свою деятельность. Например, объединение в пакет телевидения, интернета и мобильной связи. Или объединение двух страховок в одну: на дом и автомобиль. Или объединение нескольких продуктов в любой популярной сетевой точке фастфуда в один ланч-бокс. По выгодной цене можно получить комбо, это увеличит общий доход компании.
4. Прочие варианты активно-пассивного дохода
В статье про идеи пассивного дохода я описала варианты дополнительного заработка, который можно затем реинвестировать. Это:
- Сдача в аренду недвижимости
- Избавление от хлама
- Кэшбэк
- Реклама на своем авто
- Вознаграждение за интеллектуальную собственность
- Инфопродукты
- Продажа фотографий и видео
- Разработка мобильного приложения
- Ведение блога
Хочу дополнить этот список еще одной популярной в последнее время темой:
- Кредитная/банковская карусель. Суть идеи: оформляется, как правило, сразу несколько кредитных карт в разных банках с бесплатным обслуживанием и большим беспроцентным периодом погашения. Средства снимаются и кладутся в банк на депозит, например, на 3 месяца. Потом счет закрывается, процент с депозита остается себе в карман, а основная сумма возвращается на кредитки. Есть люди, которые на этом зарабатывают до 100 000 ₽ в год. Но и здесь есть нюансы: очень строго нужно отслеживать сроки погашения по каждой кредитке, иначе есть риск попасть на конские проценты по просрочке. Только кажется, что кредитная карусель - легкие деньги, но именно на просрочках по кредитным картам с большим льготным периодом банки и зарабатывают деньги, которые с лихвой перекрывают бесплатную выдачу и обслуживание этих карт.
Магия сложного процента. Реинвестируем
Неважно, куда Вы решите вложить скопленные средства: банковский вклад, государственные или коммерческие облигации, дивидендные акции, используете ИИС, индексные фонды ETF, ПИФы или другие инструменты фондового рынка, всегда можно начать с небольшой суммы. И, реинвестируя все полученные с этой суммы доходы, Вы запустите механизм сложного процента, который приумножит Ваши накопления. Это база, которую должен знать каждый.
Условно, кладем в банк на депозит 100 000 ₽ под 10% годовых, через год получаем сверху вклада доход в виде процентов 10 000 ₽. За второй год процент будет начисляться уже на 110 000 ₽ и составит 11 000 ₽, за третий год на 121 000 ₽ – 12 100 ₽ и т.д.
А если еще каждый год докладывать по 100 000 ₽, сэкономленных с зарплаты, то через десять лет на свой вложенный миллион, Вы получите сверху 753 117 ₽ процентами. И чем больше будет отложенная сумма, тем внушительнее будет эффект сложного процента. Только не стоит забывать, что с банковского вклада теперь тоже взимается налог, об этом подробнее писала здесь - Что нужно знать о налоге с банковских вкладов
Та же самая схема работает и с рынком ценных бумаг. Дивиденды с акций, купоны с облигаций, возврат НДФЛ с ИИС и прочие доходы от операций на фондовом рынке можно реинвестировать обратно в свой портфель, чтобы он рос быстрее.
Я не говорю сейчас про трейдинг, для которого нужна особая подготовка. Инвестиции – это всё-таки игра вдолгую, не на 2-3 года. Хотя при нынешней экономической ситуации в стране, конечно, сложно брать в расчет длительный горизонт планирования. Но стоит постараться и учесть все возможные риски, диверсифицировав свои активы.
Никто не хочет богатеть медленно, но именно время и дисциплина – лучшие союзники инвестора, который стремится обеспечить себе надежный капитал.
Еще больше статей: