Так, если услышали про ипотеку на 30 лет и начали паниковать, думая, что вы старость проведёте в долгах, то спешу вас огорчить: современная практика предпочитает долгие сроки для максимально комфортного ежемесячного платежа. Конечно, вы можете выбрать и 10-15 лет, но будьте готовы к тому, что ваши карманы будут жить по суровым законам экономии.
Да, можно сэкономить себе кучу нервов, выбрав ипотеку на 30 лет и наслаждаться мизерным ежемесячным платежом даже во время экономических бурь. Но не обольщайтесь: это ещё не значит, что вам суждено тянуть этот долг до старости и заплатить вдвое-втрое больше, чем стоило ваше жильё.
Самое интересное начинается, когда вступает в игру досрочное погашение. Вы можете начинать его с первого месяца или каждый месяц вносить любую сумму. Каждый ваш досрочный платёж пересчитывает ваш график платежей: снижает сумму долга и, соответственно, уменьшает сумму переплаты по процентам.
А вот тут уже встаёт вопрос: что выбрать — сократить срок или уменьшить ежемесячный платёж?
Чисто арифметически лучше сокращать срок. Это быстрее избавит вас от долговых оков, и переплата по процентам будет значительно меньше.
Посмотрим на цифры: взяли кредит на 6 миллионов на 30 лет под 8% годовых? Ваш ежемесячный платёж составит 44 025 рублей, а переплата по процентам — ужасные 9 844 229 рублей.
Теперь представьте: добавьте каждый месяц по 10 тысяч сверх обязательного платежа и выберите сокращение срока. Результат? Вы освободитесь от долга через 17 лет и переплата сократится до 5 048 399 рублей. Почти вдвое быстрее и вдвое выгоднее, чем по оригинальному плану.
Если же выберете уменьшение ежемесячного платежа при каждом досрочном погашении, то за 28,5 лет вы закроете ипотеку, но переплата вырастет до 7 194 562 рублей. Но вы же можете выбирать, как вам удобнее: сначала понижать платёж до уровня комфорта, а затем сокращать срок.
И ещё одна главная деталь про сроки ипотеки и переплату: даже с учётом всех процентов и инфляции, госпрограммы с их 3-8% годовых делают ипотеку довольно дешёвым удовольствием на фоне текущих рыночных реалий. Так что, может быть, и не стоит торопиться с досрочным погашением. Ну или хотя бы думайте головой, прежде чем решить.
