Что такое сельская ипотека и на покупку какой недвижимости ее дают в 2024 году

Сельская ипотека по-прежнему является популярной программой для всех, кто хочет улучшить жилищные условия семьи, купив недвижимость вдали от больших городов. Что нужно учитывать потенциальным заемщикам, которые захотели взять сельскую ипотеку в 2024 году? О том, в каких банках и на каких условиях ее можно получить сейчас, а также о подводных камнях и ограничениях этой программы рассказывает эксперт Андрей Креер, основатель финансовой экосистемы INFULL.

Сельскую ипотеку выдадут, если в покупаемом доме можно жить круглый год. Фото: Мир Квартир

Условия сельской ипотеки в 2024 году

Во-первых, ставки по этому виду ипотеки стартуют сейчас от 3%, что делает его доступным и ощутимо уменьшает финансовую нагрузку на заемщиков из регионов. А для приграничных территорий предусмотрена беспрецедентно низкая ставка – 0,1%. Предельный размер займа – 6 млн рублей для всех российских регионов, что дает возможность приобрести комфортное и просторное жилье, либо построить его с нуля.

Во-вторых, программа предполагает длительный срок кредитования – до 25 лет, что позволяет снизить ежемесячный платеж и сделать его доступными для семей с невысоким уровнем дохода. Первоначальный взнос, как правило, не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Это программа бессрочного действия, что дает заемщикам возможность не торопиться с оформлением ипотеки и выбрать оптимальный момент и вариант для покупки жилья. Однако стоит иметь в виду, что рефинансировать такую программу не получится.

На какие типы недвижимости распространяется сельская ипотека?

Для покупки можно рассматривать разнообразные типы недвижимости, включая новостройки, жилье на вторичном рынке, квартиры в домах малой этажности, таунхаусы и дуплексы.

С помощью этой программы можно приобрести у девелопера уже готовый дом или строящийся объект жилой недвижимости. Также она позволяет купить дом на вторичном рынке (с участком земли). Однако есть лимиты давности постройки: если продавцом является юрлицо или ИП, то возраст возведения дома не должен превышать 3 лет; а при условии, что продавец — физлицо, не более 5 лет.

Программа сельской ипотеки также дает возможность покупки жилья в таунхаусе или дуплексе с прилегающим участком земли. Еще одна опция – квартира в готовом или строящемся малоэтажном доме на несколько квартир (до 5 этажей) у застройщика или первого собственника. Кроме того, выделенные по программе сельской ипотеки средства можно использовать для строительства дома с привлечением подрядчика, что позволяет возвести жилье по индивидуальному проекту на своем участке.

А вот взять кредит в рамках сельской ипотеки только на покупку земельного участка, без возведения там дома, нельзя.

Заемщик должен быть прописан в доме, который он купил. Фото: Мир Квартир

Какие банки выдают сельскую ипотеку?

Несколько российских банков предлагают вполне доступные условия для заемщиков. Рассмотрим основные предложения от Россельхозбанка, РНКБ и Кубань Кредит.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает сельскую ипотеку по ставке 3%. Программой могут воспользоваться граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет, что охватывает как молодежь, так и людей старшего возраста, которые, по статистике, чаще переезжают в деревни и села.

Минимальная сумма кредита — 100 тыс. рублей, а максимальная 6 млн, что достаточно для покупки или строительства нового дома эконом-класса в сельской местности. Первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья, что является стандартным условием для большинства ипотечных программ. Максимальный срок кредитования — 25 лет, что позволяет распределить финансовое бремя на длительный период и делает ежемесячную нагрузку по платежам более доступной.

РНКБ

РНКБ также предоставляет сельскую ипотеку под 3% годовых. Программа доступна для граждан в возрастном диапазоне от 18 до 75 лет. Первый взнос тут тоже от 20%, а максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Срок кредитования — от 3 до 25 лет, что позволяет заемщикам выбрать наиболее удобный график выплат.

Банк Кубань Кредит

Кубань Кредит тоже предлагает сельскую ипотеку со ставкой 3%. При этом у них более широкий возрастной диапазон для заемщиков — от 18 до 80 лет. Первоначальный взнос начинается от 20%, а срок кредитования варьируется от 5 до 25 лет. Максимальная сумма кредита тут также равна 6 млн рублей.

Как видим, условия по сельской ипотеке у кредитных учреждений схожи, поэтому выбор банка зависит от личных предпочтений заемщика.

Документы для получения сельской ипотеки и причины возможного отказа

Для того, чтобы претендовать на сельскую ипотеку в 2024 году, потребуется подготовить набор документов:

• Анкета на сайте или в отделении банка.
• Паспорт РФ и военный билет или приписное свидетельство для мужчин до 27 лет включительно.
• СНИЛС и документы, подтверждающие семейный статус и состав семьи, такие как свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор (если он имеется), свидетельства о рождении детей.
• Заверенная копия трудовой книжки, которая может быть как в бумажном, так и в электронном виде.
• Справка о доходах по форме ФНС (2-НДФЛ) или по форме банка. Эти документы позволяют банку оценить платежеспособность заемщика и его финансовую устойчивость.

Однако даже при предоставлении полного комплекта документов банк может отказать в выдаче сельской ипотеки. Возможными причинами могут стать просрочки по предыдущим кредитам или недостаточный, в понимании банка, доход.

В пригороде большого дома сельская ипотека селиться не позволяет – только в маленьких населенных пунктах. Фото: Мир Квартир

Подводные камни сельской ипотеки

У сельской ипотеки есть много преимуществ, однако важно учитывать и некоторые ограничения, которые могут повлиять на решение об оформлении такого кредита.

1. Одним из главных недостатков является вероятность увеличения льготной ставки. Хотя изначально ставка фиксируется на уровне 3%, при определенных условиях она может быть повышена до уровня ставки Центрального банка на момент подписания кредитного договора, плюс текущий процент. Это может значительно увеличить ежемесячные платежи и общую стоимость кредита.
2. По программе сельской ипотеки у вас не получится приобрести недвижимость в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Недвижимость можно купить только в поселениях до 30 тыс. жителей. Это ограничение может быть серьезным препятствием для тех, кто хочет купить жилье ближе к крупным городам.
3. Приобретаемая по программе сельской ипотеки недвижимость должна удовлетворять определенным критериям:

• все необходимые инженерные сети (вода, канализация, электричество, газ) должны быть подведены к дому и подключены;
• необходимо соблюдение минимальной нормы метража на каждого члена семьи, чтобы заемщик мог улучшить свои жилищные условия. Нормы для жилых помещений: на одного человека – 33 кв. м общей площади; на семью из 2 человек – 42 кв. м; на семью из 3 и более человек – 18 кв. м;
• дом должен подходить для круглогодичного проживания, что исключает покупку дачных или летних домов;
• заемщик обязан подтверждать постоянной регистрацию в приобретаемом доме перед банком каждые 180 дней. Это требование направлено на предотвращение использования сельской ипотеки в спекулятивных целях и гарантирует, что получатель займа действительно проживает в купленном жилье.

Знание об этих ограничениях поможет потенциальным заемщикам принять взвешенное решение о покупке жилья, используя программу сельской ипотеки, и избежать неприятных неожиданностей.

В целом сельская ипотека остается востребованной опцией для тех, кто планирует переезд в сельскую местность, чтобы жить ближе к природе, вдали от крупных городов. При соблюдении всех критериев и требований она предоставляет реальные возможности для приобретения жилья по одной из самых низких процентных ставок на сегодняшнем рынке ипотечного кредитования.

Семейная ипотека: реально ли с ее помощью поднять строительство в малых городах?

Ипотечный прогноз: грядет жаркое загородное лето

Растут или падают цены на дома? Что происходит с рынком загородной недвижимости

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости