1 июня отмечается Международный день защиты детей. Дети — это не только наше будущее, но и ответственность за это будущее. Важно, чтобы у ребенка был, например, капитал на получение качественного высшего образования, сумма на первый взнос по ипотеке, деньги на бизнес или на иную значимую цель во взрослой жизни.
Можно надеяться, что обучение будет бесплатным, а свои жилищные проблемы ребенок решит сам, но с поддержкой в первой крупной покупке делать шаг во взрослую жизнь гораздо легче.
Из чего создавать капитал для ребенка
Как же создать капитал? Можно, конечно, откладывать все свободные деньги на вклады. Из плюсов — сумма до 1,4 млн руб. на один банк застрахована государством, плюс есть льготное налогообложение процентного дохода: под НДФЛ попадет лишь сумма, которая превысит необлагаемый налогом лимит. Но есть и минус — вклады чаще всего не могут опережать инфляцию, то есть де-факто ваш капитал расти не будет.
Можно, допустим, купить квартиру для ребенка в ипотеку уже сейчас. Но уверены ли вы, что она ему подойдет, что через 5–10 или более лет, когда ребенок вырастет, эту квартиру не придется ремонтировать, особенно если ее в течение времени, пока ребенок еще мал, вы будете сдавать. И уверены ли вы, что выбранная квартира вырастет в цене настолько, чтобы перекрыть переплату по ипотеке и ремонт после арендаторов.
Что же тогда? Нужны инструменты, которые будут расти вместе с экономикой, смогут обогнать инфляцию и при этом, по возможности, будут безналоговыми. Для этого нужен Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
С 2024 г. ИИС будет как иметь налоговый вычет с суммы в размере взноса (но не более 400 тыс. руб.), так и позволит избежать налогообложения прибыли за весь период существования ИИС (но не более 30 млн руб.). Лимита на пополнение ИИС, открытых с 2024 г., нет. И это идеальный вариант фактически безналоговых инвестиций под средне- и долгосрочные цели.
Следующий вопрос: что купить на ИИС, ведь после 2022 г. у многих инвесторов есть опасения блокировок или серьезных просадок портфеля. Ответ простой: на ИИС вы не сможете купить иностранные ценные бумаги, с которыми могли бы возникнуть какие-либо проблемы, так что риски блокировок исключены. А в части выбора конкретных инвестиционных идей для накопления на будущее вашего ребенка все зависит от вашей склонности к риску и срока инвестиций.
Общая логика такая: если до цели вам меньше 5 лет и вы не готовы к риску, то можете копить преимущественно в облигациях. Если вы готовы инвестировать на 5 лет и более и готовы к риску — можно покупать в основном акции. В любом случае важно сочетать акции и облигации, чтобы портфель был сбалансированным.
Если для вас 5 лет — слишком долгий срок инвестиций, подойдет и обычный брокерский счет. Вы все равно будете иметь возможность применить налоговые льготы, в частности льготу долгосрочного владения при инвестициях в те или иные инструменты от трех лет.
Какие акции и облигации выбрать
Если вы планируете регулярно инвестировать какую-то сумму в будущее ребенка, оптимальный инструмент — это ПИФы, то есть готовый диверсифицированный портфель из множества бумаг, управляемый профессионалами. Можно рассмотреть ПИФ БКС «Российские акции» для ставки на рост российской экономики, а также ПИФ «БКС Основа», инвестирующий в государственные и корпоративные облигации топовых российских компаний, которые сейчас, в период высокой ставки, особенно актуальны. Разбиение инвестиций между ними будет зависеть от вашей склонности к риску и срока.
Если вы разово размещаете крупную для вас сумму на будущее ваших детей, можно подобрать конкретные ценные бумаги. Допустим, выбрать длинные гособлигации в ожидании снижения ставки в ближайшие годы, например, ОФЗ 26238, ОФЗ 26243, а также приобрести акции российских компаний, по которым есть фундаментальные ожидания развития их бизнеса и роста ценных бумаг. Наиболее актуальные инвестиционные идеи легко найти в приложении «БКС Мир инвестиций» или на сайте «БКС Экспресс». В частности, со снижением ставки выигрывают девелоперы (Самолет, Эталон), а также банки (например, Сбер), так как растет спрос на кредиты, в том числе на ипотеку. Но все равно опасно делать ставку на одну отрасль, поэтому какую-то часть капитала разумно размещать в ПИФ «Российские акции», чтобы иметь в портфеле все ключевые отрасли.
В итоге модельный портфель может выглядеть так:
- ПИФ «БКС Российские акции» — в зависимости от вашей склонности к риску, 20–50%.
- ПИФ «БКС Основа» — в зависимости от вашей склонности к риску, 20–50%.
- Длинные ОФЗ — если инвестируете разово крупную сумму, то их доля может составить 20% портфеля и выше, зависит от вашей склонности к риску.
- Отдельные инвестиционные идеи на акции — если готовы к риску, 10–20%.
Как вовлечь ребенка в инвестиции и подготовить его к управлению капиталом
Накопить капитал — только половина задачи. Важно, чтобы ребенок участвовал, вовлекался в процесс инвестиций, чтобы он вошел во взрослую жизнь финансового грамотным.
Поэтому ребенку стоит рассказывать о том, что вы создаете ему капитал на будущее и какие финансовые инструменты для этого используете. Можно вместе с ребенком обсуждать новые инвестиционные идеи от БКС Мир инвестиций, которые вы будете добавлять в его портфель.
Поскольку несовершеннолетние не могут в полной мере инвестировать, разве что с 14 лет работать с самыми простыми инструментами, а для инвестирования потребуется согласие родителей, то будет разумно оформить брокерский счет на себя. А ребенку можно озвучивать, что это его личный счет. Можно даже переименовать брокерский счет, используя в названии имя ребенка и цель. Например, «Сережа — накопления на лучший вуз в мире». Чтобы ребенок знал, что этот капитал именно на его будущее. Важно показать ему название счета, чтобы он был вовлечен в процесс управления своим капиталом и вместе с вами учился долгосрочному планированию для обеспеченного будущего.
*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
Больше полезной информации для инвесторов вы найдете на BCS Express.
