Люди занимаются финансовым планированием, чтобы накопить и сохранить капитал, а также достичь финансовых целей.
Цели могут быть разными:
- дать детям престижное образование и стартовый капитал;
- обеспечить семье достойный уровень потребления, защитить ее от негативных финансовых последствий;
- открыть собственный бизнес, погасить долги, создать резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций;
- купить недвижимость;
- сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию;
- создать и передать наследство и другие цели.
В подкасте «Совет да финансы» мы поговорили про финпланирование с финансовым советником Михаилом Штейнбоком и разобрали историю ведущей подкаста Татьяны Шевлягиной. Ей 34 года, живет в Москве, ставит перед собой несколько глобальных финансовых целей – купить квартиру для ребенка через 10 лет и получать пассивный доход на пенсии. Михаил подробно рассказал, зачем и кому нужен финансовый план, что нужно делать Татьяне прямо сейчас, почему важна именно дельта, а не уровень дохода. Отдельно поговорили, сколько нужно откладывать денег и куда инвестировать.
Главная ошибка начинающего инвестора
О получении пассивного дохода сегодня много говорят. При этом, по мнению Михаила Штейнбока, нередко отношение к финансам и инвестициям неверное. Представим, что человек тяжело работает и получает за это деньги. Для него это «тяжелые» деньги. А вот инвестиции и пассивный доход для неподготовленного человека — это что-то простое, здесь он что-то может простое сделать и получать доход, «легкие» деньги. Такое отношение в 99 случаях из 100 приводит к потери денег.
«Проблема не в том, что люди не имеют цели, проблема в том, что цель ложная. Можно пытаться получать пассивный доход, а можно заняться созданием капитала. Это разные цели».
Михаил Штейнбок, финансовый советник
Для профессионала финансы и инвестиции такая же непростая работа, интеллектуальная, трудоемкая. И здесь он добивается успеха. Советник помогает взглянуть на ситуацию со стороны, выделить главные цели с учетом рисков. На основании собранной информации он составляет финансовый план для клиента.
Финансовый план необходим для наведения порядка в финансах. Он позволяет разработать последовательную пошаговую стратегию достижения целей, используя наиболее эффективные из имеющихся финансовых инструментов исходя из вашей текущей ситуации. Одной из задач советника является подбор и включение в портфель клиента, которые отвечают конкретным целям клиента. Это может быть портфель, собранный с учетом рыночной ситуации, или инструменты с наименьшей комиссией для снижения издержек.
Живу от зарплаты до зарплаты. Зачем мне финансовый план?
Финансовое планирование — не панацея только для богатых, скорее даже наоборот. Это метод, который любому помогает разобраться в личных и семейных финансах. Миллионы россиян живут от зарплаты до зарплаты. Но у одних расходы превышают доходы, у них отрицательная дельта в бюджете, нет свободных денег для инвестиций. Другие смогли оптимизировать бюджет. Для этого необходим план и профессиональный взгляд со стороны.
«Чаще всего ипотеку можно и нужно совмещать с инвестициями, если она не оставляет вас на голодном пайке. Если у вас остаются какие-то свободные деньги, то не стоит досрочно гасить ипотеку. Обычная ипотека — довольно льготный кредит. Свободные средства можно направить на создание финансовых резервов, подушки».
Михаил Штейнбок, финансовый советник
Финансовый план — часто единственное решение и для человека с кредитами, и для долларового миллионера. Проблемы с поиском дельты между доходами и расходами возникают и у состоятельных людей. Больше зарабатываешь — больше тратишь.
Какая стратегия лучше на долгосроке
Если коротко, то существует два основных типа стратегий: активный и пассивный. Первый предполагает, что мы пытаемся обогнать рынок, то есть получить доходность выше доходности базовых рыночных индексов. К примеру, если S&P 500 дает 9-12% в год, то задача активного инвестора заработать больше. Это сложно и связано с многими рисками. Активными инвестициями, как правило, занимаются инвестиционные фонды и управляющие компании.
Второй вариант — пассивные инвестиции, когда мы берем то, что дает рынок. Сложно представить, чтобы S&P 500 падал на протяжении 10 лет подряд. Вложив деньги в фонд широкого рынка на долгий срок мы планомерно идем к цели без суеты и переживаний.
Стратегия зависит от времени, которое выделено для реализации цели. Если у вас, например, долгосрочная, на 10-15 лет, цель приобрести жилье, то пассивная стратегия подходит. Краткосрочная цель накопить на отпуск за счет покупки акций компании, которые порекомендовали знакомые, на полгода окажется нереализуемой. Кроме того, является рискованной. Рынки не только растут, но и периодически уходят в просадку. Для краткосрочных целей нередко подходит банковский депозит.
В финансовом плане советник, как правило, использует пассивную стратегию.
Как повысить эффективность инвестиций
Открытие ИИС (Индивидуального инвестиционного счета), налоговая оптимизация, поиск альтернативных инструментов с меньшей комиссией приведут к росту эффективности инвестиций. Выбрать подходящую стратегию и здесь поможет советник.
«Деньги — сугубо ментальный объект. В природе их нет, они все в голове, поэтому все, что нас приведет к успеху, оно тоже в голове. Оно не на бирже, не в кошельке — к успеху приведёт осознанность, когда мы понимаем, что мы делаем, когда мы не эмоциями управляем деньгами, а осознаем, что мы реализуем план. И делаем это регулярно».
Михаил Штейнбок, финансовый советник
В основе успешной реализации целей из финансового плана простые правила для инвестора:
1️⃣ Поставить четкие, конкретные и измеримые цели. Постановка цели должна быть похожа на составление технического задания, а не вольное сочинение о будущих мечтах.
2️⃣ Регулярно следовать плану. Специалисты в работе с клиентами нередко говорят о необходимости платить себе первому — отложили сумму для инвестиций, теперь оставшимися деньгами можно свободно распоряжаться. Такой подход позволяет вкладывать деньги регулярно, например, каждый месяц. Регулярные инвестиции повышают эффективность вложений на долгосроке за счет сложного процента и позволяют выкупать хорошие, но подешевевшие активы, ведь рынки цикличны. Выделите фиксированную сумму и начните действовать.
3️⃣ Заниматься ребалансировкой. Поддерживайте структуру портфеля с учетом риск-профиля.
Если же вы хотите двигаться к финансовым целям быстрее и более эффективно инвестировать – обратитесь за помощью специалиста.
Записаться на консультацию к финансовому советнику Михаилу Штейнбоку можно в его профиле по ссылке.
