Платежи по кредиту могут осуществляться по двум основным схемам: аннуитетной и дифференцированной. Обе формы имеют свои характеристики, влияющие на размер ежемесячного платежа и суммарную переплату по кредиту.
Рассмотрим детали каждого из этих методов на примере условий кредита.
Параметры кредита:
- Сумма кредита: 500 000 рублей;
- Процентная ставка: 15% годовых;
- Срок кредита: 5 лет.
Аннуитетные платежи – это метод, при котором вы выплачиваете одинаковую сумму каждый месяц в течение всего срока кредитования. Ежемесячный платеж рассчитывается путем сложения общей суммы основного долга и переплаты, которая затем делится на количество месяцев кредитования. В случае нашего примера общая переплата составит 213 700 рублей.
Расчет ежемесячного платежа: (500000+213700)÷(5×12)=11895 рублей(500000+213700)÷(5×12)=11895 рублей
При аннуитетных платежах каждый вносимый вами взнос покрывает накопленные за месяц проценты и часть основного долга.
Проанализируем это на примере первых шести месяцев платежей:
- При первом платеже, основной долг составляет 500 000 рублей.
- Проценты за месяц рассчитываются по формуле: остаток долга × (годовая процентная ставка / 12).
- В первый месяц проценты составят 500000×(15%/12)=6250 рублей500000×(15%/12)=6250 рублей.
После уплаты 11 895 рублей, долг уменьшится до 494 355 рублей, а проценты за следующий месяц будут рассчитываться уже с этой суммы. С каждым месяцем сумма, идущая на погашение процентов, будет уменьшаться, а сумма, направленная на погашение основного долга, будет возрастать.
Таким образом, каждый месяц процентная нагрузка уменьшается, и большая часть ежемесячного платежа идет на уменьшение основного долга. Это позволяет эффективнее сокращать общий долг и суммарную переплату по кредиту со временем.
Дифференцированные платежи характеризуются тем, что их сумма убывает с каждым месяцем. В этой схеме часть платежа, направляемая на погашение основного долга, остаётся фиксированной на весь период кредитования, в отличие от аннуитетных платежей, где она постепенно увеличивается.
Для расчета дифференцированных платежей общую сумму основного долга делят на количество месяцев кредитования.
На нашем примере кредита в 500 тыс. рублей на 5 лет это будет:
500 000 рублей÷(5×12)=8333,34 рублей ежемесячно500000 рублей÷(5×12)=8333,34 рублей ежемесячно
Окончательная сумма ежемесячного платежа зависит от суммы процентов, начисляемых каждый месяц на остаток долга. С каждым месяцем сумма начисленных процентов уменьшается, поскольку уменьшается и остаток долга.
Рассмотрим детальнее график платежей на первые полгода по дифференцированной схеме. Начальная сумма долга равна взятой сумме кредита, и начисление процентов в первом платеже совпадает для обеих схем платежей.
График платежей на первые полгода:
- 16.05.2024: Ежемесячный платёж — 14 583,33 руб., из которых 6250 руб. — проценты, 8333,33 руб. — основной долг, остаток долга — 491 666,67 руб.
- 16.06.2024: Ежемесячный платёж — 14 479,17 руб., проценты — 6145,83 руб., основной долг — 8333,34 руб., остаток долга — 483 333,33 руб.
- 16.07.2024: Ежемесячный платёж — 14 375,00 руб., проценты — 6041,67 руб., основной долг — 8333,33 руб., остаток долга — 475 000,00 руб.
- 16.08.2024: Ежемесячный платёж — 14 270,83 руб., проценты — 5937,50 руб., основной долг — 8333,33 руб., остаток долга — 466 666,67 руб.
- 16.09.2024: Ежемесячный платёж — 14 166,67 руб., проценты — 5833,33 руб., основной долг — 8333,34 руб., остаток долга — 458 333,33 руб.
- 16.10.2024: Ежемесячный платёж — 14 062,50 руб., проценты — 5729,17 руб., основной долг — 8333,33 руб., остаток долга — 450 000,00 руб.
Благодаря фиксированному и изначально большему погашению основного долга, дифференцированная схема позволяет быстрее уменьшить сумму долга и соответственно сократить общую переплату, которая в данном случае составляет 190 625 рублей против 213 700 рублей при аннуитетной схеме. Однако банки чаще предпочитают не предлагать такую схему из-за меньшей для них выгоды.
Оценим преимущества и недостатки обеих схем платежей по кредиту, сравнивая их по ключевым параметрам.
Дифференцированные платежи:
- Ежемесячный платеж: уменьшается с каждым месяцем. Наибольшие суммы выплачиваются в начале срока.
- Тело кредита: погашается равномерно в течение всего периода.
- Проценты: начисляются на оставшуюся сумму долга. Поскольку основной долг уменьшается равномерно, сумма начисленных процентов уменьшается каждый месяц.
- Итоговая переплата: меньше из-за быстрого уменьшения остатка долга, что сокращает начисление процентов.
Аннуитетные платежи:
- Ежемесячный платеж: остается фиксированным на весь период кредитования.
- Тело кредита: сначала платежи в основном идут на погашение процентов, но с течением времени всё большая часть платежа направляется на погашение основного долга.
- Проценты: также начисляются ежемесячно, но поскольку основной долг уменьшается медленнее, доля процентов в ежемесячном платеже дольше остаётся значительной.
- Итоговая переплата: выше, потому что за более длительный период начисляется больше процентов.
Практические рекомендации: Дифференцированный платеж может быть выгоднее с точки зрения экономии на переплате, но предполагает более высокие начальные выплаты. При выборе между схемами следует учитывать свои финансовые возможности. Например, для кредита в 500 тыс. рублей начальные платежи при дифференцированной схеме будут выше на около 3 тыс. рублей, что может быть вполне приемлемо.
Однако, если речь идет о более крупных суммах, например о ипотеке на 15 млн рублей:
- При аннуитетной схеме: ежемесячный платеж составит 136 306 рублей, а общая переплата — около 25 891 533 рублей.
- При дифференцированной схеме: первый платеж будет значительно выше — 175 000 рублей, но со временем снизится до уровня аннуитетного платежа примерно через 8 лет, при этом общая переплата составит 18 812 500 рублей.
Таким образом, аннуитетные платежи могут быть предпочтительнее для тех, кто предпочитает равномерность платежей и стабильность ежемесячного бюджета, в то время как дифференцированные платежи подходят тем, кто способен справиться с более высокими начальными выплатами, но при этом стремится сократить общую переплату по кредиту.
Если вы рассматриваете возможность досрочного погашения кредита, важно понимать, какие преимущества предлагают различные схемы платежей. Дифференцированная схема обычно более выгодна в плане переплаты, даже если выплачивать кредит строго по графику. Разберемся в нюансах дополнительных платежей и досрочного погашения для каждой из схем.
Дифференцированная схема позволяет экономить на процентах за счет более быстрого уменьшения основного долга. Если добавить к этому досрочные платежи, основной долг будет уменьшаться еще быстрее, что приведет к снижению итоговой переплаты.
Аннуитетная схема на начальном этапе включает в себя меньшую долю погашения основного долга, поэтому при досрочном погашении выгодно вносить большие суммы в день списания очередного платежа. Это позволяет направить большую часть средств на уменьшение долга, а не на оплату процентов, что также способствует уменьшению общей переплаты.
Общие советы по досрочному погашению для обеих схем:
- Информирование банка: Прежде чем делать дополнительные платежи или полностью закрыть кредит, обязательно уточните у банка возможные ограничения или условия.
- Тайминг платежа: Лучше всего вносить дополнительные платежи в день списания очередного платежа, чтобы новые проценты не успели начислиться, и вся сумма шла на погашение основного долга.
- Выбор параметра для корректировки: При частичном досрочном погашении у вас обычно есть выбор между уменьшением ежемесячного платежа и сокращением срока кредита. Если вам удобны текущие выплаты, рекомендуется уменьшить срок кредита, чтобы уменьшить общую переплату. Если ваша цель — снизить месячную нагрузку, можно выбрать уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредита.
- Закрытие кредита: При полном досрочном погашении запросите у банка точную сумму к оплате и после погашения кредита получите официальное подтверждение закрытия долга. Не забудьте также проверить обновление информации в Бюро кредитных историй (БКИ), что обычно происходит в течение недели после закрытия кредита.
Таким образом, выбор между дифференцированной и аннуитетной схемами при планировании досрочного погашения зависит от ваших финансовых возможностей и стратегии управления долгом.