Наши читатели наверняка помнят содержание публикаций: «Киви-развод, или
Как бабушка с банком бодалась» от 9.06.2020г., «Киви-развод-2, или Как под
видом электронных кошельков кидают россиян, создавая бардак
всероссийского масштаба» от 16.06.2020г. и «Киви-развод-3» от 23.06.2020г., в
которых журналист-правозащитник Александр Горшенин рассказал о бурной
«деятельности» одного из представителей банковской сферы.
21 февраля текущего года (2024г.) Центральный Банк РОССИИ отозвал
лицензию у «Киви банка» за систематическое нарушение законов и
требований регулятора.
Из официальных источников известно, что сотрудники ФСБ проводят
доследственную проверку Киви-банка на предмет вывода за рубеж средств,
полученных незаконным путем.
Редакция НВ предлагает вниманию читателей материал журналистского
расследования, затрагивающий «кипучию» деятельность Акционерного
общества «Почта Банк», с которой автор столкнулся лично.
Читатель, если Вы думаете, что заголовок моей статьи не совсем правдивый, а
банкиры не могут быть такими жадными и совершать незаконные действия, то
Вы глубоко заблуждаетесь. Примеров тому множество, достаточно Вам самостоятельно зайти в интернет и ознакомиться с обилием грустных историй, связанных с деятельности АО ««Почта Банк», о которых клиенты узнают слишком поздно.
(СПРАВОЧНО: Почта Банк - российский розничный банк с государственным участием, созданный в 2016 году банковской группой ВТБ и Почтой России на базе ПАО «Лето Банк» (принадлежал ВТБ). ПАО «ВТБ» является вторым в России банком по объёмам розничного бизнеса, 60% его принадлежат напрямую государству. С почтой тоже понятно - единственным акционером АО «Почта России» является Российская Федерация).
В конце 2023 года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) оштрафовала
Почта-банк на 500 тысяч рублей за нарушение рекламного законодательства. Как сообщила пресс-служба ФАС, в рекламе банка условия для получения пониженной процентной ставки по кредиту указывались мелким шрифтом.
Но, почему тот же ФАС не отреагировал на бессовестную ложь «лица банка»,
любимца народа Сергея Гармаша, который с февраля 2018 года вселял в нас веру, что «Почта банк» стабильный, надежный, и кредиты выдает под самый низкий процент, от 4% годовых. Было бы честнее и интересней, если бы Гармаш рекламировал банк от имени своего героя Зимы из фильма «Охота на Пиранью». Уголовник рекламирует коммерческий банк.
При создании Почта Банка было сразу определено, что его целевой аудиторией
будут пенсионеры. То есть управленцы банка отдают себе отчет в том, что работать придется с социально уязвимой категорией людей, которые плохо разбираются в технике и гаджетах, склонны доверять обещаниям, вряд ли поймут, что написано в договоре, и не пойдут к дорогим юристам за защитой.
Сам я отношусь к этой категории граждан России (мне исполнилось 74), и
соответственно, здравствующие близкие мне друзья - «родом из детства».
В июне прошлого года ко мне за помощью обратился закадычный друг Иван,
который намедни потерял близкого человека.
«Иваныч, помоги. Меня одурачил «Почта Банк»».
Такое заявление приятеля меня ошарашило. Иван Антонович человек грамотный, имеет два высших образования, одно из них экономическое. Более десяти лет отработал на крайнем Севере в Нижнеколымском районе Саха (Якутия). Заработал неплохую по российским меркам пенсию, - аж 26000 рублей в месяц. Несмотря на свой преклонный возраст (73 года), подрабатывает, консультируя людей.
Как можно помочь близкому другу, если он сам залез в долговую петлю?
Ивану понадобились деньги, чтобы достойно организовать проводы ближнему.
К сыновьям обращаться не стал. Решил взять кредит, рассчитывая на свои силы.
Обошел несколько банков с надежной репутацией: СБЕР, ВТБ, Райффайзенбанк.
Отказали. Максимальный возраст заёмщика 70 лет.
Обратился в «Почта Банк», попросив взаймы 260000 рублей. Вежливый сотрудник банка распечатал условия кредитования и график платежей с привлекательной ставкой 9,9% годовых, сроком на 5 лет, но при условии, что надо оформить страховку с переводом 70000 рублей в адрес страховой компании «СОГАЗ».
Следовательно, общая сумма кредита составила 330000 рублей.
Непонятно было, почему в индивидуальных условиях крупным жирным шрифтом проставлена полная стоимость кредита (ПСК) в сумме 301000 рублей?
Вразумительного объяснения представитель АО «Почта Банк» не дал, пояснив, что в письменном договоре всё будет указано.
Доверившись обещаниям служащего банка, Иван подписал заявление на
предоставление кредита, и спустя пять минут стал обладателем внушительной
суммы денег – 260000 рублей.
Никакого письменного кредитного договора банк не предоставил. А вот
содержание выданного приятелю страхового полиса послужило поводом
обратиться ко мне.
Возможно, уважаемые финансисты банка видят смысл в страховке, которая стоит почти половину от страховой суммы, но с точки зрения юриста это бред
сумасшедшего. Банк навязал Ивану крайне невыгодные и необоснованные условия страхования. Мало того, что содрал такие деньжищи, но ещё срок действия страховки установил в 1,5 года, а не пяти лет действия кредита. При этом «забыл» застраховать жизнь клиента, лишь предусмотрел страхование имущества в сумме 330000 рублей от пожара и наводнения. Разумеется, об этих тонкостях мой друг узнал после получения наличности.
Нарушив закон, банк не указал об этих мелочах в индивидуальных условиях кредитования. Если на эту ситуацию посмотреть под углом Закона, то бесспорно совершено хищение путем обмана и злоупотребления доверием. А это — мошенничество.
Интересно, как бы поступили автолюбители, предложи им заплатить за годовой
полис ОСАГО пятую часть стоимости автомобиля? Страшно даже подумать…
С трудом, с бумажной волокитой и нервотрепкой, Иван добился возврата
страховки в «период охлаждения». Позвонил мне и с радостью сообщил новость: «Иваныч, страховую премию целиком мне вернули. И, представляешь, «Почта Банк» не применил повышение % кредитования, оставив ежемесячную сумму платежа прежней – 7000 руб/мес. Но, как говорится, «недолго музыка играла…».
Спустя полгода после описанных событий, в конце ноября 2023 года, Иван
Антонович, при посещении офиса банка в городе Ставрополь для внесения
очередного платежа по кредиту, стал нахваливать добрых и отзывчивых управленцев банка за то, что те не применили увеличение % ставки кредита после его отказа от условий страхования. Здесь его и огорошили. Так сказать - «опустили на землю».
Банк, не поставив заемщика Ивана (хочется сказать: «дурачок») в известность, в одностороннем порядке существенно изменил условия выдачи кредита – оставив ежемесячный платеж в размере 7000 рублей, увеличил срок кредитования в два раза.
И как следствие, возврату подлежит сумма на 250000 рублей больше.
Правоведы мне скажут – такого быть не может. Может! У «Почта Банка» всё
возможно.
Помог я Ивану составить претензию к банку в связи с нарушением условий займа, с требованием расторжения кредитного соглашения. Кредитор отреагировал моментально. В бульварном стиле (без исходящего номера, без указания даты ответа) «Почта Банк» выразил сожаление по поводу допущенного им ляпа и, сославшись на «сбой» программы, установил месячный платеж по кредиту на 40% выше, начиная с января 2024 года.
Читатель, Вы когда-нибудь видели официальные письма с нарушением
обязательных требований государственных стандартов? Эти писульки
вызывают чувства связи с шарашкиной конторой «Рога и Копыта», а не
солидным учреждением, коим является БАНК.
Посоветовавшись, как поступить в такой ситуации, Иван принял решение
обратиться в суд с иском к банку о расторжении кредитного соглашения.
Старший сын друга отругал Ивана за то, что не обратился к нему за помощью,
и обещал выделить любую сумму, чтобы немедленно порвать отношения с
ростовщиком. Упертый Ваня решил поступить иначе, рассчитывая на
гуманность российской Фемиды. Изменил исковые требования. Стал просить
суд признать кредитный договор незаключенным, то есть сделку с банком
«ничтожной». Своё требование аргументировал:
- несоблюдением письменной формы кредитного договора (нарушение ст. 820 ГК РФ);
- односторонним изменением банком условий договора (нарушение ст.ст. 310, 422 ГК РФ, ст. 16 ФЗ-2300-1 «О защите прав потребителей»);
- нарушением законодательных норм при применении процентной ставки
кредитования (в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, нарушение п. 11 статьи 7 «ФЗ-353»).
Судебное разбирательство в гражданско-правовом поле длилось 3,5 месяца.
А тем временем отдел взыскания задолженности Почта-банка ежедневно, до 23 (!!!) раз в сутки, названивал Иван Антоновичу с ультиматумом погасить задолженность за просрочку уплаты незначительной части кредита.
Внешне это испытание не сравнится с пытками, в которых задействованы
всяческие прижигания и прочее. Однако вдумайтесь в суть: ваш мобильник
ежечасно методично названивает, и через какое-то время это не может не вызывать раздражения и бешенства, которое оборачивается тяжкой мукой в силу бессилия человека.
Еще у Лукреция сказано, что капля точит камень. Мне это напоминает пытку,
применяемую в древности для приведения человека "в изумление" (фраза из закона) под названием «худой кувшин», когда обвиняемого с выбритым теменем привязывали к столбу, а сверху на лысину по капле сочилась вода.
Короче, не выдержал лучший друг измывательства, и не дождавшись решения
суда, сбегал в ближайший офис банка, и внес в счет погашения кредита 220000
рублей.
Что касается решения суда по данному делу, то оно было ожидаемым – отказать истцу (Ивану Антоновичу) в удовлетворении исковых требований.
К сожалению, в наше непростое время прав не тот, кто прав, и не тот, у кого
больше прав, а тот, у кого слишком много презренного металла.
Важно отметить, что заседание суда представитель «Почта Банка»
пробойкотировал.
Из привлеченных третьих лиц двое (АО «СОГАЗ» и Банк России) последовали
примеру банка-ростовщика. И лишь Роспотребнадзор по Ставропольскому краю
встал на защиту пенсионера Ивана Антоновича, поддержал его требования и даже направил в адрес АО «Почта Банк» официальное предостережение о
недопустимости нарушения обязательных требований № 75 от 26.02.2024г.
На этом можно было бы поставить точку.
Но, не даёт мне покоя мысль: «зачем, и с какой целью был создан «Почта Банк? Да тем более на наши кровные народные деньги».
Пользы никакой. Лишняя головная боль для заёмщиков-пенсионеров.
Судите сами на примере сравнительных статистических данных за 2022 год (из
свободного доступа в интернете - примечание автора):
- по итогам 2022 года Сбербанк получил чистую прибыль 270,5 млрд. рублей;
- по итогам 2022 года АО «Почта Банк» получил чистый убыток в размере 3,1 млрд. рублей.
Если учесть, что процентные ставки кредитования в АО «Почта Банк» выше, чем в Сбербанке, а также тот факт, что «Почта Банк» в основном направлен на
кредитование лиц пенсионного возраста, являющихся добросовестными
плательщиками, то отрицательный финансовый результат деятельности априори невозможен.
Где таится ответ на вопрос об убыточности «Почта Банка»?
Может в отражении ПСК (полная стоимость кредита) в искаженном виде?
А может в некомпетентности руководства ЦБ России, которые осуществляют
контроль финансовой сферы России?
Для наглядности цитирую дословно официальный ответ начальника отдела по
работе с обращениями Центра защиты прав потребителей Банка России
А.Н. Чубинова на жалобу Ивана Антоновича: «На Ваш вопрос о несовпадении
данных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита в правом углу договора с данными в графах Индивидуальных условиях договора
потребительского кредита и в графике ежемесячных платежей сообщаем, что в
правом верхнем углу договора отображается полная сумма кредита, в которую
включаются только обязательные платежи заемщика, которые отличаются от суммы предоставленного кредита».
Уважаемый господин Алексей Николаевич, Вам даже двоечник второкурсник
экономического факультета скажет, что полная сумма кредита и полная стоимость кредита далеко не одно и то же. В отличие от полной суммы кредита, именуемой «телом кредита», полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя «тело кредита», а также проценты по кредиту и платежи, предусмотренные в кредитном договоре.
Статья 6 (полная стоимость потребительского кредита) Федерального Закона № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. четко диктует, где и в каком углу Индивидуальных условиях договора потребительского кредита отображается ПСК.
Многочисленные друзья и родственники постоянно мне говорят: хватит заниматься журналистскими расследованиями, не лезь на рожон, не будь Дон Кихотом, привлекут и посадят!
Но я продолжаю надеяться и верить, что отыщется честный управленец Санчо
Панса и поможет мне в борьбе со злом.
04 апреля 2024 года
Горшенин А.И.
Член Союза журналистов России
г. Ставрополь.
