Сейчас настали такие времена, что у большого числа людей имеются ипотечные кредиты, причем на большие суммы, многие говорят, что сейчас эра ипотечной моды: надо квартиру — покупай в ипотеку, не надо — все равно бери. Все дошло до того, что люди стали слишком закредитованы ипотеками и не способны ее выплачивать и тут наступают интересные ситуации.
Женщина всю жизнь снимала квартиру, хотя доходы позволяли купить в ипотеку квартиру, к тому же были большие накопления, а когда ввели льготную ставку на ипотечные кредиты эта женщина решилась на ее оформление. Купила себе двухкомнатную квартиру в новостройке, постепенно ее обставила и спокойно жила постепенно выплачивая долг и вызывая зависть у своей сестры, которая по-прежнему снимала квартиру и имела куда меньшие доходы.
Ее сестра смотрела некоторое время на то, что кто-то живет в свое квартире и хвалится этим и тоже решила себе купить квартиру, но вот только денег на первоначальный взнос у нее не было, а оформлять кредит на его оплату не самая хорошая идея. Эта женщина наняла риэлтора, получила одобрение банка на вторичку (когда ставки были еще не запредельные) с мнимым первоначальным взносом и решила переплюнуть свою сестру — надо брать трешку, лимит кредитования позволял, а риэлтор рассказывал сказки, что на платеже это скажется мало - банк даст деньги, а выплачивать их можно постепенно в течение 30 лет. Риэлтор нашел ей квартиру с завышением цены в договоре, причем это завышение было не только на сумму мнимого первоначального взноса, но туда же включили все дополнительные расходы. В итоге при реальной цене 6 млн. в договоре фигурировала стоимость 7,2 млн., банк выдал кредит в размере 6 млн. руб.
Когда женщина снимала квартиру, то расходы на аренды были существенно ниже, чем ипотечный платеж, а к этому женщина оказалась не готова — какое-то время платила по кредиту, но потом начались проблемы в виде либо частичных неплатежей, либо вообще не вносила ежемесячный платеж. Спустя год таких мучений она решает продать квартиру, погасить ипотечный долг и вернуться на съемное жилье, ведь, как оказалось, квартира в собственности ей и не нужна была, она просто увидела, что сестра купила квартиру и тоже поспешила влезть в долги.
Сейчас подобные квартиры стоят около 6,5 млн., а чтоб ее квартиру продать быстро (т. к. есть риск того, что банк подаст в суд и будет наложено дополнительное обременение) надо продавать эту квартиру с большим дисконтом, т. е. ее максимальная цена может быть 6 млн. с учетом проблем связанных с ипотекой, только проблема в том, что остаток задолженности по кредиту с процентами и штрафами за просрочку превышает 6,2 млн., а денег на выплату разницы (равно как и оплату услуг риэлтора, который будет проводить такую сделку) у женщины нет.
Возникла ситуация, что нужно искать только того покупателя, который будет готов заранее заплатить 6,2 млн., чтоб банк снял обременение, либо того покупателя, который купит квартиру за 6 млн., но при этом даст в долг продавцу 200 т.р., чтоб кредит был погашен, а потом будет неизвестно сколько ждать возврата этого долга. Найти подобных покупателей практически нереально, потому я, как и многие риэлторы, отказались работать с таким клиентом.
На мой взгляд у женщины сейчас два варианта — оформлять банкротство (квартиру продадут за сколько смогут, деньги отдадут банку, а остальное спишут), либо искать инвестора, брать у него деньги под большой процент на выплату долга и пытаться продать квартиру по рыночной цене, чтоб вернуть долг инвестору с процентами. Но тут возникает очередная проблема — инвесторы есть, а покупателей на вторичку сейчас очень мало и они диктуют свои условия цены, которой может не хватить на выплату долга инвестору.
На самом деле в такой тупиковой ситуации сейчас оказались очень многие люди, которые поддались инстинкту «все берут ипотеку и мне надо» совершенно не понимая, что ипотека с минимальным первоначальным взносом (раньше он был 10%), или вовсе без него, это огромные риски в будущем, которые спустя 1-2 года начали проявляться и вгонять людей во все большие долги, которых можно было избежать.
Ипотека - это очень большая и долгая долговая нагрузка на человека, к ней можно прибегать тогда, когда есть четкое понимание того, что квартира действительно нужна в собственности, есть накопления и четкое понимание того, за счет каких доходов она будет выплачиваться. Для многих ипотека - это единственный способ обзавестись действительно нужным жильем, а для многих это способ потерять то немногое, что у них было. При принятии решения оо оформлении ипотеки надо слушать не только риэлторов, которые рассказывают сказки, что лучше брать дороже (чаще всего их вознаграждение зависит именно от стоимости объекта), но и не оставлять без внимания альтернативные мнения о целесообразности взятия на себя долговых обязательств.
