На рынке сейчас представлено огромное количество вкладов с различными условиями, и выбор подходящего варианта может быть довольно сложным из-за этого обилия предложений. Чтобы облегчить эту задачу, важно сосредоточиться на своих финансовых целях и определить оптимальный срок вложения средств. Как это можно сделать в настоящей ситуации, мы изучили вместе с профессионалами в этой области.
Банковский депозит – это простой и понятный финансовый инструмент, который обеспечивает гарантированное накопление средств. При этом он также служит надежным средством увеличения капитала, поскольку до 1,4 миллионов рублей подлежат страхованию со стороны государства. Это означает, что в случае банкротства или ликвидации банка вкладчик имеет возможность вернуть все свои деньги в пределах указанной суммы. Более подробную информацию о системе страхования депозитов можно найти в соответствующей статье.
Существуют два основных вида банковских депозитов:
- Депозиты до востребования. Особенность таких вкладов заключается в низкой процентной ставке, которая обычно составляет около 1%. В то же время владелец может снять деньги в любое время без потери процентов.
- Срочные депозиты. Эти депозиты характеризуются рыночной процентной ставкой, которая соответствует ключевой ставке Центрального банка. Они размещаются на определенный срок, например, на три месяца, год или три года. Однако при досрочном снятии средств доходность будет равна процентной ставке депозита до востребования.
Срочные депозиты также делятся на несколько типов:
- Краткосрочные, которые открываются на срок от нескольких месяцев до года и подходят для временного хранения средств.
- Долгосрочные, которые открываются на срок от одного года и обычно имеют наивысшие ставки. Они подходят для долгосрочного накопления средств.
Ставка по депозиту зависит от нескольких факторов:
- Срок депозита. Обычно чем дольше срок, тем выше процентная ставка, хотя в период кризиса эта зависимость может измениться: ставки по краткосрочным депозитам могут стать более привлекательными.
- Сумма вклада. Некоторые банки предлагают более высокие ставки для крупных вкладов, в то время как другие могут повысить ставки только для небольших сумм. На сумму, превышающую определенный порог, банк может предложить ставку депозита до востребования.
- Финансовое положение банка на рынке. Банки с высоким финансовым рейтингом обычно предлагают более низкие ставки.
- Потребность банка в ликвидности. Некоторые банки могут временно повысить ставки для привлечения новых средств от клиентов.
Важно сравнить ставки по депозитам в различных банках и выбрать наилучшие условия, соответствующие вашим потребностям. Традиционно, наиболее высокую доходность предлагают долгосрочные депозиты, отмечают в пресс-службе ВТБ. При этом текущие ставки по депозитам находятся на своих максимальных значениях. Долгосрочные депозиты могут конкурировать с краткосрочными за счет долгосрочной капитализации процентов, что способствует увеличению итоговой доходности депозита.
Как подобрать правильный срок для банковского вклада
Каждый клиент самостоятельно выбирает условия вклада в соответствии с его финансовыми целями, сообщают в ВТБ. Согласно анализу банка, в настоящее время основной спрос среди вкладчиков сосредоточен на депозитах сроком до шести месяцев, их доля в феврале составила около 60% от общего числа открытых рублевых вкладов ВТБ.
Учитывая, что снижение ключевой ставки ЦБ ожидается не ранее второго полугодия, можно открыть вклад под максимальную ставку на полгода или год, утверждает Дмитрий Грицкевич, управляющий по анализу банковского и финансового рынков в ПСБ. Он отмечает, что для более длительных вкладов ставки обычно ниже. По его мнению, повышенные ставки сохранятся на текущем уровне еще 2–3 месяца, пока не появятся более определенные сигналы о снижении инфляции.
На данный момент наиболее выгодные условия для вкладов предлагаются для краткосрочных сроков — на три и шесть месяцев, заявляет Никита Казанцев, руководитель продуктов и сервисов в Банке ДОМ.РФ. Максимальная ставка в Банке ДОМ.РФ доступна при сроке в три месяца — 16,2%.
Однако Казанцев рекомендует разнообразить депозитный портфель с учетом доходности предложений и индивидуальных финансовых потребностей на горизонте нескольких лет.
Если вы еще не готовы открывать вклад, но хотите получать проценты за хранение денег на счете, стоит рассмотреть предложения по картам с кэшбэком.
Если же вы все-таки склоняетесь к открытию вклада, то, по мнению эксперта Зварича, оптимальный срок зависит не только от ставки, но и от того, когда вам могут понадобиться средства. При досрочном закрытии вклада в большинстве случаев начисляются проценты по ставке до востребования, что существенно снижает доходность вклада.
Однако существуют вклады с возможностью частичного снятия средств, но ставки по ним обычно ниже, чем у вкладов без такой опции. Необходимо внимательно изучить условия льготного досрочного прекращения вклада при открытии таких депозитов, подчеркивает эксперт.
Почему выгодно открывать вклад в 2024 году
Эксперты считают, что в 2024 году выгодно открыть вклад, поскольку сейчас можно зафиксировать максимальные ставки. Например, в долгосрочных вкладах можно найти депозиты с доходностью до 16% годовых к концу срока, отмечает Зварич.
Казанцев считает, что в текущем году банки предлагают выгодные условия для формирования сбережений. В первом полугодии банки будут предлагать наиболее привлекательные условия для сбережений, что приведет к повышению спроса на депозиты среди населения.
С этим соглашаются в ВТБ. Сберегательная активность россиян продолжает расти, подчеркивают в пресс-службе банка. По прогнозам ВТБ, в феврале-марте прирост объема рублевых средств физических лиц в банковской системе РФ может достигнуть 900 миллиардов рублей.
Сохранение ключевой ставки ЦБ на уровне 16% годовых фиксирует высокую доходность на рынке сбережений. Поэтому сейчас оптимальное время для размещения средств на вкладах и накопительных счетах, считают в ВТБ. Однако уже во втором полугодии ключевая ставка может начать снижаться, что может повлиять на ставки на рынке депозитов, особенно сроком свыше шести месяцев, полагают в банке.
