Когда думаешь про то как обеспечить себя достойной пенсией, стоит не забывать про диверсификацию во все отношениях. И один из вариантов диверсификации - это покупка пенсионных баллов и стажа. Если вы работаете как самозанятый, то этот вариант может быть интересен и вам.
Про баллы, стаж и немного истории
У нас в стране правила расчета пенсий меняются редко, но метко. Самый яркий пример ввод и последующая заморозка накопительной части пенсии, которая не ясно когда будет разморожена. Именно поэтому многие не верят в государственную пенсию, но в то же время я предлагаю задуматься о том, что если можно легко получить баллы или стаж не за полную стоимость, то может стоит это сделать?
Сейчас у нас установлены минимальные требования для получения пенсии по числу баллов, которые надо иметь и стажу. Не буду сейчас приводить конкретные числа, так как думаю, что их еще будут менять. Пока мне хватает и баллов и стажа, но все может измениться в любой момент, а что самое обидное, нельзя сразу докупать много баллов и стажа. Это своего рода защита от тех, кто опомнился в последний момент. Поэтому про пенсию, стаж и баллы надо думать заранее.
О том как можно посчитать свою будущую пенсию я рассказывала вот в этой статье👇
Сколько стоит стаж и ИПК в 2024 году?
Стоимость одного года стажа привязана к МРОТ и составляет 19 242 х 12 х 0,22 = 50 798,88 рублей. За эти деньги покупается 1 год и 1.037 ИПК. Если озадачится покупкой в январе, то можно купить год стажа, а вот в июле всего 6 месяцев. Максимальный платеж за год - это 50 798,88 х 8 = 406 391,04 или 8.292 ИПК, но он все равно дает только один год стажа.
Докупать можно не более половины требуемого стажа. За год можно получить только один год стажа, то есть нельзя работать и докупать стаж. Но можно работать и докупать ИПК.
Самозанятый и покупка стажа
Самозанятый - это особый статус. Когда человек оформляет самозанятость, он не теряет пенсионные льготы, но ему не идет стаж. Самозанятый может докупать стаж и у него нет ограничения по пропорции, что 50% надо отработать, 50% максимум докупить. То есть если физическое лицо должно отработать половину лет из необходимых для назначения пенсии, то на самозанятых такое правило не распространяется. Но вот стаж самозанятый покупает по расценкам физического лица, поэтому тут ничего не выиграешь.
ИП и пенсионные дела
Когда человек оформляет ИП и уплачивает за себя взносы, эти годы работы засчитывают за стаж. Кроме этого оплачивая взносы, он зарабатывает ИПК. Минимальный размер взносов в 2024 году - 49500 рублей. То есть если ИП в 2024 году оплатит взносы по минималке, он получит 1 ИПК.
Если сравнивать самозанятость и ИП с точки зрения пенсионных дел получается, что ИП платит больше налогов, но получает за это стаж и индивидуальные пенсионные коэффициенты. И в этом плане если у вас есть какая-то деятельность с которой вы платите налог как самозанятый, есть смысл рассмотреть переход на ИП если надо что-то накрутить для получения пенсии. Насколько это рационально покажу чуть ниже.
Что выгоднее покупать пенсионные баллы и стаж или облигации?
Предлагаю вашему вниманию очень простой расчет. В 2024 году каждый ИПК приносит своему владельцу доплату в размере 133,05, а стоит он 48 986,38 рублей. возьмем 2 крайних случая:
- Покупка 1 ИПК за 48986,38 рублей;
- Покупка 50 облигаций за ту же сумму.
Если брать корпоративные облигации с кредитным рейтингом ААА/АА, то их доходность к погашению будет порядка 14%, если А, то уже около 16%. Понятно, что если поискать, можно найти бумаги и с еще большей доходностью к погашению, но поскольку так будет не всегда, я предлагаю посмотреть на более консервативные активы. Очевидно, что ключевая ставка в России не будет всю жизнь 16%, а значит доходность облигаций будет ниже.
Возьмем, например, ОФЗ 26244 со ставкой купона 11.25% и текущей стоимостью на бирже 92,6%. Таких облигаций можно купить 53 штуки на 50к. Следующие 10 лет этот актив будет приносить по 97,87 рублей на облигацию после уплаты налогов. 53 облигации принесут 5187,11 рублей. Через 10 лет выпуск будет погашен и что получится купить вместо него не понятно, но и это сейчас не важно. Очевидно, что 53 ОФЗ принесут намного больший доход чем пенсия, даже если она будет индексироваться. Насколько больше предлагаю прикинуть с учетом того, что пенсионные выплаты будут индексироваться каждый год на 10%, хотя так не будет. И данный расчет - это просто оценка сверху.
Получается, что сравнивая что выгоднее покупать ОФЗ или пенсионные баллы, чаша весов перевесит в сторону ИПК только если на эти деньги можно будет купить всего 27 ОФЗ.
Но поскольку выпуск 26244 имеет срок погашения - 10 лет, предлагаю посмотреть более длинные облигации, хотя в них купон будет меньше. Возьмем ОФЗ 26230 на 15 лет с купоном 7.7% и текущей ценой 681,7 рублей. На 50 000 рублей сейчас можно купить 73 таких ОФЗ. Смотрю сколько денег они принесут за 15 лет, а сколько пенсионные баллы, пускай и индексируемые.
Если купить 54 ОФЗ, то это все равно будет выгоднее, чем приобретать пенсионные баллы.
Небольшое резюме
Получается, что пенсионные баллы приносят не так уж и мало денег в сравнении с ОФЗ. Но тут надо считать сколько будет стоить переход с самозанятости на ИП и насколько это окупится.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.