Я уже давно для себя решила, что мой декрет стоит называть ранним выходом на пенсию. Возвращаться в найм я уже не вижу никакого смысла, хотя такие дни как вчера и позавчера немного напрягают. Для тех кто будет читать статью позже поясню, что вчера и позавчера Московская биржа останавливала торги из-за ошибок на сервере. Оставшись без торгов я решила сесть и посчитать мою будущую пенсию просто для интереса. Посчитала, а потом сделала для себя очень типичный вывод.
Как можно посчитать свою будущую пенсию
Существует 2 метода для расчетов которые дают вроде бы точный, но ориентировочный результат. Я говорю про ориентировочный результат потому, что в расчете используется стоимость балла, которая изменяется каждый год. Поэтому с одной стороны расчет дает точное значение для тех, кто будет обращаться за выплатой в этом году, но для меня это только ориентир. Но в то же время надо не забывать про инфляцию. Хорошо если инфляция моей потребительской корзины будет сравнима с индексацией пенсии. Но возможен вариант, когда пенсию проиндекцируют, но покупательская способность денег будет меньше чем сейчас. Вот например, в 2023 году стоимость 1 пенсионного коэффициента (ИПК) была 123,77, а в 2024 году ее увеличили до 133,05, что на 7,4% больше. Инфляция моей потребительской корзины за год была явно больше 7.4%. А еще есть размер фиксированной части пенсии (ФВ) в 2023 году он был 7 567,33, а 2024 - 8 134,88 рублей, то есть опять же на 7.5% выше.
Но вернемся к расчетам. Размер будущей пенсии можно посчитать:
- Самостоятельно на калькуляторе, что бы понять что откуда берется и какие параметры на самом деле важны;
- На калькуляторе на официальном сайте Пенсионного фонда.
Считаем свою будущую пенсию
Размер будущей пенсии можно посчитать достаточно просто по следующей формуле:
СП = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ)
В данном случае нам интересен коэффициент КвФВ - он включается если человек обращается за пенсией позже чем мог бы. То есть если я обращусь за ней не в 60 лет а в 61, то моя ежегодная базовая часть пенсии будет проиндекцирована. Вот так вот меняется этот коэффициент.
То есть если я запрошу пенсию через 11 месяцев после 60 лет, то ее размер не изменится, а если через 13, то база будет увеличена на 7%. Но что такое 7% когда я отказываюсь ради них от 12ти выплат? Опять же калькулятор нам в помощь. Не буду городить формулы в переменных, покажу в числах.
Пример №1
Люди, отказавшиеся от выплаты за 2024 год за 12 месяцев и имеющие, например, 100 ИПК потеряют в деньгах за год:
(100х133,05 + 8134,88) х 12 = 257 278.56 рублей.
За это они будут получать каждый следующий год прибавку в размере (0,07 х 8134,88)х12 = 6 833.29 рублей в год.
Подобная замена окупится за 257278,56/6833,29 = 37 с небольшим лет.
Пример №2
Люди, отказавшиеся от выплаты за 2024 год за 12 месяцев и имеющие, например, 30 ИПК потеряют в деньгах:
(30х133,05 + 8134,88) х 12 = 145 516.56 рублей.
За это они будут получать каждый год все теже (0,07 х 8134,88)х12 = 6 833.29 рублей.
Подобная замена окупится за 145 516.56/6833,29 = 21 год.
То есть чем меньше ИПК, тем выгоднее эта замена. Но! Вопрос в том, что называется "сроком дожития". Ох, как я не люблю этот термин. Выйдя на пенсию в 60 лет, все ли доживут до 81 года? Про средний срок жизни женщин, а тем более мужчин в нашей стране мне просто грустно вспоминать.
Пример №3
ИПК равен 0 и тогда человек отказывается все навсего от 8134,88 х 12 = 97 618.56 рублей и эта история окупится за 12 лет. Но в данном случае на мой взгляд стоит подумать о том, что лучше получить синицу в руках, проинвестировать ее и не играть в непонятные игры.
Я не стала приводить расчеты с другими коэффициентами. На мой взгляд за пенсией надо обращаться сразу же как это становится возможно, если конечно это не помешает продолжить работать по каким-то другим соображениям.
Далее переходим к ИПК и тому как рассчитываются они. Дело в том, что каждый год у нас устанавливается нормативный размер страховых взносов (НСВ). Работодатель ежемесячно отчисляет за сотрудника определенный процент от дохода - страховые взносы (СВ). Если работодатель суммарно за год отчислил страховые взносы равные нормативу, то будущий пенсионер получает 10 баллов за год. Если больше, то все равно 10 баллов, если меньше, то ИПК = (СВ / НСВ) × 10. Получается, что сейчас нет никакого смысла числится на работе, но не получать выплаты. То есть уход в неоплачиваемый отпуск ничего не даст.
Так же ИПК начисляется за время когда человек ухаживал за ребенком до 1.5 лет или за родственниками инвалидами, если это было правильно оформлено. Итоговый ИПК можно посчитать самостоятельно, но проще его взять из пенсионной выписки, которую легко заказать на Госуслугах. Так же его можно посмотреть в пенсионном калькуляторе на сайте ПФР.
Мой будущая пенсия
Сейчас ПФР выдает вот такой размер моей будущей страховой пенсии 8134,88 + 104,392х133.05 = 22024,24 рубля. Не густо. Мне в прошлом месяце кредитная карусель принесла примерно столько же денег.
Вот так выглядит расчет на сайте ПФР. Как видите мои цифры совпадают с калькулятором копейка в копейку.
А еще на сайте можно смоделировать размер будущей пенсии. Вот там я подставляю, что буду еще 2 года сидеть с ребенком, он правда берет в расчет 1 год и 6 месяцев и тогда моя будущая пенсия вырастает на целых 300 рублей до 22323,6 рублей.
Но не могу сказать, что это число вдохновляет меня. По мне важно выйти на минимально необходимый стаж, что бы получать не минималку, а уже дальше надо думать своей головой. И именно потому, что размер пенсии меня не вдохновляет, я уже давно занимаюсь инвестированием и пытаюсь накопить деньги самостоятельно. И что печально, я буквально за 2023 год купила активов: облигаций и фондов недвижимости, которые сейчас мне обеспечивают ежемесячный постоянный пассивный доход порядка 10 000 рублей в месяц.
А дальше начинается самое интересное. Имея уже какую-то базу, числа которые я вижу не стимулируют меня думать о том как набрать больше ИПК. Но статистика по моему инвест портфелю мне нравится и вызывает желание наращивать объемы. Вот собственно мой путь к пенсии и определен. А ваш?
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.