О верующие! Не поедайте [запретную прибыль] ростовщичества, многократно удвоенную, и бойтесь Аллаха (Бога, Господа) [не берите проценты, не живите на проценты], возможно, вы будете счастливы. [Стремитесь же к счастью, делая то, что способствует этому]" (Св. Коран, 3:130)
Время от времени по пятницам я посещаю мечеть на Новослабодской. Это для меня стало не просто ритуалом, но и возможностью встретиться с единомышленниками, обсудить важные темы и поделиться опытом. Недавно, в ходе одной из таких бесед, меня заинтересовал вопрос о приобретении жилья, который поднял один из верующих.
Разговор привел меня к пониманию, что многие из нас, в том числе и этот человек, мечтают о собственном доме или квартире. Он сказал мне, что у него и его жены накоплений недостаточно, чтобы сделать шаг к преобретению квартиры, и в данный момент они снимают квартиру за 30 000 рублей в месяц. Но что делать, когда исламские нормы запрещают брать кредиты под проценты, а традиционная ипотека не подходит?
Этот разговор стал для меня пробуждением. Ранее я, возможно, и не задумывался о том, как эти принципы могут повлиять на жизнь верующих в повседневных ситуациях. Однако теперь, когда передо мной стоит конкретная проблема, я почувствовал необходимость разобраться в деталях и найти возможные пути решения этой ситуации, которые бы соответствовали исламским правилам.
Таким образом, этот разговор в мечети стал для меня поводом задуматься о важности соответствия наших финансовых действий принципам нашей религии. Я решил углубиться в эту тему и найти альтернативные пути, которые позволили бы моему собеседнику и другим верующим решить вопрос с жильем в соответствии с исламскими нормами.
Решение задачи приобретения жилья в современном мире - это как сборка головоломки, где каждое крошечное звено финансовых решений играет свою роль. Мы взвешиваем факторы, такие как инфляция, неуклонный рост стоимости недвижимости и наши собственные накопления, надеясь найти ключ к этой сложной задаче.
Понимание и анализ этих основных принципов экономики является первым шагом к построению стратегии. И если раньше мы могли бы рассчитывать на то, что наши накопления со временем вырастут до уровня, позволяющего нам купить жилье в Москве, то сегодня такой сценарий кажется все более и более маловероятным.
Инфляция постоянно грызет наши сбережения, делая их менее ценными с каждым днем. Рост стоимости жилья, особенно в мегаполисах, выходит за рамки скорости, с которой мы можем аккумулировать деньги. Таким образом, путь к приобретению квартиры чисто на основе собственных накоплений становится все более недостижимым.
Это вынуждает нас искать альтернативные пути и стратегии. Мы вынуждены размышлять о новых подходах, о смешанных моделях финансирования или об инвестициях, которые могут приносить доход, способный конкурировать с инфляцией и ростом цен на жилье. Времена меняются, и нам приходится адаптироваться, чтобы осуществить наши мечты о собственном жилье в этом быстро меняющемся мире.
Но для начала определимся с основными параметрами:
- Доход семьи: Оба члена семьи зарабатывают по 100 000 рублей в месяц, что составляет в сумме 200 000 рублей в месяц.
- Стоимость жилья на сегодня: 12 000 000 рублей.
- Стоимость аренды которую они оплачивают: 30 000 рублей в месяц.
- Инфляция: 6% в год.
- Рост стоимости жилья: 3% в год в течение 6 лет, затем 1% в год.
Чтобы рассчитать стоимость квартиры через 10 лет с учётом сложных процентов, нужно применить формулу для сложного процента:
A=P×(1+100r)n
Где:
- A - конечная сумма (стоимость квартиры через 10 лет)
- P - начальная сумма (стоимость квартиры сейчас)
- r - годовая процентная ставка
- n - количество лет
Для первых 6 лет процентная ставка r равна 3%, а для последующих 4 лет - 1%.
Давайте рассчитаем:
Для первых 6 лет: А1=12,000,000×(1+3100)6A1=12,000,000×(1+1003)6 ≈ 14,351,136
Для последующих 4 лет: А2=А1×(1+1100)4A2=A1×(1+1001)4 ≈1 4,953,253
Итак, примерно через 10 лет стоимость квартиры будет 14,953,253 ₽.
Чтобы рассчитать, сколько лет потребуется, чтобы накопить 15,000,000 рублей при ежемесячном откладывание 100,000 рублей и учете инфляции (теряющейся покупательной способности денежной массы) в 6% в год, можно воспользоваться формулой для аннуитета:
A=P×(r(1+r)n−1)
Где:
- A - конечная сумма (15,000,000 рублей)
- P - ежемесячный платеж (100,000 рублей)
- r - ежемесячная ставка (поскольку проценты составные, мы делим годовую инфляцию на 12 месяцев)
- n - количество месяцев
Итак, приблизительно потребуется около 244 месяцев, или 20.5 лет чтобы накопить 15,000,000 рублей при ежемесячном откладывание в 100,000 рублей и учете инфляции в 6% в год. И это говорит что мы вероятнее всего не догоним цену квартиры, или нам придетьсявыбирать что то дешевле или меньшей площади что не соответсвует нашим параметрам. При этом я не учитывал стоимость аренды которая съедает часть дохода. за 20,5 лет аренды квартиры с общей ежемесячной оплатой в 30 000 рублей человек потратит 7 380 000 рублей.
Надо искать альтернативные варианты преобретение квартиры и не желая просто сдаться перед этим вызовом, я решил искать альтернативные пути. Как поступают обычные люди в подобных ситуациях? Многие обращаются за ипотекой, но для нас это было недоступно из-за наших религиозных обстоятельств. Стандартные условия ипотечного кредитования оказались за пределами наших возможностей.
После упорных поисков мне удалось найти один банк, который, как утверждали, мог предложить нам решение. Их подход был необычным, но именно это привлекло мое внимание.
Они предложили нечто, о чем я раньше не задумывался. Вместо стандартной ипотеки, которая требовала бы выплат процентов, они предложили специальный финансовый инструмент. Этот инструмент, основанный на исламском контракте "Мурабаха", предоставлял возможность покупки жилья через ООО "Ипотечный партнер", учитывая при этом стандарты AAOIFI и одобрение Совета улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан.
Суть этого подхода заключается в том, что банк финансирует приобретение жилья через ООО "Ипотечный партнер". Мы заключаем соглашение о намерениях с этой организацией и вносим первоначальный взнос на их счет. Затем происходит покупка недвижимости по договору купли-продажи между продавцом и ООО "Ипотечный партнер", после чего мы получаем возможность приобрести эту недвижимость с рассрочкой платежей от ООО "Ипотечный партнер".
Этот подход, хотя и не лишен рисков, однако открывает нам двери к реализации мечты о собственном жилье, несмотря на ограничения связанные с религией. Подобные альтернативные решения могут быть нестандартными и требовать дополнительного внимания и понимания, но в нашем случае оно может оказаться оправданным.
Кроме того, важно отметить условия погашения. Платежи будут равномерными, а также возможно досрочное погашение в любое время без комиссий и ограничений по сумме.
