В некоторых ситуациях банки не только могут приостановить действие карты, но и обязаны это сделать с целью защиты интересов своих клиентов или соблюдения законодательства. Хорошо, если вы никогда не сталкивались с подобным, однако от этого не застрахован никто. Чтобы блокировка не стала для вас неприятным сюрпризом, узнайте, по каким причинам банк может заблокировать карту или счет и что с этим делать.
Но прежде чем начать, давайте проясним: блокировка карты и блокировка счета — это разные вещи. Если вы обслуживаетесь в банке, у вас там есть счет — именно на нем хранятся деньги. А карта — это инструмент, с помощью которого вы можете снимать деньги со счета и расплачиваться ими.
Банки могут заблокировать карту по своей инициативе или по запросу владельца с целью защиты финансов клиента от возможных мошеннических действий третьих лиц. После блокировки с карты нельзя снимать деньги и оплачивать покупки. Однако деньги на счету остаются — клиент сохраняет к ним доступ через мобильный банк и может выпустить новую карту.
А вот чтобы заблокировать счет вместе с деньгами, требуются более веские основания — решение суда или запрос от судебных приставов. Так могут поступить в случае, если клиент сам нарушил закон — не платил по кредитам, налогам, штрафам, алиментам.
Конец срока действия карты
Когда у карты истекает срок годности, банк ее блокирует. Средства на счете при этом остаются, никто их трогать не будет. В таком случае алгоритм действий прост — нужно выпустить новую карту.
Неправильно введенный пин-код
Если три раза неправильно ввести пин-код в банкомате или платежном терминале, банк автоматически заблокирует карту. Это делается для защиты от мошенников — если у вас украли карту и пытаются ею воспользоваться.
Обычно в таких случаях банк сообщает о том, что карта заблокирована — присылает СМС, уведомление в приложении или электронной почте. Но вы можете и не получить такое уведомление — карта просто перестанет работать.
Чтобы разблокировать карту, нужно обратиться в службу поддержки банка. Возможно, потребуется выпуск новой карты.
Защита от мошенников
Банк имеет право приостановить перевод или платеж, а также заблокировать карту, если проводимая операция выглядит подозрительной. Внимание банка привлекают платежи на подозрительных сайтах, которые ранее были взломаны или замечены в мошенничестве, а также нетипичные для клиента действия — операции, осуществляемые в ночное время, многократные снятия наличных в короткий промежуток времени.
Если у банка возникнет подозрение, он временно приостановит операцию и свяжется с вами для дополнительной проверки, чтобы понять, кто отправляет деньги — вы или мошенники. Для подтверждения личности вам может потребоваться назвать кодовое слово или созвониться по видеосвязи с сотрудниками банка.
Если вы подтвердите свою личность, банк без проблем проведет операцию и вы сможете дальше пользоваться счетом как обычно. А вот если окажется, что вы не проводили эту операцию, банк отменит ее и заблокирует карту в целях безопасности. В таком случае необязательно закрывать счет, достаточно выпустить новую карту и связать ее с аккаунтом.
Покупки за границей или вдали от дома
В целях защиты от мошенников банки проверяют геолокацию, где была совершена операция. Подозрения может вызвать покупка в нетипичном для вас месте — за границей или даже в удаленном от места проживания регионе. В таком случае банк может заблокировать и эту операцию, и карту в целом.
Иногда, перед тем как принять решение о блокировке карты, сотрудники банка могут связаться с клиентом для подтверждения транзакции. Однако бывает и наоборот: банк блокирует перевод или покупку, а затем обращается к клиенту для выяснения дополнительных деталей. Если выйти на связь с банком и подтвердить операцию, карту сразу же “разморозят”. Обычно это можно сделать удаленно, ехать в отделение банка не потребуется.
Операции, вызывающие подозрение с точки зрения 115-ФЗ
В России действует закон 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Для соблюдения требований этого закона банки обязаны проводить мониторинг операций на счетах клиентов и выявлять подозрительные транзакции. Особое внимание уделяется операциям на сумму свыше 600 тыс. рублей.
У банков есть множество критериев, по которым они определяют подозрительные операции — эти критерии устанавливает Центробанк России. Например, может вызвать подозрения, если вам на счет приходят крупные суммы денег, которые вы затем обналичиваете. Проверки по 115-ФЗ чаще касаются бизнес-клиентов, но банки проверяют всех — операции по счету физлица тоже могут вызвать подозрение, особенно если связаны с криптовалютами или непонятно откуда взявшимися крупными суммами (не зарплата).
В случае подозрения банк приостанавливает подозрительную операцию и запрашивает дополнительные документы для подтверждения экономической обоснованности и законности поступления средств на счет. Честному клиенту тут бояться нечего — после того, как вы предоставите нужные документы, операцию проведут, и вы сможете пользоваться счетом как обычно. Однако если вы проигнорируете запрос или не предоставите удовлетворительных документов, банк имеет право приостановить движение средств по счету и карте.
Просроченная задолженность по кредитке
Если долго не гасить долг по кредитке, банк может заблокировать ее. Иногда люди сознательно не гасят долги, но чаще это происходит неосознанно, просто потому что человек плохо разобрался в правилах использования кредитной карты. Вот три момента, на которые стоит обратить внимание.
1. Незаметные проценты за переводы и снятие наличных
У всех кредитных карт предусмотрен грейс-период — промежуток времени, в течение которого не начисляются проценты за использование кредитного лимита. Обычно этот льготный период составляет от 60 до 120 дней, но бывает и дольше, вплоть до года.
Зачастую грейс-период распространяется только на безналичные покупки и не включает в себя переводы и/или снятие наличных. Поэтому при подобных операциях начисление процентов может начаться сразу, еще во время действия льготного периода. Если не заметить, что вам начислили проценты, и не оплатить их, у вас появится просроченная задолженность.
2. Ограниченный льготный период
Банки любят заманивать клиентов громкими обещаниями вроде “года без процентов”. Однако зачастую годовой беспроцентный период действует только на покупки, совершенные в первый месяц после оформления карты. А затем грейс-период уменьшается до стандартных 60 дней. Если не знать этого и совершать покупки, думая, что у вас есть год без процентов, это тоже станет причиной задолженности.
3. Невнесение минимального платежа
В каждом договоре по обслуживанию кредитной карты указано, что клиент обязан вносить минимальный платеж за использование заемных средств, обычно составляющий около 10% от общей суммы долга. Невнесение этого платежа или внесение меньшей суммы может привести к начислению штрафов и пеней, уменьшению кредитного лимита или блокировке карты.
Подозрения в неуплате налогов
Если вам на карту часто поступают переводы с указанием конкретного назначения платежа (например, «за квартиру»), или если имеется множество анонимных переводов от разных физических лиц, это может вызвать подозрение со стороны банка относительно незаконной предпринимательской деятельности. А в конечном счете привести к блокировке карты и запросу от налоговой инспекции.
Поэтому если поступающий на карту доход связан с каким-либо видом предпринимательской деятельности, рекомендуется оформить официальный налоговый статус. Например, можно зарегистрироваться как самозанятый и уплачивать налог в размере 4-6% от дохода. В таком случае вы будете защищены от претензий банка и налоговой.
По решению суда или судебных приставов
Если по решению суда с вас потребуется взыскать долги по кредитам, налогам, штрафам или алиментам, на ваш счет введут ограничения. В зависимости от суммы долга и решения судьи это может быть полный арест всех средств на счетах или запрет на снятие наличных, осуществление переводов и оплату покупок сверх установленного лимита (например, не более 50% от заработной платы). Ограничения будут действовать до тех пор, пока пристав не выдаст постановление об их снятии.
Как видите, причин блокировки может быть много — от совсем “невинных” вроде неправильно введенного пин-кода и защиты карты от мошенников до полного ареста средств на счетах с целью взыскания долгов. От каких-то из этих ситуаций мы можем защититься, от каких-то нет — иногда блокировки происходят по не зависящим от нас причинам. Однако в наших силах быть начеку, знать, как работают банки, и в случае появления блокировки быстро связываться со службой поддержки банка для выяснения обстоятельств.
