«Я недавно решила открыть накопительный счет. Раньше пользовалась вкладами, а тут увидела рекламу накопительного счета, где условия более гибкие, чем по вкладам: мол, выводи деньги, когда захочешь, пополняй без ограничений. Зашла в банковское приложение, открыла. Через пару дней завела туда деньги. В конце месяца сижу жду хорошую сумму процентов, что должны были набежать за это время. В день зачисления процентов на счёт приходит ... НОЛЬ!»
Такой историей со мной поделилась знакомая Вера. Обман или ошибка банка? Нет. Ошибка Веры.
Для того, чтобы разобраться, что привело к этой ошибке, сперва предлагаю вспомнить, что такое накопительный счёт и в чем его фишка.
Итак, накопительный счет – это банковский счёт, обладающий следующими характеристиками:
- банк начисляет определенный процент на сумму, которая находится на этом счёте, и каждый месяц в определенную дату начисленные проценты выплачиваются клиенту;
- накопительный счет бессрочный, в отличие от вклада;
- к этому счёту нельзя выпустить карту;
- банк может изменять ставку по этому счёту в одностороннем порядке (как правило, из-за изменений ключевой ставки);
- и да, в большинстве случаев вносить деньги на счет и выводить с него деньги можно в любой момент.
Естественно, условия по накопительным счетам могут отличаться от банка к банку.
Одним из ключевых условий является, конечно же, процентная ставка. Но не спешите бежать в банк, который предлагает наибольшую – тут могут быть свои нюансы.
Некоторые банки дают вкусную ставку при соблюдении определенных условий. Рассмотрим примеры:
- Только для новых клиентов, у которых ранее не было открытых счетов в этом банке, и только на определенный период, например, на первые 1-2 месяца. А далее ставка будет как у всех других клиентов;
- Только при трате определенной суммы по картам банка. Например, чтобы ставка была повышенной, нужно потратить за месяц по картам банка 10 000 / 20 000 рублей. И важно помнить, что траты в некоторых категориях при этом могут не учитываться;
- Только для зарплатных / премиальных клиентов / при наличии подписки (да, в банках теперь это модно).
Вера не была новым клиентом банка – она воспользовалась тем предложением, что банк для нее сформировал и показал в личном кабинете. Что же пошло не так?
А дело в том, что накопительный счёт бывает двух типов:
- С ежедневным начислением процентов на остаток по счету (далее: тип 1);
- С начислением процентов на минимальный остаток (далее: тип 2)
Давайте разбираться, в чем принципиальная разница.
Пример:
1 марта я открыла накопительный счет со ставкой 10% годовых и сразу же внесла на него 100 000 рублей. Далее 15 марта я вывела с этого счета 50 000 рублей, а 16 марта вернула эту сумму обратно. До конца месяца остаток был 100 000 рублей.
Как будут начислены проценты по каждому типу счёта:
Тип 1: Проценты будут начисляться на остаток каждый день:
- За 01.03 - 10% годовых на сумму 100 000 рублей;
- За 02.03 - 10% годовых на сумму 100 000 рублей;
... (аналогичным образом до 14.03 включительно) - За 15.03 - 10% годовых на сумму 50 000 рублей;
- За 16.03 – снова 10% годовых на сумму 100 000 рублей
и так далее до конца месяца.
За месяц сумма начисленных процентов составит ~835 рублей
Тип 2: Проценты будут начисляться на минимальный остаток за месяц:
Даже несмотря на то, что весь месяц, кроме одного дня, остаток на счете был 100 000 рублей, проценты будут начисляться только 50 000 рублей (минимальный остаток).
За месяц сумма начисленных процентов составит ~424 рубля.
А теперь в чем была ошибка Веры:
Она не прочитала условия начисления процентов и открыла накопительный счет второго типа 1 марта, пару дней счет оставался пустым, а далее она внесла на него деньги. Но проценты-то начислялись на минимальный остаток за месяц – он, в случае Веры, составил 0 рублей, даже несмотря на то, что большую часть месяца на счёте были деньги.
Вывод прост: важно внимательно читать все условия перед оформлением любого банковского продукта, особенно если оформляете его онлайн. Есть сомнения? Задайте вопросы в чат или дойдите до отделения банка.
Попадали ли вы в подобные ситуации? Пишите в комментариях – разберем вместе.
А если вы не хотите больше терять деньги из-за незнания или неверно подобранных финансовых инструментов, можете прямо сейчас записаться на индивидуальную онлайн-диагностику, где мы обсудим вашу текущую финансовую ситуацию, а также подробно разберем механизм работы финансовых инструментов и их особенности.
Записаться на диагностику:
Telegram: @catherine_s_tarasova
Email: catherine.s.tarasova@yandex.ru
Еще больше полезного материала о личных финансах - в подборке: Доходы vs Расходы