Примерно 85% взрослых жителей России хотя бы однажды брали кредит. Опытные заемщики иногда допускают ошибки в процессе оформления. Давайте обсудим, как избежать наиболее частых ошибок.
Не прочесть весь кредитный договор
Самая распространенная ошибка - это неполное ознакомление с кредитным договором, который является ключевым документом, определяющим финансовые обязательства и отношения с банком на весь период кредитования.
Обычно кредитные договоры многостраничные. Например, у потребительских кредитов, самого популярного вида кредитования, может быть около 40 страниц. Большинство заемщиков сосредотачивается только на двух параметрах: сроке кредита и процентной ставке. Однако крайне важно тщательно изучить не только договор, но и все документы, на которые он ссылается.
Не существует единого стандарта кредитного договора. Даже оформление одного и того же типа кредита в разных банках предполагает различные условия. Часто банки предлагают "индивидуальные договоры потребительского кредита", где указано, что клиент, подписывая договор, подтверждает свое знакомство и понимание всех условий, включая условия, указанные в других связанных документах.
Как поступить:
- Уделите достаточно времени для внимательного чтения каждой страницы кредитного договора. Не пропускайте мелкий шрифт и примечания.
- Если кредитный договор содержит ссылки на другие документы или соглашения, обязательно попросите эти документы у банка для изучения.
- Помимо процентной ставки и срока кредита, обратите внимание на полную стоимость кредита. Это включает в себя все проценты, основной долг, а также дополнительные расходы, включая страховку и комиссионные сборы.
- Внимательно прочитайте разделы, посвященные страховым полисам и комиссиям. Убедитесь, что вы полностью понимаете, за что вы платите и какие услуги получаете.
- Понимание условий досрочного погашения кредита крайне важно. Узнайте, предусмотрены ли штрафы за досрочное погашение и как они рассчитываются.
- Если у вас есть вопросы или сомнения относительно любого вопроса кредитного договора, не стесняйтесь задавать их сотруднику банка. Лучше уточнить все нюансы заранее, чем столкнуться с непредвиденными проблемами в будущем.
- Перед тем как идти в банк, ознакомьтесь с общими условиями кредитования через официальный сайт банка. Это сэкономит ваше время и позволит лучше подготовиться к встрече с сотрудником банка.
Выбор неподходящего срока кредита
Выбор срока кредитования напрямую влияет на общую сумму переплаты. Правильный выбор срока зависит от цели кредита и суммы, на которую вы рассчитываете.
Краткосрочные кредиты до 1 года обычно являются наиболее выгодными с точки зрения переплаты, так как общая сумма переплаты минимальна. Для банков это также менее рискованно, поскольку сокращается период возможных непредвиденных финансовых трудностей у заемщика, таких как болезнь, потеря работы или наличие других кредитных обязательств. Впрочем возврат крупных сумм, как в случае с ипотекой или автокредитом, в такой короткий срок может быть непростой задачей.
Среднесрочные кредиты 1-5 лет наиболее распространенный вид кредитования в России, подходящий для большинства видов кредитов, кроме ипотеки. Если у вас появятся дополнительные финансы, вы всегда можете погасить кредит досрочно. Но при таком сроке переплата по процентам увеличивается, поэтому не рекомендуется брать потребительские кредиты на максимальный срок в 5 лет.
Долгосрочные кредиты более 5 лет подходят для заемщиков с ограниченными доходами из-за низкого ежемесячного платежа. Между тем они имеют существенные недостатки: высокую общую переплату (до 200% от суммы кредита) и длительный период выплат. Также возрастает риск невыплаты из-за изменений в экономической ситуации или личных обстоятельств.
Как поступить:
- Берите краткосрочные кредиты на небольшие суммы, предназначенные для конкретных целей или на любые нужды.
- Оптимальным вариантом будет взятие кредита на срок от 1 до 5 лет, особенно если вы уверены, что сможете погасить его в течение второго года.
- Долгосрочные кредиты на срок свыше 5 лет стоит рассматривать только в исключительных случаях, таких как ипотечное кредитование.
Ошибки при оценке низких процентных ставок
Нередко заемщики сталкиваются с заманчивыми, но обманчивыми низкими процентными ставками.
Часто банки или застройщики предлагают исключительно низкие ставки, иногда даже до 0,1% годовых. Правда это может быть временным предложением, действующим только первый год. После этого ставка скачкообразно увеличивается до рыночной, что значительно увеличивает общую стоимость кредита.
Иногда банки указывают в договоре низкую процентную ставку, но с ограничениями, например, без возможности досрочного погашения или только при условии взятия дополнительных услуг. Это может увеличить общую стоимость кредита.
Как поступить:
- Тщательно изучайте условия кредитного договора и уделяйте особое внимание полной стоимости кредита. Не всегда низкая процентная ставка означает меньшую переплату.
Ошибки со страховками по кредитам
Заемщики часто неправильно понимают условия страхования при оформлении кредитов.
Многие считают их обязательными, хотя это не так. Они могут быть полезны, но не всегда необходимы. Банки часто предлагают страховки по высокой цене через своих партнеров, в то время как заемщики могут найти более выгодные предложения у независимых страховщиков.
Как поступить:
- Помните, что обязательна только страховка залога, например, жилья при ипотеке или автомобиля при автокредите.
- Сравнивайте предложения разных страховщиков, не ограничиваясь предложениями от банков-партнеров.
- Банки не имеют права заставлять вас покупать страховку у определенного страховщика. Всегда есть возможность выбора, даже если банк увеличивает ставки при отказе от необязательных страховок.
Подробнее об этом рассказали в этой статье👇
Риски при онлайн-кредитовании и столкновение с мошенниками
Банки активно предлагают оформление кредитов онлайн, особенно экспресс-кредитов наличными, предлагая удобство и скорость. Однако это также открывает двери для мошенников. Они могут звонить, утверждая, что кредит уже одобрен, и требуют реквизиты вашей карты для его аннулирования, в итоге похищая средства.
Как поступить:
- Лучше всего оформлять кредиты в офисе банка, где вы можете внимательно изучить условия и задать все интересующие вопросы.
- Не принимайте предложения о кредитах по телефону.
- Если вы получили информацию о кредите, оформленном на ваше имя без вашего ведома, проверьте свою кредитную историю через Национальное бюро кредитных историй.
Кстати, в этой статье рассказываем можно ли вернуть украденные деньги👇
Незнание собственного кредитного рейтинга
Низкий кредитный рейтинг, который может быть следствием просрочек по кредитам, неоплаченных коммунальных счетов или наличия нескольких активных кредитов, может привести к отказу в предоставлении нового кредита. Это может стать неприятным сюрпризом для многих заемщиков.
Как поступить:
Проверьте свой кредитный рейтинг бесплатно и неограниченное количество раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Рейтинг измеряется по шкале от 1 до 999 баллов, и чем он выше, тем больше вероятность получения кредита на выгодных условиях.
В случае попадания в трудную финансовую ситуацию, важно знать, что есть возможности для списания кредитов. Обычно это требует консультации с нашими финансовыми экспертами и юристами, которые могут предложить решения, такие как реструктуризация долга или даже его полное списание в определенных случаях. Не оставляйте свои финансовые проблемы без внимания, ищите профессиональную помощь для нахождения оптимального пути решения. Бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ.
Также полезны следующие статьи про кредиты:
Если кредиты становятся непосильным грузом, то рассмотрите вопрос о банкротстве.
Подробнее о банкротстве можно узнать из материалов ниже:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Остались вопросы? Хотите избавиться от долгов, сохранив жилье? оставляйте заявку по ссылке ниже или звоните по номеру 8 800 350 10 57. Мы готовы оперативно начать решать проблемы с кредитами, которые к вашим нуждам и потребностям никак не относятся.
Чтобы оставить заявку, нажмите.
Приглашаем в наш телеграм-канал, там мы публикуем самые свежие новости в в законодательстве, даем полезную информацию и отвечаем на ваши вопросы и проводим конкурсы с подарками!