Полностью «обнулить» кредитную историю невозможно. Однако существуют методы, которые позволяют её улучшить. Чем лучше кредитная история, тем охотнее банки выдают займы, на большую сумму и длительный срок. Высокий кредитный рейтинг – это выгодно.
Кредитная история – это не просто список кредитов, оформленных на гражданина. В истории указано, каким образом он выплачивал свои кредиты. Если есть активные займы, в документе отображается остаток по ним. Также кредитная история включает сведения о неисполнении судебных решений. Например, по взысканию алиментов, долгов по услугам ЖКХ. Всю эту информацию собирает Бюро кредитных историй. В РФ зарегистрировано 8 таких организаций. Все они контролируются Центробанком.
Самые крупные Бюро кредитных историй – это НБКИ, ОКБ, Equifax и бюро банка Русский Стандарт. Каждый кредитор, будь то банк или МФО, обязан вносить информацию о выданном кредите в Бюро кредитных историй. Банк выбирает Бюро по собственному усмотрению, он не обязан заключать договор с конкретной организацией.
Как формируется кредитный рейтинг?
- Банк направляет в Бюро факт просрочки по кредиту. Бюро фиксирует его в кредитной истории гражданина. Не имеет значения, если просрочка сразу же погашена. Отметка сохранится, и в дальнейшем будет отображаться в кредитном отчёте.
- Технические ошибки также отображаются в кредитной истории. Например, если при досрочном погашении или внесении последнего платежа сотрудник банка неверно рассчитал сумму, эти сведения зафиксируются. В кредитной истории будет стоять отметка о неполной оплате кредита.
- Такие отметки могут попадать в историю по причине системного сбоя. Известны случаи, когда гражданин выступал поручителем по кредиту, потом кредит был своевременно закрыт, но в системе он по-прежнему сохранял статус поручителя.
- Массовая подача заявок на кредит выглядит подозрительно и банк, скорее всего, откажет гражданину. То же касается займов в МФО – банк посчитает, что у гражданина тяжёлое материальное положение и он просто не сможет выплатить кредит.
- Информация о том, что гражданин проходит или уже прошёл через процедуру банкротства, обязательно отображается в кредитной истории. Кредитный отчёт, в котором есть факт банкротства, часто становится причиной отказа в новом кредите. Как минимум, в первые месяцы после процедуры.
- Неисполненные судебные решения фиксируются в кредитной истории и закономерно снижают рейтинг гражданина. Это могут быть абсолютные любые просрочки, вплоть до неоплаты услуг связи.
Как выглядит кредитный отчёт?
Визуально он может выглядеть как угодно, у каждого Бюро кредитных историй своя форма документа. Отчёт включает кредитный рейтинг гражданина, а также его текущие состояние (есть ли кредиты, просрочки, задолженности). В отчёте указывается, кто интересовался кредитной историей гражданина и какие решения были приняты (например, когда и какой банк отказал в кредите или одобрил заём). В отчёт могут быть включены и другие сведения. Согласно 218-ФЗ, гражданин имеет право бесплатно получить свою кредитную историю 2 раза в год. Сколько времени она храниться в Бюро? Раньше хранилась до 10 лет. Однако с 1 января 2022 года этот период снижен до 7 лет.
Как улучшить кредитную историю?
В первую очередь, нужно погасить все долги и просроченные выплаты. Но это проще сказать, чем сделать. Зачастую эффективным решением выступает выкуп долга. Например, гражданин взял в банке кредит и в какой-то момент перестал вносить платежи. Образовалась просрочка. Но гражданин договорился с банком и тот продал его долг третьему лицу, так что по новым условиям у должника появилась возможность погасить его за 10-40% от изначальной суммы.
Важно после завершения процесса получить у кредитора справку, что долг погашен и задолженности больше нет. Также гражданин может (и должен) настоять на том, чтобы банк направил информацию в Бюро кредитных историй. Как только Бюро получит сведения о том, что задолженность отсутствует, кредитный рейтинг вырастет.
Мы уже упомянули о том, что кредитная история нередко страдает из-за технических ошибок, в которых гражданин не виноват. Их можно исправить, но кроме самого гражданина никто этим заниматься не будет. Нужно заказать кредитную историю, выявить ошибки и обратиться в банк с заявлением, чтобы он скорректировал информацию и направил в Бюро. Заявление можно направить сразу в Бюро, которое обязано провести проверку в течении 20 дней.
Ещё один способ улучшения кредитной истории – взять небольшой кредит, вносить платежи без просрочек и вовремя его погасить. За счет этого можно буквально в течение года существенно повысить свой рейтинг.
В некоторых банках есть услуга «Кредитный Доктор» (может называться по-другому). Суть услуги заключается в том, что организация предоставляет гражданину небольшой кредит (например, 10 тысяч рублей). Сумма хранится на счете клиента, но он не может ею воспользоваться, а банк регулярно списывает с нее основной долг и проценты в течение 5-6 месяцев. По итогам выплаты кредита банк сам направляет данные в Бюро кредитных историй для улучшения рейтинга гражданина.
Резюмируя этот разговор, старайтесь не оформлять микрозаймы. Любая связь с МФО убивает кредитный рейтинг. То же можно сказать о массовых заявках, они фиксируются в истории и ухудшают её. Не имеет значения, направляете вы заявки в один банк или в несколько. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами «юридических агентств», которые обещают «обнулить» кредитную историю и полностью восстановить рейтинг после долгов и просрочек. Это неправда, такие заявления могут делать только мошенники.
Если у вас есть проблемы с кредитной историей или с кредитами, они уже душат и не дают жить, обратитесь за помощью. Мы уже пять лет помогаем людям избавляться от кредитов. 750+ наших клиентов живут спокойно, свободно и для себя.
Мы проводим бесплатные консультации, на которых индивидуально разбираем вашу ситуацию и предлагаем решения проблемы.
Чтобы прийти к нам, можно оставить заявку по ссылке или позвонить по номеру телефона 8(800) 350 1057. Работаем по всей России, консультации проходят в онлайн-формате или очно в одном из наших офисов.
Узнать о нас подробнее, посмотрев минутное видео
Что еще почитать про кредиты про то, как с ними справится
2. Как нужно пользоваться кредитной картой, чтобы не остаться по уши в долгах
3. Как платить по кредиту меньше
4. Нет денег на платеж по кредиту. Что будет?
5. Все ли кредиты — сущее зло?
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.