Заниженная ставка по кредиту – самый эффективный маркетинговый инструмент в арсенале банка. Минувшим летом топы сегмента вроде Сбера предлагали до 5% на потребительский кредит. Сейчас ставки выше, но механизмы те же. Кажется, что от предложения на баннере невозможно отказаться. И ставка действительно будет низкая, вот только переплата за страховку составит едва не полсуммы кредита.
Вы можете прямо сейчас оформить онлайн-заявку на кредит и получить одобрение в течение пары часов. Такая опция есть на сайтах всех банков. Вскоре (возможно, в этот же день) вам перезвонят и предложат договор. По которому ставка будет составлять… около 25% годовых. И тут у вас закономерно возникнет диссонанс – какие 25%, если в рекламе цифры в 2-3 раза ниже?
Начнём с того, что заявку на кредит одобряют боты. Это особенно важно, если вы хотите обратиться к так называемым кредитным брокерам. Такие организации якобы помогают физлицам получать кредиты под выгодные проценты, даже если изначально банк отказал. Мол, у них свои лояльные банкиры, с которыми можно договориться. Не бесплатно, само собой.
Что могут кредитные брокеры на самом деле?
- составить список банков по вашим критериям, например, с невысокими ставками по ипотеке и большой сетью банкоматов, в которых можно вносить платежи без комиссии;
- помочь собрать пакет документов для кредита;
- разослать ваше заявление по нескольким банкам и микрофинансовым организациям (МФО);
- исходя из собственного опыта рассказать, в каких организациях вероятность получить кредит выше, а какие кредиторы тщательно проверяют платежеспособность заемщиков.
При этом понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет. Их работу никто не регламентирует и не контролирует. Они не могут заключать договоры с клиентами от имени кредиторов без специальной доверенности. Но банки и МФО выдают такие доверенности только для оформления кредитов в точках продаж — например, в магазинах и автосалонах. Чаще всего кредитные брокеры — это просто консультанты.
Брокеры НЕ могут:
- гарантировать, что вы получите кредит;
- обещать определенную процентную ставку;
- внести какие-либо изменения в вашу кредитную историю, например, чтобы улучшить ее.
Если брокер уверяет, что поможет получить кредит любому заемщику, он точно говорит неправду.
На самом деле договориться ни с кем нельзя. Заявку на получение кредита проверяет только робот. Это сейчас у всех банков. Почему от проверки отстранили живых людей? Как раз для того, чтобы граждане не могли получить более выгодные условия «обходными путями». Теперь работа по одобрению заявок на 100% прозрачная.
Это может сработать только для юридических лиц. Например, для индивидуального предпринимателя. Сотрудник банка собирает специальную комиссию, которая анализирует деятельность заявителя и принимает решение. Здесь кредитный брокер потенциально может помочь. Но только если это брокер, а не мошенник. Так что внимательно читайте договор – многие прямо говорят, что не гарантируют результат. Целесообразность такой авантюры кажется весьма сомнительной.
Возвращаясь к физическим лицам, кредит лучше оформлять в том банке, где у вас зарплатная карта. Во-первых, получится быстрее. Во-вторых, процент может быть на пару процентов ниже. Что касается рекламной ставки, получить её тоже реально. Для этого при подаче онлайн-заявки нужно все «ползунки» выкрутить до предела. То есть установить максимальную сумму и максимальный срок. После этого вас пригласят в офис банка для подписания договора.
Тут подключим реальный кейс – в июне гражданин оформил заявку на кредит, хотел взять 7 миллионов на 5 лет под 4% годовых. В договоре были указаны именно эти цифры, всё честно. Но также там было указано, что на руки гражданин получит 4,9 миллиона, тогда как 2,1 миллиона из одобренной суммы составит страховка. Таким образом, банк одобрил гражданину 7 миллионов и тут же вычел страховку, которая обошлась не в 2,1 миллиона, а дороже, ведь её тоже дали под проценты.
Можно ли отказаться от страховки? Можно, но тогда ставка будет не рекламная. В нашем кейсе без страховки она составила 15% в год. Однако это всё равно выгоднее, потому что если учитывать страховку, переплата получается 36%.
Стратегия банка прозрачна. Он завлекает клиента супер-низкой ставкой, которая самому банку невыгодна. И чтобы покрыть эти убытки, он закладывает прибыль в стоимость страховки. Но так как лицензия не позволяет банку торговать страховкой, он вступает в сговор со страховой компанией и получает откат в виде 70% от стоимости полиса (плюс-минус). Однако! Центробанк гарантирует каждому заёмщику возможность самому выбирать страховую при оформлении кредита.
В нашем кейсе гражданин через страхового брокера нашёл компанию, которая для 7 миллионов на 5 лет насчитала ему меньше 200 тысяч рублей. То есть в 10 раз дешевле, чем предложил банк. Но важнее то, что заёмщик может в течение 14 дней отказаться от страховки и получить полный возврат. То есть гражданин оформляет кредит, а на следующий день приходит в банк, пишет заявление об отказе от страховки и получает деньги на карту. Однако в этом случае условия договора пересматриваются.
- Главное, что нужно банку, это не допустить ситуации, когда гражданин сам выбирает страховую. Для этого он заставляет своих сотрудников предоставлять клиентам ложную информацию. Мол, изменить страховку нельзя ни при каких обстоятельствах. На самом деле – можно. Хоть и сложно.
- Дело в том, что банк постоянно меняет условия договора со страховыми компаниями. Обычно корректируется пара строчек. Но вот вы берёте договор в банке и несёте в страховую. На основании этого договора вам рассчитывают полис и вы его оплачиваете. Возвращаетесь в банк и оказывается, что у него уже новый договор. То есть оформить стороннюю страховку вам нужно в тот же день, когда вы берёте кредит.
- Чтобы всё это провернуть, нужен грамотный страховой брокер, оперативная связь с ним и со страховой. Нужно будет синхронизироваться и быстро обмениваться сканами документов в мессенджерах. Брокер с этим поможет, пакет документов там не слишком большой.
- А дальше, когда вы придёте с этими документами в банк, начнётся самое интересное. Сотрудник будет вас уверять, что это невозможно. Мол, вы начитались блогеров и вообще – можете пойти по статье о мошенничестве. Эти заявления нужно проигнорировать и просто положить бумаги клерку на стол. Банк обязан принять страховку, иначе он нарушит закон.
К сожалению, практика показывает, что без страхового брокера добиться результата невозможно, а такой брокер стоит денег. В нашем кейсе про 7 миллионов он взял с гражданина 400 тысяч рублей. Причём 50% по предоплате. Но 2,1 миллиона банк действительно вернул и гражданин взял кредит под рекламные 4%. С учётом остальных трат получилось 5,5%. Как говорят экономисты – бесплатные деньги.
Кстати, в сентябре отменили списки аккредитованных страховых компаний. Это значит, что банк теперь может принимать полис вообще от любой страховой, достаточно того, что у неё есть лицензия.
Резюмируем – отказаться от навязанной страховки можно. Увы, не все это знают. Да и ситуации бывают разные. Так что от долговой ямы никто не застрахован. Если вы оказались в сложной ситуации, позвоните нам по телефону 8(800) 350 1057 или оставьте заявку на сайте. Агентство GoodMan специализируется на банкротстве физических лиц, которое позволяет законно списать все долги. Мы уже завершили более 500 дел и точно вам поможем. Предварительные консультации – бесплатно.