Ни для кого не секрет, что реклама банковских услуг зачастую сильно отличается от того, что человек получает в действительности. Не то, чтобы банки тотально обманывали своих клиентов, однннако реальная ставка, как правило, выше. А договоры не все внимательно читают. Но буквально на днях ситуация кардинально поменялась.
Центробанк публично напомнил всем заинтересованным, что поправки к закону «О потребительском кредите» вступили в силу. Они ужесточают требования к рекламе кредитных продуктов. Теперь банк не может говорить о «привлекательной» ставке и умалчивать о том, на каких условиях она выдаётся. Также банк обязан указать полную стоимость кредита. Больше никаких подводных камней. В любой рекламе наряду с диапазоном ставки тем же шрифтом прописывается сопутствующая информация, которую раньше банк благополучно опускал, фактически вводя аудиторию в заблуждение.
Эта часть поправок начала действовать 23 октября. А с января 2024 года банкам придётся включать в расчёт полной стоимости кредита все платежи, которые влияют на итоговую сумму, а не только те, что предусмотрены кредитным договором. Что это значит? А то, что теперь клиент видит реальную стоимость кредита, реальную ставку и реальные платежи на весь срок. То есть он знает не только о лучших, но и о худших условиях. Поэтому может принять более взвешенное решение и соотнести предложение банка со своими финансовыми возможностями без необоснованных рисков.
Реакция банков, скажем так, сдержанная. Что закономерно, ведь никто не любит признавать поражение. Большинство просто игнорирует запросы СМИ, меньшинство холодно утверждает, что все рекламные кампании скорректированы к моменту вступления поправок в силу. Времени у банков было предостаточно, новые требования не стали для них нонсенсом. Но привели к дополнительным затратам. Потому что, например, рекламные кампании в интернете сопряжены с повторным получением токена и повторной регистрацией объявлений у операторов рекламных данных. Это нужно делать при любых изменениях в контенте.
С наружной рекламой аналогично – необходимо напечатать новые баннеры и повесить их, предварительно сняв старые. Проще всего с роликами на ТВ. Но факт остается фактом – зная о поправках, банки начали готовиться заранее, поэтому за первое полугодие 2023 года потратили на рекламу больше денег. Если точнее – расходы по рекламе кредитных карт выросли на 9%, по потребительским кредитам – на 7%. Понятно, что это отразиться на самих кредитах – предложения станут менее выгодными.
Есть мнение, что банки адаптируются и придумают новые способы рекламы своих услуг. Вряд ли им хочется платить 800 тысяч штрафа за несоблюдение новых требований. С другой стороны, статистика показывает, что кредитов не стали брать меньше. Оно и понятно, цены растут, а мировая обстановка говорит о том, что лучше не будет. Некоторые банки прямо признают, что закладывают штрафы в бюджет. И тем не менее, новые поправки – это победа. Потому что, как минимум, люди будут лучше понимать, на какие условия соглашаются.
А стоит ли вообще брать кредит?
Вопрос кажется риторическим, ведь по данным Центробанка, каждый второй гражданин РФ берёт кредиты на регулярной основе. Ипотека, покупка авто, путешествия, даже свадьба – причины разные. При этом почти у всех чёткая установка: кредиты – зло. Потому что берёшь одну сумму, а возвращаешь больше. Ведь подключаются проценты, страховка, дополнительные услуги. В сфере кредитования действительно много ловушек, но их вполне реально обойти. Поэтому начнём с азов – какими бывают кредиты.
Кредиты – основной заработок любого банка, их придумали ещё в Древнем Риме. Но кредит кредиту рознь. Например, есть потребительский кредит – его выдают на бытовые цели (сделать ремонт, купить технику, слетать на отдых). Технически автокредит и ипотека тоже относятся к потребкредиту, но их выделяют особо. Потому что здесь банк защищает себя залогом – машиной или квартирой. В крайнем случае, кредитор всегда может забрать имущество у должника и продать его в счёт оплаты кредита. Поэтому ставки по автокредитам и ипотекам ниже.
Государству выгодно, чтобы люди как можно больше покупали машин и квартир. Это стимулирует экономику. Поэтому правительство постоянно проводит специальные акции для банков, благодаря чему граждане могут рассчитывать на льготные условия по ипотекам и автомобильным кредитам. Тут действительно все в выигрыше.
Кредитные карты – ещё один вид кредитных услуг и нужно сказать – самый опасный. Даром что кредитки появились раньше дебетовых карт. Суть в том, что их выдают всем подряд, почти не глядя на кредитный рейтинг. Ставки там высокие, масса допов. Но платить кредитками легко, тем более, что деньги не твои. «Сейчас оплачу, потом по-быстрому отдам». Но «потом» оказывается, что льготный период прошёл, лимит превышен, а банк уже начислил пени…
С точки зрения риска попасть в долговую яму с кредитными картами могут поспорить только микрозаймы, хотя с технической точки зрения это относительная новика. Раньше, чтобы «прожить до зарплаты», нужно было идти к другу/брату/соседу и просить. Теперь просить не надо. Достаточно за 15 минут оформить заём через сайт МФО. Деньги сражу же «капнут» на карту. На кредитный рейтинг никто не смотрит. И таких микрозаймов можно набрать десять, двадцать, пятьдесят.
Особенность кредитов от МФО заключается в том, что эти организации дают совсем небольшие суммы. Двадцать-тридцать тысяч. Как раз «до зарплаты». Но проценты там немыслимые. Например, 1% в день – это 14% за две недели и 30% за месяц.
Есть и другие виды кредитов. Например, на обучение, военная ипотека. В каждом случае свои особенности, которые нужно учитывать. С обучением, как и с ипотекой, может помочь государство, благодаря специальным программам. Ставка будет пониже или даже часть кредита за вас выплатят. И порой это реальный выход.
Когда без кредита не обойтись?
Чаще всего обойтись можно. Типичная ситуация – человек видит рекламу смартфона и понимает, что до него три-четыре зарплаты. Но баннер услужливо подсказывает, что гаджет можно взять в кредит. И ждать не нужно. Аналогично с путёвкой на море, машиной. Тут у кого какие запросы. А результат предсказуем – за одним кредитом придёт время второго, обязательно придёт. Потому что если человек не умеет копить и живёт одним днём, для него долговая яма – вопрос времени, увы. Тут придётся пару раз на грабли наступить, чтобы понять.
Из нашей практики (а мы уже избавили от кредитов 700 человек), топ причин потребкредита возглавляет свадьба. Молодые хотят отметить с размахом, а потом разводятся. Кто бы мог подумать – из-за финансовых проблем. Ставки на спорт и вложения в криптовалюту тоже в топе, как и финансовые пирамиды. А завершает «горячую десятку» фраза «Прорвёмся как-нибудь!». Конечно, прорвёмся. Через банкротство физических лиц.
Тем не менее, почти в любой из перечисленных ситуации кредит может быть полезен. Но брать его нужно не на эмоциях, а после длительных и скрупулезных подсчетов бюджета. Подсчётов, которые учитывают в том числе непредвиденные ситуации. Чтобы в случае форс-мажора всегда была подушка. Приведём конкретный пример с ипотекой. Ведь на этот счёт есть вечный спор – арендовать жильё или брать в кредит?
Предположим, вы хотите купить квартиру, которая стоит 5 миллионов. Есть 3, соответственно не хватает 2. Принимаете решение копить, прикинув, что через 3 года у вас будет нужная сумма. Но проходит год, за который вы накопили 700 тысяч, а вожделенная квартира стоит уже 6 миллионов. Получается, нужно копить активнее и дольше. Инфляция и рост цен на жильё в России никогда не останавливались. Рынок условно рухнул один раз – в 2008 году. Но там не было критического снижения цен и они восстановились меньше чем за два года.
В такой ситуации ипотека выгоднее. Да, вы должны банку и жильё в залоге. Но вы не гонитесь за ценами и не откладываете мечту, которая для вас является реальной необходимостью.
- С автокредитом та же история. Машины не дешевеют, напротив – гарантировано будут дорожать. То есть откалывать – не вариант. Более того, машина тоже может быть необходимостью. Например, когда вам нужно ездить на работу, в командировки или вы в принципе работаете на авто.
- К сожалению, нередко обоснован кредит на лечение. Понятное дело, в идеале должна быть финансовая подушка, но у кого она есть? А здоровье не подождёт, это последнее, на чём стоит экономить. Потому что если не станет здоровья – денег тоже не будет.
- Ещё можно упомянуть инвестиционный кредит. Это когда вы берёте у банка средства на развитие своего бизнеса, чтобы расшириться и получать больше прибыли. Такой шаг может быть обоснованным, но только в том случае, если есть просчитанный до мелочей бизнес-план.
На что обратить внимание, когда берёте кредит:
- Раньше нужно было внимательно читать договор на предмет реальной ставки. Потому что до минувшего понедельника банки в рекламе говорили про одно, а по договору предлагали другое. За счет страховки, допов и т.д. конечная ставка получалась гораздо выше. К счастью, теперь так уже не схитришь, но договор всё равно нужно читать побуквенно.
- Банк всегда «нагружает» кредит дополнительными услугами. Нередко одного слова по телефону достаточно, чтобы вам подключили, например, телемедицину. Услуга, скажем честно, малополезная. Но от неё хотя бы можно отказаться. А страховку вы можете вернуть в течение 14 дней. Тем не менее, есть масса допов, отказ от которых либо не предусмотрен договором, либо меняет условия кредита в худшую сторону.
- В продолжение темы с допами люди нередко упускают очевидную вещь – какую конкретно сумму банк им даёт в кредит? Взял миллион, получил на руки миллион, а потом стал считать и понял – не сходится. Почитал договор и оказалось, что хотя отдали миллион, кредит то взял на полтора. 200к – страховка и еще 300к «безотказных» допов.
Хорошо известна эталонная ситуация, когда гражданин взял кредит в МФО на 300 тысяч рублей и подписал договор с залогом. В залог он отдавал квартиру стоимостью 3 миллиона рублей. Человек не обратил внимания на лишний нолик. А потом, когда не смог платить, МФО вполне законно вывела квартиру на торги. Конечно, там уже ждали свои люди. Схема мутная, но это не значит, что она не работает. Поэтому мы крайне не рекомендуем связываться с микрофинансовыми организациями.
Что делать, если нечем платить за кредит?
- Первый вариант – рефинансирование. Когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый. Это делается для того, чтобы увеличить срок и снизить регулярный платёж. Да, в перспективе вы заплатите больше. Но хотя бы сможете платить, не просрочите, не получите штрафы и не создадите себе новые проблемы.
- Второй вариант – реструктуризация. Цель та же, как и в случае с рефинансированием. Разница в том, что вы не берёте новый кредит, а договариваетесь с кредитором на более лояльные условия. То есть он в рамках того же договора продлевает сроки или снижает ежемесячный платёж. Но договориться на реструктуризацию крайне непросто.
Третий вариант – банкротство физических лиц. Процедуру можно инициировать через МФЦ, это бесплатно, но подходит не всем. Универсальный вариант – через суд. Да, платно, но надёжно. При грамотном подходе реально списать с гражданина практически все долги с минимальными последствиями.
Подробнее о банкротстве можно узнать в нашей подборке:
1. Как списать долги и кредиты в 2023 году
2. Когда и кому не спишут долг в банкротстве
3. Мошеннические схемы списания долгов
4. Что можно потерять в банкротстве
Чтобы прийти к нам, можно оставить заявку по ссылке или позвонить по номеру телефона 8(800) 350 1057. Работаем по всей России, консультации проходят в онлайн-формате или очно в одном из наших офисов.
Спасибо, что дочитали до конца! С вами был Павел Прасолов, руководитель юридической компании Гудмэн, Арбитражный управляющий. Рассказываю, как выйти из финансовой и кредитной ямы и больше туда не попадать. Побольше денег в ваши карманы.