Долговые проблемы часто начинаются с кредитного договора. Это основополагающий документ, на основании которого кредитор может что-то требовать с должника. Зачастую в договоре содержатся двоякие формулировки и откровенно кабальные условия. Нюансов много. Сегодня мы остановимся на основных тезисах, наличие которых в документе говорит о том, что подписывать его не стоит.
Главную проблему некоторые юристы называют «буквобоязнью». Это когда гражданин пришёл в банк, рассказал менеджеру свою ситуацию, получил одобрение на кредит… и тут ему дают пачку документов, заполненную мелким шрифтом. Человек, который уже мысленно положил деньги себе в карман, не хочет погружаться в бюрократию. Он подсознательно доверяет банку, потому что банк удовлетворил его просьбу, пошёл навстречу, предоставил средства. Мало кто читает договор внимательно, чаще всего лишь мельком пробегает по строчкам. И в этом корень кредитного зла.
Нельзя изменить условия договора
Чаще всего гражданин начинает вчитываться в текст договора уже после того, как потратил кредитные деньги и превратился из заёмщика в должника. В век Интернета всем известны мифы о том, что проценты по кредиту можно списать, а основной долг выплачивать довольно просто. Или что банк обязательно реструктурирует долг или даст рассрочку, ведь ему выгодно, чтобы человек так или иначе платил. Некоторые «знатоки» даже утверждают, что платить кредит в принципе необязательно. Всё это – заблуждения, которые ведут в долговую яму.
При отсутствии регулярных платежей по кредиту банк в любом случае обратится к приставам или сразу в суд. Счета должника арестуют, будут удерживать до половины заработной платы и/или пенсии, оставляя только прожиточный минимум и социальные пособия. Можно, конечно, скрываться… годами. Но тогда не получится оформить новую карту, купить жильё или машину, выехать за границу.
Читайте договор вдумчиво
Совет кажется очевидным, вот только менеджер в банке не заинтересован в том, чтобы гражданин погружался во все нюансы. Дело не только в том, что внимательное чтение договора занимает время. У человека ведь могут возникнуть вопросы, на которые придётся отвечать. А вдруг он попросит что-то изменить в договоре? Вдруг поймёт, что условия вовсе не такие выгодные, как ему расписали?
Что бы ни говорил менеджер, если заявку на кредит человеку одобрили, она никуда не денется. Можно взять договор и пойти почитать его в кафе или домой. Всё это разрешено и вполне законно, такое право у гражданина есть.
Подвох первый – процентная ставка
Часто в договоре прописано, что банк может менять процентную ставку в одностороннем порядке, если вступили в силу некоторые обстоятельства. У каждого банка свой перечень таких обстоятельств. Например, он может поднять ставку, если гражданин брал кредит на авто, а сам на эти деньги слетал в отпуск. Или если он отказался от страховки (от которой, кстати, можно отказываться вполне законно и в течение четырнадцати дней вернуть оплаченную страховую сумму).
Подвох второй – продажа долга
Нередко в договоре указано, что если заёмщик не исполняет свои обязательства (попросту говоря, пропускает платежи), банк имеет право продать его долг коллекторской организации. Хотя коллекторы в связи с последними изменениями в законодательстве фактически стали не более чем колл-центрами, тем не менее, их настойчивость порой сильно «напрягает». Кроме того, коллектор, также как и кредитор, может обратиться к приставами, со всеми вытекающими.
Это условие можно попробовать изменить, порой банки идут на уступки. Но даже если кредитор отказывается менять договор (имеет право), гражданин как минимум будет готов к тому, что его долг могут продать третьему лицу.
Подвох третий – дополнительные платежи
Почти всегда банки «суют в нагрузку» целый ряд сторонних опций, которые добавляются к долгу и процентам, составляя общую стоимость кредита. И получается так, что человек рассчитывал на «рекламные» 2,5% по кредиту, а в итоге ставка будет в два-три раза выше, как раз из-за дополнительных платежей, предусмотренных договором. Хорошая новость в том, что банк обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита, годовую ставку, разовые выплаты, комиссии и т.д. Поэтому в договоре будет указано абсолютно всё.
Для примера возьмём кредит в 100 тысяч рублей под 18% годовых, сроком на 1 год. Способ погашения стандартный, то есть аннуитетными платежами, по 9 168 рублей в месяц. Но ещё есть комиссия за ведение счёта – это 1% от суммы кредита, то есть 1 000 рублей в месяц. Соответственно, реальная сумма ежемесячного платежа составит 10 168 рублей. За 12 месяцев гражданин заплатит банку 122 016 рублей. Переплата – 22 016 рублей, потому что фактическая ставка по кредиту получается 22%, а не заявленные 18%. И это самый простой случай.
Что делать, когда платить кредит больше нечем
Как быть, если кредит нечем платить. Способы:
Первый. Рефинансировать. То есть мы берем новый кредит и гасим старый или несколько старых. Главное, чтобы срок был дольше и процентная ставка ниже, чем по текущему кредиту. Тем самым мы снизим ежемесячный платеж и упростим себе жизнь. Платили 30 тысяч, а стали 20 тысяч, сразу высвобождаем деньги. Да, процентов в итоге будет больше, но на долгой дистанции это выгодно, так как деньги обесцениваются.
Второй. Пройти процедуру банкротства. Если совсем туго, то кредиты и другие долги можно законно списать через эту процедуру. Все, что касается банкротства, кому оно подходит, когда выгодно и сколько стоит я подробно разбираю на своем канале. Дам пару полезных ссылок в конце статьи.
Если хотите начать жизнь с чистого листа без долгов и кредитов, лучший вариант — записаться на разбор вашей финансовой ситуации к юристам моей команды. Для этого оставляете заявку по ссылке. Подписчикам канале консультация бесплатна. Или позвоните нам прямо сейчас по телефону 8(800) 350 1057.
Специально для читателей этой статьи у нас есть подарок — пошаговый план по списанию долгов и кредитов. Забрать его можно здесь.
Друзья, будьте аккуратны с кредитами. Их можно и иногда очень выгодно использовать, но делать это нужно с умом и детально читать договор, все рассчитывать.