Нужно больше зарабатывать и тогда я стану богатым и начну откладывать деньги. Вот получил бы я несколько миллионов, тогда стал бы богатым и обеспеченным.
Это не совсем так.
Рассказать про то, что люди выигравшие лотерею зачастую растрачивают своё богатство в первые годы. Или о тех, кто зарабатывал много, но так же остался ни с чем.
Это всё интересно, но нам кажется, что мы умнее, и мы не будем поступать так же. Нам удастся сохранить капитал.
Тогда давайте разберём пример, который касается лично каждого.
Допустим вам сейчас 40 лет. Ваша текущая зарплата составляет 30 тысяч рублей.
Раньше она была меньше, но в среднем, с учётом инфляции, покупательская способность зарплаты была примерно такой. Стоит учитывать, что в начале жизни и в конце, как правило, зарплата будет меньше. В 30-40 лет, в среднем, вы находитесь на пике своих доходов.
Тогда посчитаем, сколько денег заработано за всю трудовую деятельность. Допустим, что начали работать с 20 лет.
В любом случае, вы можете посчитать свою ситуацию, учитывая все особенности трудовой деятельности. У меня в статье, усредненный простой пример.
Тогда за один год доходы составят 360 тысяч, а за 20 лет - 7,2 млн.
7,2 млн. - полученных денег. Не сразу, а постепенно. И сколько из этих денег было сохранено?
Вы можете посчитать ваш текущий каптал: сбережения, инвестиции, имущество.
Конечно, не стоит доходить до фанатизма. Из имущества я бы посчитал крупное: машина, квартира, дом, земельный участок и подобное.
И вычесть текущие задолженности: ипотеки, кредиты, долги.
Таким образом, можно прикинуть, какую суммы вы сохранили.
Допустим, в нашем примере, есть человек с имуществом в виде квартиры (2 млн.) и долгом за ипотеку (-500 т.р.) и небольшими сбережениями (100 т.р.)
Итог: 1,6 млн. сохранено из 7,2 млн. (чуть больше 22%)
И это ещё не плохой вариант, так как в случае ипотеки внешний фактор, в виде банка, заставляет вас отдавать деньги за квартиру. А накопления, даже после закрытия ипотеки, не растут, потому что нет внешних факторов, которые заставляю ограничивать себя.
Идея о том, что нужно посчитать свой доход за всю жизнь и посчитать текущий капитал, хорошо описано в книге "Кошелёк или жизнь" автор Вики Робин.
И почему вы считаете, что зарабатывая много или получив разом крупную сумму, вы сможете всё изменить?
Если до этого вы не контролировали свои финансы, то и сейчас ситуация не изменится.
Это ключевой момент, который показывает, способны ли мы накапливать капитал, насколько мы хорошие накопители.
И чтобы богатеть, стоит начать сейчас контролировать то, сколько денег вы сохраняете. Без этого, увеличение доходов и разовая крупная сумма не поменяет ваше благосостояние в долгосрочной перспективе.
Увеличение доходов это важная и нужная задача, но норма сбережений не менее важна и даже более. Так как без неё не получится богатеть.
Человеческий капитал.
Часто ли вы слышите о человеческом капитале? Принимаете ли его во внимание при финансовом планировании?
В лучшем случае, можно услышать совет о том, что молодым людям нужно больше рисковать: преимущественно владеть акциями. А пожилым людям: увеличить долю консервативных активов: облигации, вклады.
И всё из-за человеческого капитала: когда человек молод у него ещё впереди очень много доходов от трудовой деятельности. Покупая, преимущественно, акции он стремится к балансу в портфеле, так как у него очень большой капитал в консервативном инструменте (человеческом капитале) и незначительная часть в рискованных (акциях). С возрастом, консервативная часть (человеческий капитал) уменьшается и в брокерский счёт добавляются облигации. Часть средств оседает на вкладах.
На мой взгляд, очень полезно представлять свои доходы от трудовой деятельности не как определённую сумму в месяц. А как целый капитал, который у вас есть в запасе, и будет получен постепенно. Это необходимо для правильной оценки и более рационального распределения средств между активами.
Вывод.
При распределении накоплений стоит учитывать человеческий капитал - важную составляющую портфеля.
Не надеяться на внезапное богатство, которое, скорее всего, будет быстро потрачено. А создавать своё благосостояние постепенно, малыми "шагами".
На сегодня всё.
Подписывайтесь на мой канал в Яндекс.Дзен
А так же на мой телеграм-канал.