Высокая ставка ЦБ, как правильно копить деньги, используя вклады и накопительные счета.

Не секрет, что про высокую ставку ЦБ уже кто только не высказался. Все прошлись по ипотекам, написали про биржи и т.д.
Но вот вклады и накопительные счета все обходят стороной. Хотя для накопления денежных средств, эти инструменты в настоящий момент очень хороши и более безопасны, чем те же облигации или акции.
Хочу сразу отметить, что эта статья не носит какой-то рекламный характер, не является какой-то инвестиционной рекомендацией к действию, а всего лишь изложение фактов и логических заключений, и моего личного мнения.
И так начнем…
Возьмем, к примеру вклады (про накопительные счета будет чуть ниже), то разновидность условий поражает.
При этом, чем выше ставка, тем замысловатее условия могут быть.
Не открою Америку, что все же условия эти надо полностью читать, а не довольствоваться кратким изложением на рекламно-информационной странице вклада.
Вклад может быть как с возможностью пополнения, так и с возможностью частичного снятия средств, а может быть и вовсе без таковых.
Также ставка вклада может быть минимальной, при наличии таких опций, как пополнение или частичного снятия. Как правило, у большинства банков в текущий момент так.
Ставка может меняться и при разном сроке, при этом необязательно, что ставка может быть самой большой, при самом длительном сроке.
В настоящий период оптимальный срок банки ставят в шесть месяцев, видимо прогнозируя, что в течении этого срока или по минованию его, ставка ЦБ все же будет снижена.
Возьмем, к примеру Альфа Банк.
Ставка в 16 % действует для вклада на срок 6 месяцев, без пополнения или частичного снятия, при сумме от 50000 рублей.
При снижении или увеличении срока, ставка также снижается или увеличивается.
Чем дополнительно хороши вклады в Альфа Банке сейчас, так это то, что по большинству вкладов предусмотрена капитализация, то есть на полученные деньги за месяц вклада начисляются проценты, и так далее, до окончания срока вклада.
Московский Кредитный Банк или МКБ к примеру, не дает возможности капитализации, но при этом может дать новому клиенту более увеличенный процент, а также снизить порог входа до 10000 рублей.
Важно также обращать внимание, что вклад, должен быть именно вкладом. Не секрет, что многие банки сейчас дают также доступ к бирже и часто рекламируют на своих сайтах инвестиционные идеи. К примеру, купите облигации или акции, доходность будет такой то. Но надо понимать, что это совсем не вклад, это покупка и торговля на бирже теми же акциями и облигациями, что требует и специальных познаний, а иногда и статуса квалифицированного инвестора. Торговля на бирже может принести как доход, так и значительный убыток.
Для подбора вкладов, я использую такой ресурс, как banki.ru. Захожу именно во вкладку Вклады. На сайте есть фильтр, можно также отсортировать, найти те условия, которые именно Вас устроят. Но я лично, всегда перехожу на сайт банка и потом уточняю информацию. А открываю бывает и с использованием banki.ru, так как могут быть определенные бонусы, в виде повышенной процентной ставки по вкладу.
Тут же можно подобрать накопительный счет.
Это второй инструмент, причем очень эффективный для накопления денег, к тому же денежные средства на нем также застрахованы АСВ, как и вклады.
Условия также надо внимательно читать, но кроме этого, за этими условиями надо ещё и следить, так как банки имеют право эти самые условия по накопительным счетам менять, в одностороннем порядке.
Чем же хорош накопительный счет? Да тем, что на него можно в любое время положить деньги и снять.
При этом в текущий момент по накопительному счету можно будет получать до 16 % годовых (это максимальная ставка, к примеру в некоторых банках для нового клиента, и действует всего пару месяцев и т.д.).
Но не все так радужно с накопительным счетом, так как где-то начисляются проценты, только на неизменяемую сумму, которая на накопительном счете пролежала целый месяц, на каких то счетах начисляется процент на остаток под конец дня (суток вернее).
Также бывает, что по накопительным счетам начисляется повышенный процент, если вы тратите в месяц по всем картам этого банка определенную сумму, к примеру 10000 рублей.

Да, и чуть не забыл, для эффективного отслеживания и инвестирования, необходимо будет все же установить на свой телефон приложения каждого банка, где у вас будет открыт вклад или накопительный счет. Это позволит оперативно перекидывать деньги с вклада на вклад или накопительный счет, а также использовать на полную кэшбек, предлагаемый банками.

Так какова стратегия?

Все очень просто, не надо иметь грандиозную сумму, для старта.
К примеру, зарплата 80000 рублей, и мы готовы определенную часть отложить. Так называемый излишек, который нам не потребуется в течении месяца или мы точно знаем, что в этом месяце мы его точно не потратим, к примеру это будет 30000 рублей.

Зарплату, допустим мы получаем 10го числа и смотрим, какой вклад мы можем открыть на 30000 рублей с максимальной ставкой.
Если такой вклад есть, то открываем на средний срок – пусть это будет все те же 6 месяцев.
Тут же ищем подходящий по условиям накопительный счет, но так как это не начало месяца, то процент должен начисляться ежедневно и максимальный (пусть даже в конце месяца), и вносим туда все 50000 рублей
Далее ищем банк, где начисляются бонусы и кэшбэк, за потраченную сумму на покупки. Как правило банки предлагают выбрать несколько категорий за которые будут начисляться бонусы и кэшбэк.
При этом, вклад, накопительный счет и кэшбэк/бонусы могут быть в одном банке, или сразу во всех трех.
Далее, вклад в 30000 рублей у нас уже лежит, например под 16% годовых, на 6 месяцев.
50000 рублей у нас на накопительном счете, к примеру под 7% годовых, начислением на ежедневный остаток.
Из 50000 рублей с накопительного счета мы переводим деньги на счет где кэшбэк и именно со счета, где у нас бонусы/кэшбэк мы тратим деньги на покупки. Притом кэшбэк может быть от 1% до 10% от стоимости покупок, все зависит от выбранных категорий и как правило начисляется банками до 10 го числа следующего месяца.

После всех махинаций, в конце месяца, мы снова можем сделать все также по кругу, но пересмотреть и возможно открыть другой накопительный счет с более выгодными условиями или же положить 30000 рублей на более выгодный вклад, на срок меньше или чуть длиннее. Проводить такие движения денежных средств сейчас позволяет СБП по номеру телефона, без каких-либо комиссий, и как плюс, за выпуск и обслуживание банковских карт сейчас банки деньги не берут.
Задумайтесь, через 12 месяцев, если просто откладывать, даже без процентов по 30000 рублей ежемесячно, у вас из накоплений будет уже 360 000 рублей.
Надеюсь, что эта информация будет кому то полезна и спасибо, что дочитали до конца. Напишите свое видение или стратегию в комментариях, буду рад обсудить.