Ты начал уже зарабатывать приличные деньги, не сказать, что их много, но их уже настолько много, чтобы не смотреть на цены в пятерочке. Теперь тебе не приходится считать сколько шекелей требуется, чтобы прожить до конца месяца. Не нужно высчитывать количество дней до зарплаты и ужиматься в тратах пока не получил свое месячное жалованье. Наконец то эти бега закончились, можно выдохнуть. Или нет?
И вот ты живешь свою жизнь, деньги копятся, в какой-то момент их становится столько, что возникает вопрос, а куда их девать, наверно не очень хорошо, если они просто будут лежать. Ты вроде бы слышал, что есть накопительные счета, вклады банковские и даже про акции и облигации, но все это темный лес.
Важность накопления денег
С деньгами нужно что-то делать. Сюрприз. И даже если ты с ними ничего не делаешь, то ты все равно принял активное решение делать с ними ничего. Все действия с капиталом имеют последствия. И наша с тобой задача выбрать те действия, которые максимально согласуются с нашими целями. Питер Дружище, с большой силой приходит большая ответственность, поэтому давай попробуем немного приблизиться к пониманию вопроса “А че там с деньгами”.
И так самое главное правило, чтобы накопить много денег, их сначала нужно не просрать. Главное в финансовом мире выжить и не дать брокерам и всяким советникам раздербанить наше благосостояние. Но что еще главнее, не дать отражению в зеркале помешать нам иметь хорошее финансовое благополучие.
Финансовая подушка
Перейдем к практике и инструментам. Основу нашей финансовой стабильности будет составлять наша подушка безопасности. Это какое-то количество денег, которое позволит нам существовать определенное количество времени. Для расчета этой суммы нам нужно посчитать средние ежемесячные траты. Поэтому, открываем приложение банка и, в идеале считаем траты за последний год. Это будет местами муторно, но это нужно сделать. Когда вы получили сумму, скажем, за год, то делим общую сумму на количество посчитанных месяцев. И вот мы получили средний расход в месяц за последний год. Конечно, в следующем году эта сумма может увеличиться, а может и наоборот уменьшиться, но нам сейчас важно просто иметь примерный ориентир.
Я бы рекомендовал в финансовую подушку закладывать расходов минимум на 3 месяца. А лучше даже на пол года. Это сильно зависит от ситуации. Если у тебя есть возможность в случае непредвиденных ситуаций с арендного жилья переехать на более дешевое жилье и ты уверен, что есть запасной аэродром, то быть может и не имеет смысла накапливать сильно большую подушку. У меня у самого подушка рассчитана примерно на пол года.
Отлично, мы знаем сумму подушки и накопили нужное количество. Куда их теперь девать?
Описание инструментов для финансовой подушки
Выбор тут не сильно большой. Важно, чтобы подушка лежала там, откуда ее можно быстро достать или продать, в так называемых ликвидных инструментах.
Первое, что приходит в голову - просто держать на карте. Можно рассматривать, если есть проценты на остаток. Но не очень безопасно, поскольку есть риск потери денег, если карту украдут.
Накопительные счета и депозиты - мне кажется это один из самых приемлемых инструментов в плане ликвидности и соотношения риск-доходность, особенно накопительные счета.
Немного короткого ликбеза. Накопительный счет - кладешь/снимаешь денежку в любой момент и получаешь каждый месяц процент на минимальный остаток.
Депозиты - кладешь деньги только при открытии (либо в течение определенного срока, указанного в договоре), снимаешь только по окончании срока депозита. Также каждый месяц начисляются проценты, но при досрочном снятии - проценты теряются.
Я сам больше склоняюсь к накопительному счету за счет той гибкости, которая она предоставляет, хотя процентов по нему, как правило, чуть меньше. Также можно рассмотреть хранение небольшой части подушки в наличных, как в рублях, так и в валюте. Диверсификация не помешает. Если подушка достаточно большая, то можно уже посмотреть в сторону расширения инструментов. Добавить, например, стейблкойны, но это уже совсем другая история.
Тут можно возразить: “Зачем мне столько денег держать на накопительном счете, когда я могу вот купить акций и через пару месяцев подзаработать?”. Но я скажу, что если средства, предназначенные для подушки использовать в менее ликвидных инструментах, то теряется ее суть. Если вам срочно понадобятся деньги в выходной день, а они у вас лежат в облигациях и акциях, то вы их просто не продадите и последствия такого действия могут быть печальными. Поэтому, мы осознанно теряем в доходности в пользу ликвидности и минимального риска. У финансовой подушки нет задачи заработать дополнительную доходность, это наш островок безопасности. Финансовая подушка не пытается ракетой выбить иксы, у нее другой путь.
Дальше что?
С финансовой подушкой разобрались. У нас есть теперь есть куда падать, если вдруг мы споткнемся о суровый мир.
А теперь, вполне резонный вопрос, а дальше что? А дальше уже ветка развития сильно расширяется, все это описать в одной статье тяжело. Поэтому, повторюсь о том, что было сказано выше, чтобы накопить много денег, их сначала нужно не просрать. Поэтому, вместо того, чтобы говорить тебе что делать с деньгами, я лучше скажу пару слов о том, чего не следует делать.
Главная финансовая ошибка
Когда ты начал зарабатывать свои первые 150к-300к велик соблазн купить все таки ту булочку с начинкой, на которую раньше скидка ни разу не выпадала. Обновлять свои гаджеты каждые пол года, начать колесить по миру, вбирая в себя кучу эмоций, которые останутся с тобой до самого конца и всегда будет что интересное рассказать людям. Конечно, это все хорошо и прекрасно. Но в мире мало что стабильно: доход может порезаться, может понадобиться переезд, медицинская помощь себе или родным. Довольно грустно будет осознать себя в положении, когда ты не можешь решить проблему, которая в целом решается деньгами, но из-за небрежного отношения с ними ты довел себя до не лучшего состояния. Количество денег, потраченных на потребление не показывает твое богатство, а скорее это показатель с какой скоростью ты беднеешь. Поэтому я твердо убежден, что этот соблазн нужно выгуливать контролируемо. Важно следить за инфляцией стиля жизни и не допускать зависимости своего ментального состояния от количества услуг, которые ты получил с помощью денег. Но это и не значит, что нужно жить как отшельник и каждую копейку считать и откладывать. Нужно для себя определить баланс, и он для каждого будет индивидуальным. Не хочется в себе отказывать в путешествиях и красивой жизни, так и отказываться не нужно, можно найти меру. Меру, которая не позволит кошельку сильно исхудать и даст возможность небольшие излишки отправить себе в будущее. А ведь будущее оно настанет, и мы с вами скорее там окажемся. И лучше быть готовым к этому будущему чем не быть.