Банки постепенно увеличивают ставки по вкладам. Это делает ранее открытые вклады менее выгодными. Вот как можно получать больше при открытии нескольких депозитов.
Что такое «лесенка вкладов»
Лесенка вкладов — это размещение нескольких депозитов на различные сроки под высокий процент по очереди или таким образом, чтобы один вклад перекрывал другой вклад. Например, можно открыть вклад на три месяца в одном банке, через месяц — другой вклад на три месяца во втором банке и т. д. Число таких вкладов может быть каким угодно. Или можно дождаться окончания одного вклада и после этого перевести средства на другой вклад.
Важное ограничение — максимальный процент банки часто предлагают клиентам, у которых не было вкладов в этом кредитном учреждении в течение последних трёх месяцев. Поэтому открыть несколько вкладов с максимальными ставками в одном и том же банке не получится.
Для лесенки вкладов нужно будет открыть их в разных банках. При этом нужно помнить, что системой страхования вкладов покрывается каждый вклад на сумму до 1,4 миллиона ₽, если он открыт в новом банке. Если в одном банке у человека несколько вкладов, то они все плюсуются и учитываются в рамках всей суммы. По данным Агентства по страхованию вкладов, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, то страховое возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более максимального размера страхового возмещения в совокупности.
Какие вклады выбрать для лесенки
Для получения максимальной прибыли лучше открыть вклад по максимальной ставке на данный момент. Например, накануне решения Центробанка по пересмотру ключевой ставки 15 декабря 2023 года многие банки начали поднимать ставки по вкладам.
На конец декабря целый ряд крупных банков предлагает депозиты под 16% годовых. Например, у Альфа-Банка ставка для непремиальных клиентов будет максимальной при размещении вклада на 184 дня — это означает, что банк рассчитывает, что ключевая ставка останется максимальной примерно на полгода.
Аналогичным образом в Сбербанке ставка будет 16% при открытии вклада на шесть месяцев. Это популярное решение — банку невыгодно размещать депозиты на долгий срок, если политика Центробанка может смягчиться. Поэтому чаще всего для лесенки могут использовать короткие вклады.
Но из этого правила есть исключения. Например, в банке ВТБ максимальный процент будет в случае размещения на три года без возможности снятия и пополнения.
На что обратить внимание
Обычно условия по наиболее выгодным вкладам запрещают снятие и пополнение средств. В результате вкладчик должен рассчитать, какую именно сумму он может беспроблемно положить на счёт без необходимости снятия, так как в противном случае все проценты по вкладу будут потеряны.
Кроме того, начиная с 2024 года владельцы вкладов должны будут платить налог на доходы по вкладам по ставке 13%, если сумма дохода не превышает 5 миллионов рублей. И по ставке 15%, если она больше.
Под новый налог подпадают доходы от вкладов россиян свыше 150 тысяч ₽. Дело в том, что необлагаемый лимит высчитывается как 1 миллион ₽, умноженный на максимальное значение ключевой ставки на первое число каждого месяца в отчётном году. Так как на 1 декабря ключевая ставка была 15%, то со 150 тысяч ₽ дохода налог платить не нужно.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной