Если тебе не нужны драгоценности, обрати их в деньги и давай эти деньги в рост. Согласись, это весьма почтенное занятие — давать деньги в рост тем, кто в них нуждается. Л.И. Лагин “Старик Хоттабыч”.
Если бы старик Хоттабыч брал деньги у наших банков он врят ли бы согласился, что это занятие можно назвать “почтенным”. Как минимум в их исполнении. Проблема в неистребимой тяге банков к лукавству граничащим с мошенничеством. Чего только стоит реклама одного и того же банка:
Все гениальное просто. Берем кредит под 8, 9% годовых, полученные деньги размещаем в этом же банке на вклад под 11, 5% годовых и начинаем безбедную жизнь ежемесячно получая от банка 2, 6% годовых на пустом месте.
Увы, так не работает. Все дело в волшебных пузырьках, прописанным мелким шрифтом, который мало кто читает и дополнительных условиях, которые мало кто видел.
Итак в июне 2022 года я стал счастливым обладателем ипотечного кредита Совкомбанка под 10, 59% годовых на 20 лет. Ставка по тем временам чуть ниже рынка ….
… но есть один момЭнт.
Чтобы получить деньги по этой ставке нужно оплатить некую услугу под емким названием “Снижение процентной ставки по кредиту”. Именно она понижала ставку по кредиту на 2, 91%.
Цена услуги 229 787 руб. 23 коп. Заплатить нужно единовременно в момент получения кредита.
230 Тыс., которые нужно заплатить сразу Карл!!! Это 6% от общей суммы кредита.
Проще говоря за первый и самый дорогой год пользования ипотечным кредитом я платил около 17% годовых. Сейчас это кажется немного. Однако летом 2022 года аналогичные кредиты давали под 11-12%.
Можно ли было не оплачивать эту “услугу”? Можно, но стоимость кредита становилась 13, 5%, что превышало рыночные ставки.
И это пол беды. По мнению сотрудницы ипотечного отдела Совкомбанка без “услуги” вероятность одобрения кредита начинала стремится к нулю. По ее словам после такого отказа резко меняется “скорринг клиента” (что блин???). Причем не в лучшую для клиента сторону. Это повлечет отказ в кредите.
Откровенно говоря очень хотелось послать Совкомбанк по известному адресу. Однако ситуация усложнялась тем, что покупаемая квартира уже находилась у них в залоге. Если брать кредит в любом другом банке необходимо получить согласие Совкомбанка на продажу квартиры, провести ее оценку, получить одобрение сделки в другом банке, переоформить залог и т. д. и т. п. Процедура грозила затянутся на годы. А продавец торопился со сделкой, так как отправлялся далеко за пределы нашей Родины. Полная засада.
Вообщем “папенька согласился”. Я подписал кучу бумаг по которым был со всем согласен, уведомлен, осведомлен, проинформирован, извещен и оповещен.
Правда после всего этого чувствовал себя примерно так:
К слову сказать не один Совкомбанк балуется предоставлением этой странной “услуги”. Многие банки с удовольствием подключают к ней клиентов. Оно и понятно. Банк сразу отжимает себе значительную сумму процентов. Причем получает законное право указывать в рекламе низкий процент по кредиту. Согласитесь, что честные 17% выглядят много хуже чем лукавые 10, 59% (про “услугу” в рекламе написать забывают).
По сути никакой услугой это не является. Вам снижают ставку, так как значительную часть процентов забирают сразу. Пониженную ставку применяют в течение всего срока действия договора. На этом все.
Любопытно, что стоимость такой псевдоуслуги зависит от суммы кредита. Почему то в банке полагают, чем кредит больше, тем труднее “услугу” оказывать.
В ноябре 2023 года случился маленький праздник. Я перекредитовался и погасил ипотеку перед Совкомбанком. В банке мне радостно выдали справку об отсутствии задолженности и … все. Они посчитали, что на этом наши взаимоотношения закончились.
Ложка нашлась, но вопросы остались …
… И первый - это годовая страховка оплаченная за период июнь 2023 - май 2024. Ведь помимо поборов в виде псевдоуслуг ипотечник обязан ежегодно оплачивать:
Титульное страхование;
Страхование имущества;
Страхование жизни.
Не очень понятно зачем и почему, ведь гарантией возврата кредита выступает не сам заемщик, а квартира в залоге у банка. Если с жизнью ипотечника приключится что-то нехорошее банк всегда сможет вернуть деньги продав квартиру. Которая, кстати, стоит значительно больше суммы кредита. Титульное страхование тоже полный идиотизм. Как минимум в отношении недвижимости уже находящейся в залоге банка больше 10 лет. Ну да ладно. Чего уж там ….
Второй - это услуга “Снижение процентной ставки по кредиту”, которую банк обязался оказывать 240 месяцев.
С первым вопросом худо-бедно разобрались. После трех или четырех звонков из банка с предложением различных вариантов возврата (возврат частично и кэшбеком, возврат полностью, но кешбеком, возврат полностью, но если я буду пользоваться … и т. д. и т. п.) сошлись на моем - возврат полностью, “живыми” деньгами, без всяких условий. Вообщем это отдельная песня. Деньги вернули.
Со вторым сложнее. Договор предусматривает, что услуга будет оказываться 240 месяцев (20 лет). Кредит закрыт через 17 месяцев. Значит 223 месяца оплачены мною зря и сумма переплаты за "услугу" составляет:
229 787, 23 Руб.: 240 мес. х 223 мес. = 213 510, 63 руб.
Я написал заявление с требованием о расторжении договора об оказании этих “услуг” и возврате денег. Ответ следовало ожидать в течение 10 рабочих дней, но “мы отвечаем быстрее”. В этом не обманули. Ответ пришел через час:
Вынуждены отказать... Интересно кто же их вынудил. Не я это точно.
Хотя вполне ожидаемо, но не очень правильно. Ведь юристы Совкомбанка НЕ МОГУТ не знать, что:
По статье 32 Закона о защите прав потребителя я вправе отказаться от любых услуг в любое время без всяких на то оснований и объяснения причин;
По статье 16 этого же закона условия договора ущемляющие мои права в сравнении с теми, которые им установлены, являются ничтожными и применению не подлежат.
Или могут?
Тогда есть два скверных варианта:
В банке работают плохие юристы;
В банке работают хорошие юристы, которые намеренно и осознанно нарушают закон.
Я не понимаю, господа юристы Совкомбанка, каким образом банк собирается мне оказывать услугу “Снижение процентной ставки по кредиту” вплоть до 2042 года? В 2023 году кредит закрыт и его больше нет. Ставка по какому кредиту будет вами снижена, например, в 2024, 2025 или 2026 году?
Я понимаю, что 213К сумма большая и ее жалко. Но взыскивать то я с вас буду 400К. Её не жалко?
Возможно вас пугает, что ознакомившись с результатом моих разборок аналогичные требования выдвинут другие досрочники как ипотечники так и автокредитники? Ведь последним вы тоже впариваете широчайший ассортимент одной и той же “услуги”, под общим брендом “АвтоСтиль - Особый”, но под разными названиями:
“Сниженная процентная ставка”;
“Своя процентная ставка”;
“Назначь процентную ставку”;
“Назначь свою ставку 4”;
“Назначь свою ставку 5”;
“Назначь свою ставку 7” и т. д. и т. п.
Впрочем оставим эти вопросы схоластам Совкомбанка. Пусть сами разбираются. Я же подал в банк досудебную претензию с повторным требованием вернуть деньги добровольно. Во избежание последующих недоразумений в виде принудительного взыскания через суд:
Переплаты по услуге “Снижение процентной ставки” в размере 213 510, 63 руб.;
Процентов за пользование чужими денежными средствами;
Компенсации морального ущерба в размере 50 000 руб.;
Штрафа в мою пользу за нарушение Закона о защите прав в размере 50% от присужденных сумм;
Компенсации всех судебных расходов.
В ответ начались звонки.
Звонок № 1 в котором я настаиваю на возврате, а банк отказывает мне в этом.
Слушать (7: 41)
Звонок № 2 в котором я упорно настаиваю на возврате, а специальная комиссия соглашается заплатить 50%, хотя и не видит нарушений закона.
Слушать (6: 53)
Звонок № 3 где мне надоело настаивать, специальная комиссия и главный юрист продолжают не видеть нарушений, но торгуются и предлагают варианты, а я отказываюсь от “индивидуальных условий”.
Слушать (4: 13)
Очевидное невероятное
Звонок № 3 оказался финальным. На следующий день я получил СМС следующего содержания:
Деньги действительно были зачислены на мой счет. Выводы делайте сами. Возможно, что срок исковой давности вы еще не пропустили.
