Что такое кредитная история знают лишь те, кому приходилось часто брать кредиты в банках, микрозаймы в МФО, покупать в рассрочку товары в магазинах или открывать кредитки.
О том, что с КИ что-то не в порядке, узнавать приходится случайно, после того как получил отказ в выдаче очередной денежной ссуды. Приходится выяснять, почему отказали, и первое, что приходит на ум - заглянуть в КИ. Но для начала нужно понять, что это такое, как ее правильно читать и на что обращать внимание.
В противном случае можно сделать запрос в НБКИ и не сделать правильных выводов. В 2024 г. в кредитную историю были введены новшества, которые стоит изучить.
Что такое кредитная история?
В КИ вносится вся информация о когда-либо полученных кредитах, независимо от их размера и типа. Это могут быть кредитные карты, рассрочки, ссуды, потребительские кредиты, ипотеки. Приводятся данные о дате получения, сроках погашения, внесении платежей, задержках этих платежей, фиксируются заявки на займы, их одобрения и отклонения.
Каждый из этих факторов оказывает влияние на качество КИ и кредитный рейтинг. На словах все понятно, на деле разобраться бывает сложно, не имея должного опыта, а неправильно прочитав КИ, бесполезно заниматься ее исправлением, так как можно потратить время зря.
КИ разбита на четыре раздела. Сам заемщик может получить доступ к любому из них, третьи лица - только к некоторым. Бесплатно сделать запрос в БКИ заемщику можно всего 2 раза в год, поэтому не стоит тратить эти возможности, предварительно не научившись читать КИ.
Части КИ, и на что стоит обратить внимание
- Титульная с личными данными заемщика (ФИО, паспорт, СНИЛС, дата рождения, ИНН).
- Главная с данными открытых/закрытых/просроченных, возвращенных займах, в том числе подробная информация по просрочкам, решениям проблем через суд, долгам по кредитам, алиментам и т. д.
- Закрытая доступна для просмотра только самому заемщику и кредиторам, с которыми он работал. Здесь приводятся данные о датах выдачи кредитов, тех, кто запрашивал эту информацию с согласия заемщика, кому кредиты были преданы.
- Информационная с просрочками, заявками на получение кредита, отказами. Эти данные нужны банкам для оценки благонадежности клиента.
Порядок просмотра КИ
Для начала нужно проверить, соответствуют ли личные данные и информация по кредитам действительности. Нет ли на вас кредитных обязательств, которые вы не брали, поскольку мошенники могли получить на ваше имя займ, а вы об этом понятия не имеете. Это выявить просто, особенно по таблице, где кратко приведена вся информация по займам и кредитам.
Затем проверьте, не числятся ли давно погашенные займы в открытых. Такое иногда случается по разным причинам, одна из которых - несвоевременное информирование МФО и банками.
Вы можете быть уверены, что кредитов у вас нет, а по КИ проходит пара “висячих” займов, которые портят кредитный рейтинг. Вашей вины здесь нет. Нужно сообщить об этом в БКИ.
Далее изучите информационную часть, по которой легко узнать, не пытался ли посторонний человек взять на ваше имя кредит. Также там можно узнать причину отказов в кредитовании. Обычно банки и МФО такую информацию клиенту не дают. Просто отказывают в кредитовании без объяснений. Здесь же эта информация доступна, можно с ней ознакомиться и сделать выводы.
Ради интереса можно зайти в закрытую часть, чтобы посмотреть, кто запрашивал данные о вашей КИ. На саму КИ это никак не повлияет, но информация может оказаться познавательной. Запросы на просмотр вашей КИ могут делать только кредиторы и вы сами, если запрос поступил от кто-то еще - это повод проявить бдительность, возможно, вы стали объектом интереса мошенников.
Зачем обращать внимание на ту или иную часть?
Данные из каждой части в той или иной степени оказывают влияние на изменение кредитной истории. Например, если заемщик часто меняет личные данные, это может натолкнуть на мысль о попытке что-то скрыть. Это подпортит КИ.
Если в этой части допущены ошибки, возможно, не по вине человека, их нужно исправить, потому что кредиторы могут отказать из-за несовпадения информации в заявке на займ с той, что указана в КИ.
В КИ не должно быть кредитов, которых вы не брали. Если вы видите, что есть лишние, сообщите об этом в БКИ и полицию. Эти кредиты не только портят КИ, но и могут стать причиной разбирательств между клиентом и кредитором. Также лишние кредиты делают заемщика чрезмерно закредитованным, а таким клиентам банки стараются больше кредитов не выдавать, чтобы не сделать долговую нагрузку клиента непомерной.
Количество просрочек также должно соответствовать действительности. Кончено, если займов было много, вряд ли вы припомните сколько их было, но точно запомните, насколько они были длительными, потому что одно дело опоздать с платежом на 3 дня, другое дело - на пару месяцев.
Именно просрочки на более 30 дней плохо влияют на КИ, особенно если они были регулярными. Если вы обнаружите несколько длительных просрочек, которых на самом деле не было, сообщите об это в БКИ.
При негативной КИ тяжело взять даже займ. Однако есть некоторые МФО, которые готовы работать с плохой кредитной историей и помогать людям ее исправить.
Вот эти компании:
Новшества в КИ в 2024 г.
С апреля 2024 г. в КИ появится еще один показатель - долговая нагрузка, призванный оценить степень закредитованности заемщика. Этот показатель будет рассчитываться разными кредиторами, чтобы остальные могли понимать, как клиента оценивают конкуренты.
ПНД вводится по решению Национального Банка, который обещает внести поправки в 758-П (положения о формировании КИ) и обязать МФО и банки передавать данные в БКИ. Кредитный отчет должен включать “диапазон ПДН”, способ расчета. Доступ к КИ, как и раньше, будет доступен только заемщику и кредитору с согласия заемщика.
До апреля 2024 г. кредиторы оценивают долговую нагрузку клиентов по стандарту, принятому Центробанком в 2019 г. Делают это в процессе рассмотрения заявки кредитов/займов/ипотек/кредитных карт/автокредитов при размере от 10 000 руб.
Банк России чрезмерно закредитованными считает людей с ПДН более 80%. Считается ненормальным, когда человек вынужден тратить 80% зарплаты на погашение займов. Нормально, когда закредитованность не более 50%. Центробанк хочет снизить интерес кредиторов к закредитованным клиентам вводом повышенного коэффициента риска по кредитам. С января 2024 г. вступили в силу количественные ограничения на подобные кредиты.
С января 2024 г. банки, МФО обязаны сообщать заемщикам о критическом росте долговой нагрузки, предупреждать о рисках при ПДН свыше 50% и запрашиваемом размере кредит от 100000 руб.
Ознакомившись с данными КИ можно принять меры по ее улучшению. Сначала надо избавиться от всех ошибок и неточностей путем обращения в БКИ. После того как КИ, станет правильной, можно заняться самостоятельным исправлением - сделать так, чтобы в последние полгода в КИ были только полученные и возвращенные в срок займы без просрочек, чтобы не было отказов по заявкам.
Сделать это можно самому или заказав услугу улучшения КИ в МФО или банке. Во втором случае придется заплатить комиссию, но результат будет гарантированным, а значит, вы получите новые кредиты. КИ будет исправлена и позволит обращаться в банк за крупными суммами, например, за кредиткой с лимитом в 600 тыс. руб.
Что делать, если КИ испорчена? Как исправить ситуацию?
В мире финансов и кредитования кредитная история – это ваша финансовая визитная карточка. Она отражает вашу платежеспособность и надежность в глазах кредиторов. Однако, что делать, если ваша кредитная история испорчена?
Первый шаг к восстановлению – это понимание, почему ваша кредитная история испорчена. Возможные причины - просроченные платежи, неуплаченные долги, банкротство или другие негативные события. Оцените свою КИ, чтобы выявить проблемные моменты.
Запросите свой кредитный отчет у бюро кредитных историй, где она хранится. Это даст вам полное представление о текущем состоянии вашей кредитной истории. Оцените уровень ущерба и определите, какие записи являются основными проблемами.
Практически все банки и МФО работают с НБКИ. Поэтому ваша КИ скорее всего будет именно в этом Бюро. Точно узнать, где хранится ваше досье можно, сделав запрос в ЦККИ. Получить сведения можно как на сайте ЦККИ, так и на Госуслугах.
Проанализируйте каждую запись в вашем кредитном отчете. Если вы обнаружите ошибки или неточности, обратитесь в бюро кредитных историй с запросом о исправлении. В случае наличия долгов, разработайте план по урегулированию задолженностей. Некоторые кредиторы могут быть готовы пересмотреть вашу КИ при условии урегулирования долгов.
Если у вас есть задолженности перед коллекторами или кредиторами, свяжитесь с ними. В некоторых случаях можно договориться о плане погашения, реструктуризации долга или даже о снижении суммы задолженности. Важно держать связь с кредиторами и демонстрировать готовность решить ситуацию.
Одним из основных моментов в восстановлении КИ является своевременное погашение текущих обязательств. Постарайтесь не допускать просрочек, так как каждая своевременная выплата помогает постепенно восстанавливать вашу кредитную репутацию.
Если текущие обязательства выплачены, но кредитный рейтинг еще низкий,, а КИ все еще нуждается в улучшении, оформите несколько долгосрочных займов на относительно небольшую сумму с оплатой по графику. Вносите платежи вовремя, лучше заранее, чтобы избежать задержек по техническим причинам.
Этот способ требует определенных затрат, так как придется возвращать не только тело займа, но и проценты. Для улучшения КИ и снижения затрат можно чередовать займы - брать краткосрочные с нулевой ставкой для новых клиентов, затем на 2-3 месяца сумму побольше, далее - снова беспроцентный займ. Достаточно 4-5 обращений за год для улучшения досье.
В некоторых МФО вы можете найти даже специальные займы для исправления КИ. К примеру, такая программа есть в Займере и Платизе.
Восстановление КИ – это долгосрочный процесс. Ожидайте, что изменения могут занять некоторое время. Регулярно отслеживайте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что все изменения отражены корректно.
После восстановления кредитной истории избегайте новых проблем. Старайтесь не допускать просрочек, берите кредиты ответственно и следите за своей финансовой дисциплиной.
