Финансовая грамотность значительной части населения оставляет желать лучшего. Начиная от погашения текущих платежей микрозаймами, заканчивая кредитками, высушенными "под ноль" на далеко не первоочередные нужды.
Да и вообще элементарная осторожность подчас хромает, что частенько влечет неприятные ситуации с мошенниками. И собственной глупостью.
Как тут, например:
Но сегодня речь не про мошенников, а про банки. Которые иногда не сильно лучше по принципам своей работы.
Очень выгодное предложение!
Из-за роста ключевой ставки прилично просел рынок кредитования и все «продажники» банков активно ищут, кому бы впарить не сильно выгодные ныне кредиты. И мало того, еще желательно, чтобы кредит был возвращен...
Одного такого «не_мамонта» они почти успешно развели, спасло наличие по близости меня - сующего своей нос куда не следует.
Заглянул к мне на прошлой неделе знакомый, будет звать его Сергей. Вопрос юридический и относительно простой, вдаваться в детали не вижу смысла. Суть задачи – простенький документ, который тут же готовлю на месте, а Сергей попивает кофеек и болтает по телефону.
Краем уха слышу, что речь про кредиты.
«Да, у меня 4 кредита. Да, наверное. А если все, то сколько? Хорошо, что нужно» и так далее.
Фиксирую, что разговор о чем-то явно невыгодном, но Сергей ведется.
Вешает трубку, залипает в смартфоне.
- Представляешь. Говорят, кредиты не дают. Мне сейчас 800 тысяч готовы одобрить, - радуется Сергей. – Возьму 400 наверное.
- И зачем они тебе? – интересуюсь.
- Рефинансироваться предлагают. У меня 4 кредита, в разные дни платежи, иногда забываю пополнить счет для списания, мелкие просрочки. Перекрою их и еще на ремонт мелочевка останется.
- Стоп, - включаю я мозги. – Под какой процент дают, под какой % у тебя уже есть кредиты и какие платежи?
- Да причем проценты, главное, что я платить меньше буду и одним платежом!
- Стоп-стоп, давай выкладывай всё.
Вкратце «долговая схема» Сергея выглядит так:
- Кредит на 150 тыс. рублей, 4 года, остаток 90, платеж чуть больше 5 тыс. рублей, 16%. Прошла половина срока. В составе ежемесячного платежа менее 1000 р. – проценты.
- Кредит 200 тыс., относительно свежий, на 4 года под 18%. Остаток 160 тыс. Платеж почти 6000 рублей.
- Кредиты на 100 и 120 тыс, остатки 40 и 50 тысяч соответственно. Около 4 тыс. платежи по каждому, платит уже по сути основной долг.
- Итого общий долг 350 тысяч где-то. Платежи: 6000, 2 по 4000 и еще 5000 рублей. Итого 19 тыс.
Он хочет взять 400 тыс. под 23% на 5 лет, платеж будет 14 тысяч. В его составе – 3000 – основной долг. Остальное %. Да, 22% - только при страховке на 80к за весь период. А так 26% будет. С платежом уже больше 15к.
Очень «выгодное» предложение…
При этом что важно, товарищ вполне себе комфортно платит все эти кредиты, частенько даже больше положенного или на следующий месяц закидывает с запасом.
Мог бы при минимальной дисциплине закрыть ВСЁ это за год. Ну ладно, полтора. Не особо теряя в комфорте жизни. Доходы позволяют.
Не буду вдаваться в детали с цифрами, слишком сложно и нудно, но путем элементарных расчетов установили, что его текущая переплата за остатки кредитов составит чуть более 100 тысяч, а при новом кредите - +300 тыс.
Сидит. Хлопает глазками.
Ему, самое интересное, значение имеет именно итоговая переплата. Он всерьез думал, что «оптимизировав» 4 кредита в один он «сэкономит».
Почему так?
Рефинансирование, т.е. перекрытие старых кредитов новым – вещь интересная и даже полезная. Иногда. С кучей "НО".
Но не всегда, а лишь когда (любое условие):
- Снижение ежемесячного платежа для вас критично, вплоть до вопроса «Иначе не смогу платить». Если же «неудобно» и лишний сет роллов мешает купить – лучше не надо.
- Есть значительная выгода при разнице процентных ставок и на срок не более УЖЕ имеющихся кредитов. Когда вы в мае взяли 300 тыс. под 25%, а в июне упали ставки и вам другой банк предлагает 290, но уже под 19. Вот тут да, удобно. И то при аннуитетных платежах выгода может быть сомнительной, особенно когда кредит "с возрастом" и львиная доля процентов уплачена.
В данном же случае, когда у большинства населения «на руках» кредиты по старым и значительно более выгодным процентным ставкам, закрывать их сегодня кредитами с повышенным процентом нет абсолютно никакого смысла.
Платите ударными темпами и всё, это проще, быстрее и выгоднее в разы, чем размазывать уже почти выплаченный долг еще плюсом на 2-3 года.
При этом желательно на раскидывать на каждый по чуть-чуть, а сосредоточиться на одном кредите. И тут два варианта:
- Выгоднее, конечно, гасить кредиты «новые» и с максимальной ставкой. Так значительно снижается переплата.
- Психологически приятнее закрывать кредиты с меньшим остатком, так вы быстрее увидите результат, высвободив деньги от платежей и сократив количество кредитов.
И даже если вдруг что-то с доходами, то платить платежи по 4-5 тысяч, растянутые на месяц, может быть удобнее, чем разом отдавать 14-16 тысяч.
Такие вот дела. Сергей перекрестился и пообещал послать банк при следующей попытке навязать подобное. Благодарил за открытие. Блин, ну элементарная простейшая математика же…
Лучше, конечно, с кредитами без великой нужды не вязаться. Но культ бездумного потребления диктует свои правила. Сам немного такой =)
