Кредитная карта очень интересный и своеобразный банковский продукт, с одной стороны это обычный потребительский кредит, а с другой — не платишь проценты если деньгами не воспользовался, а если воспользовался, то у тебя есть несколько дней для возврата кредита без процентов (при определенных обстоятельствах). Кредитная карта вещь полезная, но ей надо уметь пользоваться, т. к. у нее есть свои особые условия погашения, но сейчас не об этом.
В последние несколько месяцев идет интересная тенденция, которая наблюдается с многими клиентами банков, особенно с ипотечными. Сколько раз было такое, что при сопровождении клиента в банке наблюдаю как ему в прямом смысле «впаривают» уже одобренную кредитную карту (хотя он ее не просил) дополнительно к вновь оформляемому ипотечному займу, причем размеры лимитов по картам у всех разные и не зависят от суммы ипотечного кредита — кому-то оформляют на 100 т.р., кому-то на 300 т.р., а кому-то и на 900 т.р. А бывают случаи, что клиенту оформили карту с небольшим лимитом, допустим 100 т.р., а через 1-2 месяца его лимит увеличился до 850 т.р., так было с одним моим клиентом. (о нем еще чуть позже пойдет речь).
Как пояснил менеджер одного из банков Кредитная карта — это высокорентабельный продукт, который хорошо отрекламирован и переоценен клиентами, но банки стараются их выдавать как можно больше. Тут есть несколько составляющих почему так происходит:
1. В настоящее время ЦБ контролирует лимит кредитования на одного заемщика ограничивая ежемесячную долговую нагрузку 50% от дохода заемщика, если долговая нагрузка после получения нового кредита вырастит еще больше, то получить новый кредит будет гораздо сложнее и повышается риск неплатежей.
2. Платежеспособный клиент сейчас дороже золота, банки не хотят отдавать таких клиентов конкурентам, а стараются «втюхать» им как можно больше продуктов, чтоб клиент намертво был привязан к одному банку.
3. Недопонимание со стороны клиентов, что кредитная карта это тоже кредит, до сих пор очень многие считают, что если у них оформлена кредитная карта, а они этими деньгами не пользуются, то и кредита нет. На самом деле неважно пользуетесь вы картой или нет — если карта оформлена, то и кредит есть. Банки, при попытке вами оформить любой новый вид кредита, запрашивают информацию в бюро кредитных историй и узнают, что у вас есть карта, даже если вы ей не пользуетесь, то это не означает, что вы ей не воспользуетесь завтра, что повлияет на общий объем вашей долговой нагрузки, поэтому в любом случае банки будут учитывать обязательные платежи по карте исходя из всей суммы кредитного лимита.
Человек приходит в банк получать новый кредит, например ипотечный, ему выдают некую сумму и смотрят какая у него долговая нагрузка в общей массе доходов и, после чего, объединив все 3 описанных выше показателя, рассчитывают сумму ежемесячного платежа, исходя из которой выводится общая сумма дополнительго кредита, которую клиент в теории может оформить, чтоб не нарушать требования ЦБ и настойчиво рекомендуют оформить кредитную карту. Только вот зачем банк это делает, ведь если клиент ей не воспользуется, то банк не заработает?
Дело в том, что банк прекрасно понимает, что после оформления ипотеки у человека будут дополнительные расходы — переезд, ремонт, закупка мебели и техники и т. д., а на это нужны большие деньги, которые у многих отсутствуют, а значит люди пойдут в банк (необязательно в этот же), чтоб получить потребительский кредит или кредитную карту, а это значит, что проценты по дорогому виду кредита получит другой банк, который выдаст такой кредит. Банк, выдавший ипотеку, прекрасно знает, что клиент платежеспособный и что ему другой банк тоже может выдать кредит, но банк, выдавший ипотеку, не хочет отдавать платежеспособного клиента другим, поэтому, выдавая кредитную карту, он загоняет клиента в жесткие рамки по предельному значению долговой нагрузки, что помешает клиенту получить кредит в другом банке и клиент будет вынужден воспользоваться уже оформленной кредитной картой банка, который выдал ипотеку и будет платить проценты за ее пользование именно ему.
Таким образом, кредитная карта может принести, порой в самый неподходящий момент, большие неприятности, но это возможность быстро получить необходимую сумму.
Вернемся к моему клиенту которому также «втюхали» карту с ипотекой. Он год не пользовался этой картой, а когда дом был сдан и пришло время делать ремонт, то он не мог получить большую сумму потребительского кредита по низкой ставке (по зарплатному проекту в другом банке), т. к. мешал большой лимит по кредитной карте. В итоге пришлось тратить деньги с кредитной карты и платить большие проценты за ее пользование тому же банку, который выдал ипотечный кредит.
Не гаси ипотеку досрочно, а копи деньги на ремонт — дешевле выйдет.
