Рассказываем, почему не стоит опасаться надежных НПФ, в какой форме выплачивается накопительная часть пенсии и как она наследуется.
В России пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Формула их расчета очень сложная и учитывает множество факторов:
- профессиональный стаж;
- возраст человека;
- размер страховых отчислений.
В работе же НПФ есть два ключевых принципа. Во-первых, человек сам выбирает, размещать ли пенсионные накопления в конкретном негосударственном фонде и какой именно выбрать. Во-вторых, конечная сумма выплаты формируется с учетом дополнительных средств, которые НПФ зарабатывает, инвестируя полученные от вкладчиков деньги.
Виды деятельности НПФ:
- негосударственное пенсионное обеспечение;
- обязательное пенсионное страхование;
- профессиональное пенсионное страхование.
НПФ сам по себе сочетает сберегательную и инвестиционную функции. Негосударственное пенсионное обеспечение поможет приумножить накопления даже при минимальной стартовой сумме.
После заключения договора с НПФ вы вносите первый пенсионный взнос. Затем нужно выбрать размер и периодичность последующих взносов, которые будут пополнять ваш пенсионный счет. НПФ инвестирует ваши деньги и будет ежегодно начислять доход с этих инвестиций. Как только вы достигнете пенсионного возраста, который обозначен в договоре, фонд назначит негосударственную пенсию.
Сравнение накоплений в системе обязательного пенсионного страхования и с помощью НПФ
Как выбрать НПФ с высокой доходностью
Перечень инвестиций, которые могут делать НПФ, четко регламентируется Банком России. Высокорискованные инструменты исключены. Но это не значит, что НПФ полностью застрахованы от потерь — такая возможность есть всегда. Чтобы выбрать НПФ с высокой доходностью и низким риском инвестиций, прежде всего проверьте его инвестиционную декларацию и текущую структуру активов: нужно знать, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги.
Успешность НПФ зависит от профессионализма его сотрудников: организации, которая несколько лет подряд приносит доходность выше средней, смело можно доверять — там работают хорошие специалисты по инвестициям.
На сайте Банка России представлены сводные таблицы доходности инвестиций разных фондов. Если фонд занимается и обязательным пенсионным страхованием, и негосударственным пенсионным обеспечением, то показатели доходности по этим двум направлениям могут различаться, поэтому публикуются они отдельно. Прежде всего нужно выбрать, какие инвестиции вас интересуют, а затем проверить доходность фонда по этому направлению за несколько лет.
Обратите внимание, что на сайте Центробанка НПФ публикуют общий доход от инвестиций до вычета собственной комиссии и других издержек. Узнать чистую доходность можно на сайте самих фондов.
Стоит ли опасаться НПФ
Многие всегда относились и будут относиться к негосударственным структурам с предубеждением. Однако риск в этом случае минимальный: работа НПФ строго регулируется законодательством и контролируется со стороны государства. При выборе НПФ изучите его репутацию, отзывы, рейтинг среди конкурентов, который составляется финансовыми институтами и изданиями. Так как деятельность НПФ подлежит строгому лицензированию, риск столкнуться с мошенниками здесь практически отсутствует.
Как выбрать надежный НПФ
При выборе НПФ нужно обращать внимание на его надежность и доходность.
Надежность НПФ определяется фактом его участия в системе страхования вкладов. Если фонд все-таки обанкротится, деньги человеку возместит АСВ. В этом случае можно не переживать за сохранность накоплений. Важен также и срок существования организации: чем дольше она на рынке, тем больше к ней доверия. Если фонд учрежден до 2000 года, значит, его сотрудники имеют опыт в преодолении не одного экономического кризиса.
Конечно, одним из ключевых показателей при выборе НПФ является и доходность. Но здесь разобраться будет уже сложнее. На разных сайтах рейтинги доходности фондов составляются по разным принципам, а потому могут отличаться, иногда сильно. Например, конкретный НПФ может занимать первую строку в рейтинге доходности за последние полгода, а в рейтинге средней доходности за семь лет — предпоследнее.
Некоторые рейтинги не являются такими уж независимыми и строятся так, чтобы на первых местах оказались конкретные игроки. Поэтому ориентируйтесь на дополнительные критерии при выборе НПФ:
- количество вкладчиков;
- размер собственных средств;
- общая сумма размещенных пенсионных накоплений;
- качество обслуживания;
- география присутствия.
Список НПФ от Центробанка
По состоянию на 12.08.2023 в реестр Центробанка России вошли 37 лицензированных НПФ. Приводим полный список:
- АО «НПФ "Гефест"»
- АО «НПФ "Алмазная осень"»
- АО «НПФ Сбербанка»
- АО «Ханты-Мансийский НПФ»
- АО МНПФ «БОЛЬШОЙ»
- АО НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ»
- АО «НПФ "Телеком-Союз"»
- АО «НПФ "АПК-Фонд"»
- АО «НПФ "Ростех"»
- АО «НПФ "Авиаполис"»
- АО НПФ «Атомгарант»
- АО «НПФ ТРАДИЦИЯ»
- АО «НПФ "БЛАГОСОСТОЯНИЕ"»
- АО НПФ «ВЭФ.Русские Фонды»
- АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд
- АО «НПФ ГАЗФОНД»
- АО «Национальный НПФ»
- АО «НПФ Социум»
- АО «МНПФ "АКВИЛОН"»
- АО «НПФ "Транснефть"»
- АО «НПФ "ОПФ"»
- АО «НПФ "ВЭФ.Жизнь"»
- АО «НПФ "Первый промышленный альянс"»
- НПФ «Профессиональный» (АО)
- АО «НПФ "Корабел"»
- АО «НПФ "Волга-Капитал"»
- АО «НПФ "ПЕРСПЕКТИВА"»
- АО НПФ «Пенсионные решения»
- АО НПФ «Альянс»
- АО «НПФ Газпромбанк-фонд»
- АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления»
- АО «НПФ "БУДУЩЕЕ"»
- АО «НПФ "Открытие"»
- АО «НПФ "Сургутнефтегаз"»
- АО «НПФ Эволюция»
- АО НПФ «Атомфонд»
- АО НПФ «ФЕДЕРАЦИЯ»
Как начать копить на дополнительную пенсию
Прежде чем начать копить на дополнительную пенсию, нужно рассчитать, сколько вы вообще хотите получать в будущем ежемесячно. Человек сам устанавливает как размер взносов в НПФ, так и их частоту. Минимальная планка почти у всех фондов — 500 рублей.
Следующий шаг — выбор НПФ. В каждом фонде есть несколько пенсионных продуктов, различающихся сроками выплат и размерами взносов. У каждого варианта есть свой паспорт — документ, в котором прописаны основные условия договора, финансовые риски и так далее.
На этом же этапе нужно определиться, как вы хотите получать деньги: до конца жизни и в течение определенного срока (например, 20 лет). При этом есть возможность забрать деньги или хотя бы какую-то их часть сразу после выхода на пенсию. Иногда график выплат можно пересмотреть, перед тем как фонд рассчитает вам пенсию.
Договор с НПФ заключается на весь срок накопления и выплаты пенсии. Здесь обязательно нужно выяснить, какие последствия вас ждут, если вы вдруг захотите расторгнуть контракт. Некоторые фонды возвращают средства без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли. Также важно знать, сможете ли вы завещать накопленное близким, будет ли фонд индексировать пенсию и получат ли наследники что-то, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
После заключения договора с НПФ (иногда его можно оформить онлайн) начинайте делать отчисления: есть возможность вносить их через банковские отделения, банкоматы, онлайн, через личный кабинет банка — вариантов масса. Некоторые работодатели сами могут отчислять деньги в НПФ.
НПФ, как правило, начинает выплачивать пенсию одновременно с государственной, но в контракте могут быть прописаны и другие условия. Не забудьте ежегодно оформлять налоговый вычет с уплаченных взносов. Это еще один плюс отчислений в НПФ. Хотя максимальная сумма возврата и небольшая, всего 15 600 рублей в год.
Как после выхода на пенсию получить деньги из НПФ
Чтобы получить пенсию из НПФ, нужно подать заявление в ваш фонд. Это можно сделать через клиентскую службу фонда или «Госуслуги» (в случае, если накопления находятся в СФР). Если накопления находятся в самом НПФ, заявление подается туда.
В заявлении указывается:
- предпочтительный вариант выплат;
- определенный период выплат;
- вся сумма накопления (если вы хотите забрать все деньги);
- также можно выбрать вариант выплат до конца жизни.
НПФ будет рассматривать заявление в среднем в течение десяти дней, но не больше трех месяцев. Если вы заключили договор с нелицензионным фондом от своего имени, с выплат будут удерживаться НДФЛ.
Частые вопросы
Смысл переводить накопления в НПФ есть: там ваши деньги инвестируются практически без риска и, соответственно, приумножаются. Только выбирать нужно крупные НПФ, имеющие лицензию, а еще лучше — входящие в группы системной значимости для России. Например, Сбер, ВТБ, «Газпром» и так далее.
Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии
Здесь все зависит от договора с вашим фондом: правила наследования накоплений определяет он.
Обычно подобные контракты предусматривают такой вариант развития событий: наследник может получить ваши накопления, если вы еще не начали получать пенсию. В некоторых случаях можно наследовать часть сбережений. Все эти условия в договоре нужно изучить заранее. Перечень наследников и их доли наследодатель выбирает сам. В качестве наследника может выступать любой человек, не только родственник. Можно вообще не прописывать наследников поименно, а лишь указать, что в случае вашей смерти сбережения по закону получат ваши родственники. В этом случае очередь наследования будет определяться по закону. Сначала — дети, супруг и родители в равных долях, во вторую очередь — братья, бабушки, дедушки, внуки и так далее.
Если в договоре не упоминаются никакие наследники, деньги, оставшиеся на вашем счете после смерти, переходят в собственность фонда. Но при таких условиях НПФ, как правило, устанавливает более высокие пенсии, чем в случае наличия наследников.
Если вы сомневаетесь в устойчивости вашего фонда, можете его сменить. Но обычно это чревато потерями. Если вы забираете средства до окончания срока договора, НПФ несет убытки. Порядок досрочного возврата денег прописан в договоре. В самом лучшем случае НПФ не выдаст вам инвестиционный доход и просто вернет деньги, вложенные вами. В некоторых случаях вам могут вернуть даже меньше, чем вы вкладывали.
Тут существует несколько вариантов развития событий. Если НПФ обанкротился уже после того, как вам начали делать выплаты, их продолжит начислять другой НПФ, которого назначит Агентство страхования вкладов (АСВ). Но после смены фонда максимальная сумма ежемесячных платежей не будет превышать четырех размеров социальной пенсии по старости.
Если НПФ потерял лицензию или обанкротился до вашего выхода на пенсию, то вам положена компенсация от АСВ. Она учитывает не только взносы, но и инвестиционный доход от них, если он уже начислен на пенсионный счет. Однако максимальный размер возмещения составит 2,8 млн рублей. Если ваш счет был больше, придется дожидаться, когда закончится процедура ликвидации счета.
Этим занимается АСВ. Оно оценивает такие активы фонда, как ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество. После оценки конкурсная масса распродается, но этот процесс может растянуться по времени. После ликвидации НПФ деньги распределяются по очереди: сначала компенсируются расходы АСВ, а затем оставшиеся деньги делятся между держателями счетов размером более 2,8 млн рублей. Если активов НПФ окажется недостаточно или их не удастся продать, вернуть деньги не получится.
Контроль за НПФ осуществляет Центробанк, который и выдает этим организациям лицензии. Деятельность негосударственных пенсионных фондов регламентирует федеральный закон № 75-ФЗ. Сегодня действует редакция этого федерального закона, принятая совсем недавно — в 2023 году.
