Кто кладет деньги в банк, не должен забывать, что он просто седок, а вожжи в руках у банка.
Вильгельм Швебель, немецкий ученый
Всем привет. В этот раз я хочу рассказать о функциях коммерческих банков. Да-да, тех самых банков, в которых обычные граждане держат счета и вклады, а также берут кредиты. Данная тема очень пригодится тем, кто сдает ЕГЭ по обществознанию, да и просто будет интересна многим.
Кстати, в том-то и заключается основное отличие коммерческих банков от Центрального Банка (ЦБ), что они работают с обычными людьми.
Центральный банк не работает с физическими лицами, в то время как для частного банка такая работа - обычная практика. Впрочем, не только физлица, но и различные организации, вроде акционерных обществ, активно сотрудничают именно с частными (они же коммерческие) банками.
Однако, в своей работе любой частный банк обязан оглядываться на своего старшего брата, - на ЦБ, который устанавливает правила его работы, и контролирует их исполнение.
Нарушение этих правил может повлечь для частного банка неприятности, вплоть до лишения лицензии.
Именно Центральный Банк РФ дает частным банкам и небанковским кредитным организациям лицензию, разрешающую вести банковскую деятельность, на территории страны. Он же вправе лишить банк лицензии. Такой контроль вполне оправдан, ведь иначе собственники банков вовсю пользовались неограниченной властью.
Кроме коммерческих банков, есть НКО - небанковские кредитные организации. Несколько слов, следует сказать и про них. Это, в числе прочих, микрофинансовые организации или ломбарды, выдающие деньги под залог вещей. В отличие от банков, они не могут, например, открывать вклады или счета для своих клиентов, потому и называются небанковскими. Как и банки, они подотчетны ЦБ.
Операции коммерческих банков
Операции банков не следует путать с их же функциями. Операции банков подразделяются на две группы - активные и пассивные операции. Функций же у банков куда больше.
Активные операции означают использование банком своих средств, с целью извлечения прибыли и продвижения своих услуг. В качестве примеров таких операций можно назвать:
1) Выдача потребительских кредитов. Банк дает свои деньги людям для получения прибыли (процентов) в дальнейшем.
2) Инвестиции. Банк может вложиться в какой-либо проект, с его точки зрения, способный позже принести прибыль. В отличие от кредита, инвестиция необязательна для возврата. Банк инвестирует на свой страх и риск. Кредит же можно взыскать через суд.
3) Реклама. Это тоже, своего рода инвестиция. Она позволяет банку привлечь больше клиентов для открытия вкладов и использования других его услуг.
4) Спонсорство. Банк выделяет деньги на какой-либо проект, взамен получая рекламу от того, кого спонсирует.
5) Купля/продажа валют. Банк, также как и мы, может зарабатывать и на разнице в курсе валют, если его прогноз об изменении этого курса оказался верен.
Теперь, пришло время рассказать и о пассивных операциях коммерческих банков.
Пассивные операции банков означают привлечение им чужих денежных средств на свои счета.
Самый простой пример - это привлечение банком клиента к открытию вклада в нём. Человек открыл вклад, и теперь банк может использовать эти деньги для того, чтобы давать займы третьим лицам.
Банку выгодно, чтобы как можно больше людей открыли в нем вклады. Деньги с этих вкладов даются в долг (кредит) другим людям. Одну часть процентов с выплат по кредиту банк забирает себе, а другую отдает вкладчику, как плату за использование его средств.
Кроме этого, банк может, например, выпустить и продать свои акции, или сам взять заём у другого банка. Это тоже относится к пассивным операциям.
В некоторых вопросах о банках в ЕГЭ по обществознанию, может встретится слово аккумуляция. Аккумуляция означает накопление. Аккумуляция денежных средств, соответственно, значит накопление денежных средств. К нему и сводятся пассивные операции.
Прикладываю небольшую схему с описанием и примерами активных и пассивных банковских операций.
Еще одно важное замечание: в России банки не вправе заниматься торговой, предпринимательской или страховой деятельностью. Например, банк может предложить клиенту застраховать жизнь, или какое-либо имущество, но заниматься этим будет страховая, сотрудничающая с банком, а не сам банк.
Функции коммерческих банков
Как я ранее рассказывал, прямыми предшественниками банков были специальные люди, бравшие на хранение чужое золото.
Сегодня же, хранение денег и ценностей - одна из функций коммерческих банков. Банк может взять на хранение не только деньги, но и драгоценности, документы, или другое имущество клиента, которое тот пожелает хранить в безопасности.
Банки также проводят инкассацию, т.е. перевозку денег и иных ценностей под охраной. Машины инкассации наверняка видел каждый.
Следующей функцией банков, является опосредование финансовых сделок.
Например, когда Вы переводите деньги лицу в другом городе, банк выступает в роли посредника, осуществляющего эту операцию, за считанные секунды. В древние времена, клиент банка также мог отправить ему письменное платежное поручение, чтобы банк выполнил ту или иную операцию.
Купля и продажа валют, а также размен денег тоже входят в функции коммерческих банков. Перед тем, как поехать заграницу, Вы можете купить иностранную валюту, именно в коммерческом банке. Разменять крупную купюру на мелкие, или монеты на купюры, тоже можно в коммерческом банке.
Банки также проводят эмиссию (выпуск в обращение) ценных бумаг, например акций и чеков. Стандарты такой эмиссии задает ЦБ.
Кроме привычного кредита, есть лизинг. Лизинг - это финансовая аренда. Он чем-то похож на кредит, но дается на других условиях.
Пример: компании-грузоперевозчику потребовалось купить грузовик для своего бизнеса. Покупать за свои деньги невыгодно, поскольку нужно изымать из оборота. Брать кредит также не и в интересах компании. Проще заключить договор лизинга. В этом случае лизингодатель (банк) покупает грузовик за свои деньги, а лизингополучатель (компания) пользуется им, и постепенно погашает сумму грузовика, и проценты.
После погашения всех платежей и окончания договора лизинга, компания может выкупить этот грузовик, либо не выкупать его, в зависимости от условий договора. Право не выкупать имущество может быть в интересах лизингополучателя, если это имущество нужно ему лишь на время.
Также, налог на данное имущество платит именно лизингодатель (в данном примере - банк, который платит налог за грузовик), а не лизингополучатель. В этом плане лизинг удобнее кредита, поскольку имущество не переходит в собственность лизингополучателя, и не обременяет его налогами и другими обязанностями.
Таким образом, лизинговые операции тоже являются функциями банков. Хотя чаще лизингом занимаются именно НКО.
Ну и наконец, выдача кредитов - еще одна функция банков. О ней, полагаю, уже сказано достаточно.
Таким образом, функции коммерческих банков весьма разнообразны. Банки не просто хранят деньги, но и обеспечивают их движение во все стороны, наподобие того, как сердце качает кровь по организму. Напоследок, прикладываю рисунок с функциями ЦБ и иных банков.
