Получается, что наши деньги отданы на милость кредитным операциям банков, которые дают в долг не деньги, а лишь обещания выплатить деньги, которых у них нет.
Ирвинг Фишер, американский экономист
Тема банков и их функций нередко встречается в ЕГЭ по обществознанию, и оказывается довольно сложной, для большинства сдающих. В этой статье я хотел бы рассказать об истории появления банков, что стает прологом к этой теме.
Банки появились уже после монет. Появление первых монет связывают с государством Лидия и относят к 685 г. до н.э. Лидия находилась на территории современной западной Турции. Недалеко от неё располагались древнегреческие полисы. Они также переняли традицию чеканить монеты.
Более того, у каждого полиса была своя валюта - это позволяло ему подчеркнуть свой суверенитет, но в то же время затрудняло торговлю с соседями. Ведь торговцам приходилось менять валюту своего полиса на валюту другого полиса, в котором они торговали.
Для выполнения этой задачи появились специальные люди.
В Греции как раз около V в. до н.э. появились такие монетные менялы. Они сидели за столиками в местах массового скопления людей: на торговых площадах и портах, например. Их называли трапезитами. С греческого трапезит означает "человек за столом". Всем нам также знакомо слово «трапезничать», то есть принимать пищу за столом.
Трапезит выполнял различные функции: купля-продажа валют, открытие вкладов, выполнение денежных операций по поручению своих вкладчиков. За свою работу он брал определенную комиссию.
Сведения обо всех финансовых операциях, а также имена своих вкладчиков трапезит записывал в приходно-расходную книгу, а вкладчик получал удостоверение в виде кольца-печати, особой монеты или глиняной таблички, которое подтверждало его право на вклад. Это удостоверение вкладчик мог передать третьему лицу, у которого что-то купил, чтобы самому не идти к трапезиту за своими деньгами. Это еще более облегчало торговлю, позволяя не считать монеты.
Такой предмет, как кольцо-печать, могло быть удостоверением личности вкладчика в древности. Вкладчик мог поставить им печать на платежном поручении, называвшимся диаграфе, чтобы третье лицо пошло к хранителю вклада и само провело требуемую платежную операцию, предоставив это диаграфе.
Историкам известно диаграфе египетского трапезита Никанора, относящееся к III в. до н.э. Как видно, дело трапезитов позже распространилось и за пределы Древней Греции.
Таким образом, появление денег стало поводом для развития банковского дела. Деньги нужно хранить, обменивать, считать, и многое другое, для чего и возникла целая профессия и прослойка людей, занятая ей.
О происхождении кредита
У трапезита на хранении были деньги его вкладчиков. По большому счету, никто, за исключением трапезитов и храмов (они также хранили несметные сокровища из подношений верующих) не мог дать взаймы столь больших сумм.
При этом, просматривалась следующая тенденция: если частный банкир чаще кредитовал отдельных лиц (потребительские кредиты), то более богатые храмы могли дать предпринимательский или государственный кредит.
Но была одна проблема. Храм распоряжался своими деньгами, полученными в дар. Трапезит же мог дать взаймы крупную сумму только из денег своих вкладчиков. Никому не понравится, когда твои деньги без спроса передают третьим лицам.
Но трапезит не растерялся. Он стал давать деньги вкладчиков в долг под проценты, и этими процентами делился с теми же вкладчиками.
Когда сегодня Вы открываете банковский вклад, то Вы делаете это на определенный срок - на полгода или год, например. Все это время банк использует Ваши деньги на вкладе для кредитования третьих лиц. И те проценты, которые Вы получаете на вклад, формируются из платежей по кредиту тех самых третьих лиц, которые получили кредит из денег с Вашего вклада и других вкладчиков.
Поэтому банкам выгодно, чтобы как можно больше людей открыло у них вклады. Чем больше денег на вкладах - тем больше кредитов можно дать, и больше процентов получить.
Но если вкладчики массово решат закрыть свои вклады раньше срока, то вся эта пирамида развалится. Банку нужно будет вернуть вкладчикам их деньги, а они уже отданы заемщикам. Получается, для выполнения обязательств перед вкладчиками, банку придется использовать собственные деньги, которых может просто не хватить. Тогда банк имеет все риски стать банкротом.
То же самое произойдет, если заемщики не смогут погасить ранее взятые кредиты. Банку нечем будет платить Вам процент по вкладу. Открывая вклад, Вы получаете от банка обещание выплатить Вам проценты из денег, которых у него нет.
Обогащавшись за счет кредитов, трапезиты начали открывать целые меняльные конторы - прообразы будущих банков. Также они стали нанимать помощников, которым доверяли разную документарную работу.
Хотя банковское дело возникло в Греции, оно успешно продолжилось в других государствах, включая Римскую республику и империю. После ее распада банковское дело цвело пышным цветов и в Средневековой Европе.
Такова краткая история появления банков и кредитования. Сегодня, по большому счету, ничего не изменилось, кроме внешней оболочки. По прежнему, банки скапливают у себя деньги населения, и дают их в кредит, но сейчас это делается быстрее и безопаснее, благодаря современных технологиям.