Финансы
Первый факт: если мы начнем откладывать средства, пусть даже по чуть-чуть, но регулярно, то через определенный срок появится неплохой капитал. Необходимым сроком я называю период не в 3-6 месяцев, а период минимум лет 7, а еще интереснее — лет 10-15.
Цена каждого десятилетия — это приобретение (или потеря) нескольких дополнительных миллионов капитала. Если вы откладываете по 30 тысяч рублей в месяц, то за 10 лет сможете аккумулировать около 6 млн рублей, за 20 лет около 30 млн, а за 30 лет около 120 млн. Заметьте, что сумма увеличивается не пропорционально: это логично, потому что каждый день на ваши деньги будут появляться проценты, на которые будут появляться новые проценты. Таков принцип капитала — он растет быстрее со временем.
Второй факт: почему эти вещи не объясняют в школе? Почему люди теряют время, живут одним днем, пребывая в относительном благополучии, но даже не подозревают, какое богатство они не получают из-за недостатка простых знаний.
Итак, как же можно накопить 30 миллионов за 20 лет?
Кратко суть этой арифметики в трех тезисах:
1. Существуют сложные проценты (капитализация процентов). Если рассмотреть чисто математически этот феномен, то это ситуация, когда на ваши деньги начисляются проценты, которые прибавляются к капиталу, а в следующий период новые проценты, начисляются на сумму со старыми, и так далее. В итоге у вас появляются новые деньги, которые приносят новые деньги. И если вы посчитаете в Excel, то увидите что 100 000 руб. под 10% годовых, через 30 лет с простыми процентами превращаются в 400 000, а со сложными — в 1.745.000 руб.
2. Вы скажете: «А инфляция?», после взгляда на эти расчеты. Конечно, и инфляция. Более того, ее отрицательная сила работает так же с капитализацией. Что делать? Идти быстрее инфляции. «И куда нужно вложить, чтобы обогнать инфляцию?». Вариантов много: начиная от операций с недвижимостью и заканчивая портфельными инвестициями, в кризисы можно есть шанс выходить на 50-200% в год. Но проблема в том, что большинству людей эти операции не доступны, так как нет начального капитала - поскольку нет умения работать с деньгами, управлять ими. Как создать этот самый начальный капитал? Накопить. Причем просто в банке.
3. «Все упадет». Это осторожность против осторожности. Т.е. вместо того, чтобы защищаться от финансовых рисков, мы защищаем себя от потери капитала его отсутствием. Например: мы держим 20% средств в золоте, 50% в облигациях, 30% на депозите в двух валютах. До нового года планируем перевести около 40% всего капитала в коммерческую недвижимость,то в конце нашего финансового плана, допустим, в 2038 году, мы хотим иметь 30% в недвижимости, 30% в доходных акциях, 30% на депозитах и 10% в золоте. Всегда можно создать такую структуру, которая позволит не потерять капитал в любой ситуации: если обесцениваются акции и недвижимость, то растет золото, если падают рубли, то растут валюты. Сумма вашего капитала остается на нужном уровне или растет. Кстати, есть страхование жизни на случай проблем с трудоспособностью.
Таким образом, существует миф, что стать состоятельным при вполне обычных доходах (от 150 тысяч руб. на семью), просто грамотно распоряжаясь заработанными деньгами, невозможно. Но так говорят те, кто ни разу в жизни не делал финансовых расчетов. Попрощаться с этим мифом — уже половина дела.
И если вы зададитесь вопросом «С чего начать?», то для простоты представлю весь процесс управления личным бюджетом одной схемой:
А ⟶ В
Нужно последовательно разобраться сначала с А, потом с В, и затем со стрелочкой. Главное — не перепутать.
«А» — это ваше сегодняшнее положение.
Занимаясь своими финансами, вначале необходимо:
1. Посмотреть ваш баланс. Переписать в одну колонку все свое имущество, а в другую — все долги и сравнить итоги. Посмотрев на свой баланс, кто-то например увидит внушительный минус, со всей глубиной почувствует, что в современном мире, он полностью зависим, должен работать и отдавать деньги из месяца в месяц или даже года в год; ему не на что опереться, если что-то пойдет не так со здоровьем, личной жизнью и т.п. Необходимо серьезно осознать свою уязвимость в таком положении. И осознать — это уже большой шаг на пути. Но нужен плюс. Только положительный баланс означает финансовую свободу и независимость.
2. Второй отчет — бюджет. Для этого нужно составить еще две колонки — доходы и расходы. Например, доходы могут еле покрывать выплаты по долгам, и совсем ничего не остается на жизнь, придется находить новый вид дохода, причем очень быстро, одновременно работать с долгами, делать реструктуризацию, необходимо добиться прибыльного бюджета, чтобы доходы были больше расходов на постоянной основе, и сделать финансовую защиту.
Второй фрагмент картины — точка В.
В какую точку вы хотите попасть? Потому что если у вас нет никаких целей, то вам и не нужно управлять своими деньгами, достаточно создать финансовую защиту в виде подушки и страхования жизни, и наслаждайтесь, полностью растрачивая все, что зарабатываете.
Если же цели все-таки есть, то чтобы их реализовать, нужно их осознать и просчитать. Трансформация розовой мечты в финансовую цель происходит в момент появления двух цифр — когда? (в годах) и сколько? (в рублях).
Оценить цель можно в сегодняшних ценах, не пытайтесь думать о том, сколько это будет стоить с учетом инфляции. Спрогнозировать все равно не удастся, лучший способ — корректировать цели по ходу исполнения плана. Он проверенный и хорошо работает на практике.
Третий фрагмент — стрелочка.
Стрелочка — это план, как вы доберетесь из точки А в точку В, ваш личный финансовый план. В рекламе одной инвестиционной компании очень хорошо сказано: «План — это путь к мечте». Личный финансовый план — это такая таблица, где на одной странице рассчитывается, как именно будут достигнуты все ваши цели. Вы сами ставите их в таблицу, вписываете свои начальные показатели из баланса и бюджета, а затем рассчитываете, как и когда при заданных параметрах могут быть обеспечены образование, покупка квартиры и на какой доход можете рассчитывать на пенсии. Личный фин. план как навигатор - он позволяет начать очень адекватно обращаться с деньгами.
Весь путь, всю работу, заключенную в «стрелочку», можно разделить на 4 шага.
1. Учет и оптимизация расходов
2. Создание защиты
3. Накопление первичного капитала
4. Приумножение капитала (инвестиции)
Первые три шага — это первый уровень сложности, а четвертый шаг — второй. Большая ошибка — это перескакивать сразу на сложный уровень. Если вы еще не научились сводить свой бюджет с прибылью в рамках одного месяца, еще не обеспечили финансовой защиты, не научились накапливать деньги, не начинайте их инвестировать. Уж лучше развиваться постепенно.
Конечно, вам не нужно себя лишать путешествий, кино и встреч с друзьями, если ваша ситуация не настолько запущена. Подбирайте меры, адекватные ситуации. Главное — начать осознанно тратить свои заработанные, внимательно смотреть, где в бюджете черные дыры, а где есть потенциал для развития. Прежде чем искать способы инвестиций, нужно научиться выполнять эту скучную работу. Это секрет, который позволяет включить у вас психологию богатого человека. Мы думаем, что богатство кроется в больших деньгах, но оно - в тех мелких суммах, которые ежедневно проходят через наши руки.
Что касается перехода на второй уровень сложности (начать приумножать, т. е. инвестировать), то переходить на него можно лишь в случае, когда вы накопили в банковских продуктах капитал, помимо финансовой подушки. К этому времени вы не просто будете располагать нужными для инвестиций средствами и основательной защитой, но главное, вы будете обладать способностями управлять деньгами.
Есть такой закон: сколько ни зарабатывай, средств всегда не хватает. И выход из этого закона — приоритеты. Распределять средства между сегодняшним днем и будущими целями — это осознавать свои приоритеты. Ценно понять сразу, что важнее — дорогой отпуск сегодня или доп. образование завтра? Не существует никакого правила, что лучше. Выбирать вам. Единственная проблема — неосознанный выбор.
Составив личный финансовый план, можно увидеть события на одном листе, а тогда расставить приоритеты очень легко. Итак, осознанная стратегия или управляемый хаос? Выбор за вами!
